ローンとは

公開日：2022/08/09
更新日：2023/01/16

ローンとは、銀行などからお金を借りて、後から少しずつ返済する仕組みです。ローンには種類があり、目的を問わずに利用できるタイプと、特定の目的のみに使えるローンがあります。ビジネスローン、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなどは、日常生活の出費とは違い、高額の費用がかかるため、数年から数十年に分割して返済します。

ローンの種類

代表的なローンの種類を見てみましょう。

ビジネスローン（事業者ローン）

企業、事業主のためのローンです。個人名義で借りるタイプと、法人名義で借りるタイプがあります。

カードローン

カードローンは、カード会社や銀行が提供している個人向け融資サービスです。住宅ローン、自動車ローンなどとは違い、目的を問わずに借り入れることができます。

住宅ローン

住宅ローンは、その名の通り、住むための家を購入する際に組むローンで、種類は3つあります。

• 公的融資　公的機関が貸し出す住宅ローン
• 民間融資　銀行が提供している住宅ローン
• フラット35　証券化という仕組みを使い、投資家から資金調達を行う

マイカーローン（自動車ローン）

マイカーローンには、銀行のマイカーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類があります。

• 銀行のマイカーローン　平均金利は約1～2%と低めではありますが、3つの中で最も審査が厳しいローンです。
• ディーラーローン　ディーラーが提携している信販系会社とローンを組みます。平均的な金利は約4〜8%で、審査は銀行ほど厳しくありません。
• 自社ローン　中古ディーラー会社が提供する独自のローンで、金利は0%です。自社ローンでは、金利が車両価格に含まれるため、支払総額は増えます。

教育ローン

教育ローンは2種類あり、国が運営しているものと、金融機関が運営しているものがあります。この2つのローンは、申し込み条件に違いがあります。

資本性劣後ローン

資本性劣後ローン は、新型コロナウイルス感染症の影響を受けたビジネスが、資金繰りを改善するために利用できるローンです。毎月の返済がなく、業績が一時的に悪化してしまったビジネスをサポートするローンとしても知られています。

ローンの金利について

各種ローンの金利には、「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。

• 固定金利　契約時に一定の金利が適用され、市場の変動にも左右されません。
• 変動金利　市場の動きに応じて金利が変動します。これにより、総支払額も変動します。

個人事業主も利用できる事業者向けのビジネスローン

ビジネスローンは、個人事業主、法人向けの金融サービスです。事前に資金を借りて、毎月少しずつ返済していきます。契約には確定申告書（収入や事業の継続性を確認するため）が必要で、審査があります。借入の目的は事業用のみで、私生活用の資金を借りることはできません。申し込み時に必要な書類は、個人事業主と法人で異なり、金融機関によっても変わります。

ビジネスローンの種類

代表的なビジネスローンは、以下の3種類に分けられます。

銀行系ビジネスローン

大手メガバンクや地方銀行など、銀行が融資を行うビジネスローンです。融資限度額は高く、低金利な点がメリットですが、審査は厳しく、融資実行までに時間がかかります。法人向けのビジネスローンです。

信販会社系ビジネスローン

融資額は500万円〜1,000万円程度と融資額が高めに設定されていますが、金利も高めの設定です。審査は銀行ほど厳しくなく、審査期間は比較的早めです。

ノンバンク（消費者金融系）ビジネスローン

ビジネスローンの中では最も借りやすいローンといえるでしょう。審査の日数が早かったり、条件が他のビジネスローンに比べ緩い点が特徴ですが、金利は高めに設定されています。消費者金融系のローンは総量規制* の対象外で、年収の3分の1以上の額でも融資可能です。

総量規制とは
総量規制とは、ビジネスローンで借りられる金額を制限するルールで、年収の3分の1までしか借りることができないという仕組みです。

ビジネスローンの計算方法とシミュレーション

ビジネスローンの基本的な計算方法を見てみましょう。まず、借入金額、利率と返済回数を概算します。以下、シミュレーションの例です。

• 借入金額　300万円
• 返済回数　60回
• 利率　15%
• 毎月の返済額　71,400円

ビジネスローン審査に必要な書類

借入先の機関によって、審査に提出する書類は異なります。以下は代表的な例です。申し込みの際に必ず、金融機関に確認をしましょう。

無担保でも利用可能

多くのビジネスローンは無担保で提供されています。担保とは、返済できない場合に債務者が提供する物です。

ビジネスローンの金利相場は？

ビジネスローンの金利の相場は、通常の融資と比べると高めです。下記の金利は一般的な数値ですが、市場状況や申込者本人の状況などにより変動がありますので、必ず金融機関に確認をしましょう。

• ノンバンク　約5〜18%
• 銀行　約1〜15%

ビジネスローンのメリット、デメリット

ビジネスローンのメリット、デメリットを見ていきましょう。

メリット

• 銀行融資ほど審査が厳しくない
• 消費者金融系のビジネスローンであれば総量規制の対象外
• インターネット上で申し込み可能

デメリット

• 資金の使用目的は事業用に限定される
• 銀行融資などに比べ、金利が高い

ローンに関するよくある質問

ローンとは何ですか？

ローンとは、銀行からお金を借りて、後から少しずつ払う仕組みです。代表的なローンの種類は、事業用ローン、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなどがあります。

カードローンとキャッシングの違いは何ですか？

カードローンは、銀行やクレジットカード会社が提供する融資サービスです。キャッシングは、クレジットカードを使用して、銀行やコンビニのATMで現金を引き出す機能です。

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