¿Qué son las comisiones de intercambio?

Los comercios adquirentes pagan una comisión de intercambio al emisor de la tarjeta de pago cada vez que uno de sus comercios procesa una transacción con una tarjeta de pago. Esta comisión es independiente de la comisión de procesamiento, la comisión de anticipo de efectivo y la comisión de comercio. Además, es independiente de la comisión que un emisor cobra al titular de una tarjeta, por ejemplo, la comisión de transferencia de saldo y la comisión de transacción extranjera.

Ejemplos de comisiones de intercambio

La tasa de intercambio se establece para reflejar el riesgo y los costos del emisor al facilitar una transacción. En general, está influenciada por dos factores principales: el tipo de producto y la seguridad de la transacción.

Normalmente, la tarjeta de débito tiene un costo de intercambio bajo. Además, suele ser un cargo fijo, no un porcentaje, ya que los bancos emisores de tarjetas de débito pueden verificar si un cliente tiene fondos disponibles antes de autorizar una transacción. El banco también puede proteger los fondos de manera inmediata para evitar que los clientes gasten dinero que no tienen.

Los cargos de las tarjetas de crédito suelen ser más altos y son un porcentaje en lugar de una comisión fija. Esto se debe a que el emisor presta dinero al cliente y, por lo tanto, asume más riesgos. También vale la pena señalar que los costos de intercambio de crédito pueden variar según el tipo de tarjeta de crédito utilizada, por ejemplo, para consumidores o comerciales.

El costo de intercambio también refleja la seguridad de una transacción. Por ejemplo, la comisión de una transacción en persona suele ser más baja que la comisión de una transacción de comercio electrónico. La regulación de las comisiones de intercambio también puede influir en la tasa de intercambio, con un impacto que varía ampliamente de una jurisdicción a otra.

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Comparación entre la comisión de intercambio y la comisión de procesamiento

El adquirente paga una comisión de intercambio al emisor. El adquirente y el emisor pagan una comisión de procesamiento al procesador de pagos. Se cobra sobre una transacción procesada mediante la red, independientemente de su tipo.

Por ejemplo, si un comercio procesa una transacción y luego la reembolsa, el emisor también reembolsa la comisión de intercambio al adquirente. Por el contrario, tanto la transacción de compra como la transacción de reembolso tienen comisiones de procesamiento.

La comisión de procesamiento suele ser una tasa fija para todos los tipos de tarjetas. Esto se debe a que un procesador no asume riesgos al procesar la transacción, sino que este recae sobre el adquirente y el emisor. El procesador simplemente proporciona las facilidades para que el adquiriente y el emisor se comuniquen entre sí.

Comparación entre la comisión de intercambio y la comisión de anticipo de efectivo

Cuando un cliente retira efectivo o equivalente de efectivo, p. ej., moneda extranjera, el riesgo se invierte. El comercio debe asumir todo el riesgo de tener dinero en efectivo en sus instalaciones. Además, debe ocuparse de los aspectos prácticos de transferirlo al cliente. Por lo tanto, en este escenario, el emisor paga una comisión de anticipo de efectivo al adquirente.

Si bien el flujo de fondos se invierte, el principio sigue siendo el mismo. En otras palabras, aún existe una comisión de anticipo de efectivo en función del tipo de producto, es decir, tarjeta de débito o crédito, y el riesgo.

Por ejemplo, una transacción en un cajero automático se cobra a una tasa más baja que un anticipo de efectivo manual. Esto se debe a que los cajeros automáticos tienen una seguridad muy alta y costos relativamente bajos, ya que básicamente son una terminal de aceptación segura y sin necesidad de personal.

Comparación entre la comisión de intercambio y la comisión de comercio

La comisión de comercio incluye una comisión de intercambio y, en general, otras comisiones. Básicamente, esta comisión refleja el trabajo que su adquirente o proveedor de servicios comerciales (MSP) hacen en nombre del comercio. También puede reflejar el costo de los equipos que proporcione el adquirente o el MSP, como un lector de tarjetas.

Por ejemplo, el adquirente y el MSP suelen ayudar al comercio con la seguridad. En particular, se aseguran de que el comercio cumpla con todas las regulaciones y leyes pertinentes, como PCI. También pueden ayudar al comercio con la prevención del fraude y la administración de los reclamos, es decir, evitar y gestionar las devoluciones de pagos.

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