Procesas transacciones con ellos todos los días, pero ¿realmente sabes cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito? ¿Qué sucede realmente desde cuando se desliza (o inserta, en el caso de las tarjetas con chip) hasta la finalización de una venta? A continuación, explicamos el sistema de procesamiento de tarjetas de crédito y te explicamos cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito para tarjetas de banda magnética, tarjetas con chip y pagos sin contacto. Saber cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito te convertirá en un propietario de un pequeño negocio más al corriente del proceso.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito?
Los lectores de tarjetas de crédito leen la información de la tarjeta de crédito de un cliente y comunican de forma segura los datos de la transacción a los bancos y las redes de tarjetas de crédito. Ya sean máquinas de tarjetas de crédito tradicionales o lectores de tarjetas móviles, es útil comprender el flujo de pago de procesamiento de tarjetas de crédito, desde el momento de deslizar o insertar hasta la liquidación.
Explicación del procesamiento de tarjetas de crédito
El procesamiento de tarjetas de crédito con Square se puede dividir en tres etapas: autorización, captura y liquidación. Repasemos cada uno de ellos:
Paso 1: Autorización
Cuando un vendedor de Square desliza o inserta la tarjeta de un cliente, la solicitud de pago se envía a Square. Luego pasamos la transacción a una institución financiera conocida como el banco adquirente (a veces llamado banco comercial o adquirente). El banco adquirente actúa como intermediario y envía la solicitud al banco emisor (la compañía de tarjeta de crédito del cliente). El banco emisor verifica si el cliente tiene suficiente dinero o crédito para el cobro. El banco emisor también usa un software de detección de fraude para verificar si la transacción es legítima. Si todo se verifica, la transacción se autoriza y se retiene los fondos, lo que aparece como “pendiente”.
Paso 2: Captura
Los fondos se transfieren de la empresa de tarjeta de crédito al banco adquirente. Muchos pagos se mueven juntos en un gran lote, por lo que esta parte del proceso a veces se conoce como procesamiento por lotes.
Paso 3: Liquidación
Es el día de pago. Los fondos de la venta con tarjeta de crédito se liquidan a través de los sistemas de Square y se transfieren al banco del vendedor. Los vendedores de Square reciben sus fondos en uno a dos días hábiles. Para los vendedores que desean que sus fondos sean aún más rápidos, Square tiene dos opciones más rápidas, cada una por solo el uno por ciento del monto total de la transferencia. La transferencia programada les da a los vendedores la opción de recibir las ventas del día en sus cuentas bancarias el mismo día a una hora determinada, los siete días de la semana. Los vendedores también pueden optar por la transferencia instantánea, que es una transferencia instantánea única de una venta específica a sus cuentas. Esto puede ser de gran ayuda en caso de que un negocio tenga problemas de flujo de caja.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito? Los lectores de banda magnética y de tarjeta con chip funcionan de manera un poco diferente en las transacciones con tarjeta de crédito.
Cómo funcionan los lectores de tarjetas de crédito con banda magnética
Las tarjetas solo de banda magnética se están eliminando gradualmente y reemplazando por tarjetas con chip. Y para bien, porque son propensas a fraudes y tienen una tecnología muy anticuada (de hecho, es la misma tecnología que las cintas de casete). En las tarjetas con banda magnética, la información de pago se encuentra en la banda magnética de la parte posterior y es estática, lo que significa que la información permanece igual cada vez que se desliza la tarjeta. Esto las hace vulnerables a fraudes con tarjetas de crédito, ya que la información del titular de la tarjeta se puede extraer y clonar fácilmente con algo llamado skimmer, que es fácil de usar para los estafadores y solo cuesta alrededor de $20. Cuando deslizas una tarjeta de banda magnética, la tecnología transmite la información bancaria al lector de tarjetas, el cual la envía a Square. Luego pasamos esa información al banco del cliente.
El lector de banda magnética de Square se conecta a la toma de auriculares de tu dispositivo iOS o Android para que puedas aceptar pagos con tarjeta de crédito en cualquier lugar. El lector funciona con nuestra aplicación de PDV gratis y la información de la tarjeta siempre está segura, ya que la tecnología de seguridad avanzada de Square cifra las transacciones desde el momento de deslizarla.
Cómo funcionan los lectores de chips (EMV)
¿Qué es EMV? EMV®, desarrollado y administrado por American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay y Visa, es el estándar mundial para tarjetas con chip. Las tarjetas con chip son mucho más seguras que las tarjetas de banda magnética y han sido el estándar en la mayor parte del mundo durante más de una década. ¿Por qué cambiar a tarjetas con chip? Los EE. UU. tienen la desafortunada distinción de tener casi la mitad de los fraudes mundiales con tarjetas de crédito, a pesar de ser el origen de solo una cuarta parte de las transacciones con tarjetas de crédito en el mundo. Nuestro cambio a tarjetas con chip es un esfuerzo por ayudar a frenar el fraude en este país.
Las tarjetas con chip son mucho más seguras que las tarjetas con banda magnética, ya que los datos que contienen se cifran dinámicamente. Esto hace que sea extremadamente difícil para los estafadores aislar los datos del titular de la tarjeta y extraerlos en algo significativo. Se ha demostrado que la tecnología EMV ayuda a combatir el fraude. Los países que ya cambiaron a tarjetas con chip EMV han visto una reducción dramática en los fraudes desde la eliminación gradual de las tarjetas de banda magnética.
En un esfuerzo por acelerar la adopción de tarjetas con chip en los Estados Unidos, algo llamado cambio de responsabilidad tuvo lugar en octubre de 2015. Bajo el cambio de responsabilidad, los vendedores que continúan deslizando tarjetas con chip podrían ser responsables de ciertos tipos de fraude. Nadie desea algo así, por lo que tiene sentido que los vendedores obtengan un lector de tarjetas que acepte tarjetas con chip.
El lector de Square te permite aceptar pagos de tarjetas con chip y NFC (sin contacto) de forma segura y funciona junto con nuestra aplicación de PDV gratis para iOS y Android. Si compras un lector sin contacto y chip, Square cubrirá el cambio de responsabilidad por ti hasta que llegue tu lector. ¿Tienes clientes sin tarjetas con chip? No hay problema. El lector viene con un lector de banda magnética para que puedas deslizar tarjetas sin chips.
¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas con chip?
Cada tarjeta EMV tiene un chip informático integrado que almacena los datos bancarios de los titulares de tarjetas. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de banda magnética, donde la información de pago es estática, los datos de la tarjeta con chip están en constante cambio, lo que hace que sea extremadamente difícil para quienes quieran cometer fraude extraer algo útil. Cuando una tarjeta con chip se inserta en el lector de tarjetas, el chip y el lector se comunican entre sí en un idioma cifrado. Se crea un nuevo código para cada transacción y los datos se cifran en el momento en que se inserta la tarjeta. Los datos cifrados se envían al adquirente como se explicó anteriormente.
Aunque los pagos con tarjeta con chip son extremadamente seguros, el tiempo de procesamiento es más lento que con las tarjetas de banda magnética. (Todos los controles de seguridad hacen que la transacción tome más tiempo). Esta lentitud puede resultar todo un fastidio si tu negocio es uno que normalmente tiene largas filas para pagar. Por el contrario, los pagos sin contacto (NFC) son mucho (mucho más rápidos). Son tan seguros como las tarjetas con chip, pero mucho más cómodos y se procesan en una fracción del tiempo.
Accept chip cards and Apple Pay everywhere.
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Cómo funcionan los lectores de Apple Pay y Android Pay
NFC significa “near field communication” (“comunicación de campo cercano”). Los pagos NFC (o “sin contacto”) mantienen tu información bancaria segura con varias capas de seguridad. Al igual que las tarjetas con chip, los datos NFC están cifrados y son dinámicos, lo que significa que cambian en cada transacción. Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay son ejemplos de aplicaciones de pago NFC populares. Los pagos sin contacto, como Apple Pay, tienen un nivel adicional de seguridad porque requieren la huella digital de un cliente para desbloquear la aplicación e iniciar el pago. Y en el desafortunado caso de que te roben el teléfono, un estafador no podría superar este paso de verificación con huellas dactilares.
Para procesar los pagos NFC, los clientes sostienen su teléfono inteligente sobre el lector sin contacto, con el dedo en el botón de inicio. Esto desencadena la transacción, que, como mencionamos, tarda solo segundos.
Apple Pay utiliza una tecnología conocida como tokenización, que mantiene la información bancaria segura. Para configurar Apple Pay, toma una foto de tu tarjeta de crédito dentro de la app. Apple luego transmite la información de la tarjeta a tu proveedor de tarjetas de crédito. El proveedor de la tarjeta luego intercambia la información de tu tarjeta con un “token” o serie aleatoria de números. El token se envía a Apple, quien lo envía a tu teléfono. Debido a que lo que se transmite en cada pago es el token y no la información real de tu tarjeta de crédito, tu información está segura y los estafadores no pueden hacer nada con la información codificada que se transmite. También se genera un token diferente para cada transacción. Todo esto hace que sea extremadamente difícil que un estafador robe la información.
No somos el típico proveedor de servicios para comercios. Square cobra solo 2.6% + $0.15 por transacción deslizada, insertada o acercada, y 3.5% + $0.15 por cada transacción ingresada manualmente. Sin contratos a largo plazo, comisiones ocultas ni sorpresas. Así que no importa cómo elijan pagar tus clientes, tenemos lo que necesitas.
El 25 de febrero de 2025, Square actualizó su tasa de pago en persona al 2.6% + $0.15. Obtén más información sobre las comisiones de Square aquí.
