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クレジットカード決済の導入方法は?メリットや注意点、選び方も解説

お店での買い物、ECサイトでのショッピング、航空券の予約……日常のさまざまな場面に登場するクレジットカード決済。日常生活で利用していても、クレジットカード決済の仕組みを知っている人は案外少ないかもしれません。

今回は、クレジットカード決済を導入したい、すでに導入しているけどもっとコストを下げたいという事業者向けにカード決済の仕組み、決済手数料がかかる理由、お得なクレジットカード決済の導入方法を案内します。

目次



クレジットカード決済とは

クレジットカード決済について理解するには、以下の3者の存在を抑えておきましょう。

お店(加盟店):クレジットカード決済を受け付けます。加盟店とも呼ばれます。
イシュア(クレジットカード会社):カードユーザーと契約を結び、クレジットカードの発行などを行います。
アクワイアラー(決済代行会社など):加盟店と契約を結び、加盟店の管理などを行います。

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クレジットカード決済は、後払い決済手段です。購入したタイミングでは、お客様(カードユーザー)とお店(加盟店)の間で代金の受け渡しは発生しません。アクワイアラーが代金を立て替え、商品の代金から決済手数料を差し引いた金額をお店に入金します。合わせて、イシュアに対して取引情報が送られます。取引情報に基づいて、イシュアはお客様に代金を請求します。

つまり、クレジットカード決済はお店(加盟店)とお客様(カードユーザー)だけでなく、アクワイアラーとイシュアも加わった取引です。実店舗でもECサイトでも、クレジットカード決済を受け付けるには、加盟店申請をし審査に通る必要があります。

QRコード決済との違い

クレジットカード決済に比べて、新しい決済方法であるQRコード決済。種類の多さと導入の手軽さから、導入する店舗が増えています。

QRコード決済は以下のような流れになっています。

  1. お客様はQRコード決済用のアプリをダウンロード。手持ちのクレジットカードや銀行口座と紐づけるか、現金をチャージしておきます。
  2. お店でQRコードを提示、もしくはお店のQRコードを読み取って決済をします。

【クレジットカード決済との共通点】

  • 現金なしのキャッシュレス決済:キャッシュレス決済なので、現金に触る必要がなく、お釣りのやり取りなどに時間を取られることがありません。
  • 専用端末の用意:クレジットカード決済にはクレジットカードを読み取る端末が必要です。お客様のQRコードを読み取るストアスキャン方式を導入する場合、専用端末やバーコードリーダーが必要です。
  • 加盟店審査:QRコード決済もクレジットカード決済同様に、加盟店申請をし審査に通る必要があります。
  • 決済手数料:数パーセントの決済手数料や、サービスにもよりますが月額料金や振込手数料がかかる場合があります。

【クレジットカード決済との異なる点】

  • 利用率:1960年代に普及し始めたクレジットカードと比べて、QRコード決済の利用者はまだ少なく、若年層が多いという特徴があります。2019年に実施された調査ではクレジットカードの利用率が74%だったのに対して、QRコード決済の利用率は19%でした。
  • 決済時間:お客様がアプリを立ち上げ、QRコードをお客様もしくは従業員が読み取ったあと、お客様が決済金額を打ち込み、従業員がその金額を確認する、という一連の流れはお客様も従業員も動作が多く、お客様のスマートフォンの通信状況によってはアプリ立ち上げに時間がかかり、現金よりも決済に時間がかかる可能性があります。
  • 決済金額:QRコード決済では一回の利用限度額が低く設定されていることが多く、高額の商品の支払いにもあまり向いていないといえます。

参考:一般消費者における キャッシュレス利用実態調査レポート ~若年層を中心にスマホの少額決済が拡大~(NECソリューションイノベータ株式会社)

QRコード決済は手軽に導入できる便利なキャッシュレス決済手段です。しかしながら、利用率の低さ、決済金額などを考えると、幅広い客層をカバーするには十分ではないといえるかもしれません。

たとえば、JCBが2018年に行った調査によればクレジットカードの保有率は84%、平均保有枚数は3.2枚でした。また、2019年10月から2020年6月に実施されたキャッシュレス・消費者還元事業では、QRコード決済の決済金額が約0.2兆円で全体の約7%だったのに対して、クレジットカード決済の決済金額は約1.4兆円で全体の6割を占めています。多くの消費者に利用されているクレジットカード決済、次項ではクレジットカード決済を導入するメリットを説明します。

参考:
【クレジットカードに関する総合調査】 2018年度版 調査結果レポート(株式会社ジェーシービー)
登録加盟店の地域分布及び店舗の種類別の登録状況と利用状況等(経済産業省)

クレジットカード決済のメリット

集客効果

2025年までにキャッシュレス比率を40%に引き上げる「キャッシュレス・ビジョン」、2019年10月から2020年6月までに行われた「キャッシュレス・消費者還元事業」など、政府の後押しもあってクレジットカード電子マネーなどのキャッシュレス決済手段を使う消費者が増えています。

加えて、感染症予防の観点から現金になるべく触れたくない、会計時の接触を最低限にしたいという消費者の心理を考慮すると、キャッシュレス決済が選べるかどうかは集客にも影響しそうです。

参考:
キャッシュレス調査の結果について(2020年6月一般社団法人キャッシュレス推進協議会)
「コロナ禍の個人の家計実態調査」を実施(2020年5月26日、株式会社マネーフォワード)

顧客満足度の向上

前述のキャッシュレス決済需要に加え、現金しか決済方法がない場合、1円でも足りなければ購入できません。せっかく買おうと思ったのに手持ちが足りず諦めざるを得ない、という経験をするとお客様はがっかりしてしまいます。

普段使っているキャッシュレス決済が使えない、欲しい物があるのに買えなかったなど、お客様が不満な気持ちを抱えたまま帰ることにならないように、決済手段は複数準備しておきたいところです。

高単価商品の販売

お客様が購入を検討している商品の上位ランクの商品を勧めたり、他の商品との同時購入を売り込んだりなどの手法は、アップセル・クロスセルとも呼ばれる客単価を上げる営業手法です。

その際にクレジットカード決済を導入しておけば、お客様は持ち合わせを気にせずに購入を検討することができます。カード決済の導入はお店にとっては、機会損失の防止、売上拡大や客単価のアップにつながります。

インバウンド需要への対応

2020年6月に行われた調査で、新型コロナウイルス終息後行きたい観光地の1位に選ばれた、日本。電子マネーやQRコード決済は各国でそれぞれ規格やサービスが異なりますが、VisaやMastercardなどの国際的なクレジットカードブランドは世界中で使われています。

再び訪れる外国人観光客を迎える際には、お会計時に不便な思いをさせないようにクレジットカード決済には対応しておきたいところです。

参考:新型コロナ終息後の旅行 行き先の人気 日本が1位(2020年8月18日、NHK)

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クレジットカード決済を導入する2つの方法

クレジットカード決済を導入するには大きく分けて2種類の方法があります。各クレジットカードブランドと個別に直接契約する方法と、決済代行会社と契約する方法です。それぞれの方法について説明します。

直接契約する

導入したいカードブランドのアクワイアラー(加盟店契約会社)に加盟店の申し込みをします。審査を経て加盟店契約に至りますが、複数のカードブランドを導入したい場合、交渉や契約手続きを各ブラントと個別に進める必要があり、また契約後も売上金の入金サイクルが各社ごとに異なるために、入金確認も個別に対応することになります。

契約に至るまでの手続きの煩雑さだけでなく、契約後も手間がかかってしまうのが難点です。

決済代行会社を経由する

決済代行会社を経由して契約をする場合、一括で複数のカードブランドを取り扱うことが可能です。決済代行会社によっては、クレジットカードだけでなく、電子マネーの導入も可能です。また、売上金についても決済代行会社が一括で入金するため、窓口を一つにまとめられます。

手続きや手間がかからない点が決済代行会社の魅力ですが、数ある決済代行会社から自店舗にぴったりな1社を選ぶ際には、決済手数料・固定費・振込手数料・入金サイクルが比較検討のポイントになります。次項では、決済代行会社を選ぶポイントについて説明します。

クレジットカード決済の選び方と注意点

1, 決済手数料

クレジットカード決済導入の際にネックとなるのは、コストです。その中でも、決済手数料は事業者が一番気になる点でしょう。決済手数料の相場は業種やお店の規模、扱う商品によって異なるといわれています。決済代行会社の中には、決済手数料は「要問い合わせ」というところも多いようです。

一方で、Squareのように決済手数料を明確にしている会社もあります。

決済手数料は決済代行会社が全額受け取るわけではなく、国際ブランドのライセンスフィーやネットワーク利用料などさまざまな費用に充てられています。詳しくは、「クレジットカードの決済手数料とは?その仕組みを説明」をご確認ください。

2, 導入のコスト

決済手数料と合わせて、申込手数料、月額固定費、売上入金の際の振込手数料など細々としたコストがかかるかどうかも大切なポイントです。これらの費用がかからない決済代行会社もあれば、振込手数料が売上金額によって変動したり、システム利用料として月々一定の費用がかかったりする代行会社もあります。

決済代行会社を選ぶ際には、決済手数料に加えて他にどんな費用がかるかも確認しましょう。

3, 導入の工数

クレジットカード決済の契約というと、数週間から1カ月はかかるというイメージがあるかもしれません。

まずは、電話やメールで問い合わせを行い、決済代行会社からの料金などの詳細について返事が来ます。その後、加盟店契約の申込書類を記入、送付し、審査結果を待ちます。無事審査通過後、決済端末を購入しセットアップを行います。この流れだと、メールの返信や審査の早さにもよりますが、導入には1週間から数週間かかるでしょう。

スケジュールに余裕があるときは問題ありませんが、すぐにでも導入したい場合はこの数週間がもどかしく感じてしまいます。忙しい事業者にとって、問い合わせの電話を一本かけるだけでも時間の工面が難しいかもしれません。

たとえば、Squareではオンラインで24時間申し込みを受付けています。審査結果は最短当日から数営業日で登録したメールアドレスに届きます。

4, カードブランド

決済代行会社によって取り扱うカードブランドは異なります。世界的によく知られているVisaやMastercard、日本発のカードブランドJCB、中国で人気の銀聯(UnionPay)カードなど、どのカードブランドを導入するかは事業内容、客層によって異なります。

たとえば、少額の決済が多いお店なら電子マネーの導入を合わせて検討をしても良いかもしれません。SuicaやPASMOなどの交通系電子マネーは幅広い年代が使うキャッシュレス決済手段です。自店舗に来るお客様が普段利用している交通手段のICカードを扱っているかどうかもポイントになります。

5, 入金サイクル

クレジットカード決済は後払いの決済手段です。決済したその場では、事業者は売上金を受け取れません。売上金は後日決済代行会社から振り込まれます。入金日がいつになるのかは必ず確認しましょう。月末締め翌月入金、月2回、月4回など、決済代行会社によってさまざまです。入金のサイクルが遅ければ遅いほど、手元に売り上げが入るのが遅くなるので資金繰りが苦しくなるかもしれません。なるべく入金サイクルが早く、また入金時に手数料がかからない決済代行会社を選びましょう。

6, 従業員のトレーニング

無事審査を通過し、決済端末を手に入れたら、次はクレジットカード決済に慣れるところです。セットアップが難しい、端末の扱いが複雑だと、事業主だけでなく普段店舗で接客する従業員も慣れるまで時間がかかり、せっかく導入したのにオペレーションがまごつくかもしれません。

従業員が不慣れだと決済に時間がかかり、お客様も不安になってしまいます。決済代行会社を選ぶ際には、決済端末の使いやすさ、サポート体制なども同時に確認しましょう。

Squareなら簡単にクレジットカード決済導入

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Squareでは、上記で登場したクレジットカード決済導入時の懸念点を解消しつつ、個人事業主や小中企業、開業したての事業主でも導入しやすいクレジットカード決済サービスを提供しています。

1, 決済手数料
決済手数料は業種や業績などに関わらず一律です。たとえば、店舗で直接クレジットカード決済を受け付ける場合、決済手数料はVisa、Mastercard、American Express、Diners Club、Discover、交通系ICカードが3.25%、iD,、QUICPayが3.75%、JCBが3.95%です。

決済手数料について詳しくはこちらをご確認ください。

2, 導入のコスト
導入コストは、決済端末のSquare Readerの購入にかかる7,980円(税込)のみ。お申し込みは無料、月々の固定費はなく、また売上金の振込手数料も無料です。

3, 導入の工数
申し込みはオンラインなので、24時間365日受け付けています。申込後の審査結果は最短で申込当日もしくは数営業日で登録したメールアドレスに届きます。Square Readerはオンラインから購入可能です。

4, カードブランド
クレジットカードはVisa、Mastercard、American Express、JCB、Diners Club、Discoverの6ブランド、電子マネーは、Suica、PASMO、Kitaca、TOICA、manaca、ICOCA、SUGOCA、nimoca、はやかけん、iD、QUICPayが利用できます(※)。

※:PiTaPaはご利用いただけません。

5, 入金サイクル
申込時に、三井住友銀行・みずほ銀行を登録した場合、決済日の翌営業日に振り込まれます。それ以外の金融機関口座を登録の場合、毎週水曜日で締め、同じ週の金曜日に合算で振り込まれます。最短で翌営業日には入金されるので、キャッシュフローの安定にもつながります。

6, 従業員のトレーニング
Square Readerは手のひらサイズの小さな決済端末です。スマートフォンやタブレットとBluetoothで接続して使います。

クレジットカードをSquare Readerに差し込む、もしくはかざすだけで決済ができるので、端末の利用に特別なトレーニングは必要ありません。普段スマートフォンを利用している従業員なら、すぐに使いこなすかもしれません。

Square Readerの使い方について詳しくはこちらをご確認ください。

業種に関係なく決済手数料が一律で、固定費などもかからず、申し込みもしやすいSquareのクレジットカード決済。お得にクレジットカード決済を導入する方法として検討してみてはいかがでしょうか。

Square Readerで今日からキャッシュレス決済導入を

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Squareのブログでは、起業したい、自分のビジネスをさらに発展させたい、と考える人に向けて情報を発信しています。お届けするのは集客に使えるアイデア、資金運用や税金の知識、最新のキャッシュレス事情など。また、Square加盟店の取材記事では、日々経営に向き合う人たちの試行錯誤の様子や、乗り越えてきた壁を垣間見ることができます。Squareブログ編集チームでは、記事を通してビジネスの立ち上げから日々の運営、成長をサポートします。

執筆は2020年9月8日時点の情報を参照しています。
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