資金繰りや​融資は、​安定した​会社経営には​とても​重要で、​経営者が​知っておくべき知識の​1つです。​融資は、​資金繰りの​改善、​創業時、​事業拡大時に​検討しますが、​融資の​種類に​よって​担保、​保証人、​自己資金の​有無等、​条件が​大きく​異なります。​融資を​受ける​際に​スムーズに​申し込みが​できるように、​事業に​合った​融資を​検討して​おきましょう。​本記事では、​資金繰り、​融資の​種類​5つに​ついて​分かりやすく​解説します。

資金繰りとは

資金繰りとは、​現金や​普通預金、​当座預金など​「すぐに​支払いに​使用できる」資金の​流れを​管理して、​不足が​ないようにする​ことです。​売掛金や​貸付金、​定期預金は​すぐに​使用できないため、​資金ではなく​資産に​分類されます。​資金​繰りが​悪化すると、​従業員や​取引先への​支払いが​滞る​可能性が​あります。​また、​利益を​上げていても、​口座に​入金されるまで​時間が​かかる​場合は​資金が​一時的に​不足してしまい、​黒字でも​倒産する​リスクが​あります。​日々の​資金繰りに​注意する​ことは、​会社の​運営には​重要です。

融資とは

融資とは、​金融機関が​事業主に​資金を​貸す​ことです。​融資は、​消費を​目的と​した借金とは​異なり、​創業時や​事業拡大の​際に​お金を​借りる​ことを​意味します。​また、​資金繰りの​改善の​ために​融資を​受ける​ことも​あります。​融資を​上手く​活用する​ことで、​大きな​ビジネスチャンスに​つなげられます。
融資には、​国や​地方自治体が​行う​「公的融資」と、​銀行などの​民間が​行う​「民間融資」が​あります。​金融機関が​融資を​行う際は、​決算書、​資金繰り表、​事業計画表などを​基に、​返済の​見通しや​事業の​将来性を​審査して​判断します。​それぞれの​融資の​特徴や​種類、​条件を​把握し、​事業に​合った​融資を​検討し準備する​ことが​大切です。

融資の​種類​5つ

融資は​「公的融資」と​「民間融資」に​分かれ、​主に​5つの​種類が​あります。

日本政策金融公庫の​融資

日本政策金融公庫とは、​政府系金融機関の​一つです。​小規模事業者や​中小企業向けに​融資制度が​用意されています。​民間金融機関を​補完する​役割が​あり、​他で​審査が​通らなかった​場合でも、​日本政策金融公庫で​融資を​受けられる​ことも​あります。​金利は、​融資制度、​使いみち、​融資期間、​担保の​有無などに​よって​異なる​利率が​適用されますので、​確認が​必要です。

特徴

• 政府系金融機関で​融資が​受けやすい
• 無担保・無保証人での​融資も​取り扱い

種類・条件
日本政策金融公庫の​ウェブサイトでは、​創業、​新事業や​多角化、​資金繰りが​困難など、​利用目的に​合った​融資を​検索できます。​また、​女性、​若者、​シニアなど、​利用者層別の​融資も​用意されています。

【参考サイト】融資制度を​探す｜日本政策金融公庫

自己資金
日本政策金融公庫では、​自己資金が​ないと​融資を​受けられない​場合が​あります。​新創業融資制度では、​「創業時に​おいて​創業資金総額の​10分の​1以上の​自己資金を​確認できる方」と​いう​条件が​あります。​ただし​「現在​お勤めの​企業と​同じ​業種の​事業を​始める​方、​産業競争力強化法に​定める​認定特定創業支援等事業を​受けて​事業を​始める​方等に​該当する​場合は、​本要件を​満たす」との​記載が​あり、​条件が​合えば​自己資金がなくても​融資を​受けられる​可能性が​あります。

審査・書類
審査には​事業計画書や​決算書が​必要です。​各支店の​窓口や​電話、​オンラインで​相談が​できます。​詳細を​確認の​上、​申し込みを​しましょう。

【参考サイト】日本政策金融公庫 ウェブサイト

都道府県の​融資

都道府県や​市町村などの​自治体が、​金融機関や​信用保証組合と​連携して​提供する​「制度融資」は、​無担保で​融資が​受けられます。​信用度が​低い​創業時でも​自治体が​資金調達を​サポートして、​信用保証協会が​信用度を​高めますので、​金融機関から​融資を​受けやすくなります。​種類、​条件、​自己資金、​金利、​審査に​必要な​書類などは、​自治体に​よって​異なります。​各自治体で​詳細を​確認の​上、​申し込みを​しましょう。

特徴

• 自治体、​金融機関、​信用保証組合が​連携
• 無担保で​融資
• 自治体に​よって​条件が​異なる

商工会議所の​融資

商工会議所の​「マル経融資」​（小規模事業者経営改善資金貸付制度）とは、​「商工会議所などで​経営指導​（原則6カ月以上）を​受けた​人を​対象に、​無担保・無保証人で​日本政策金融公庫が​融資を​行う国の​制度です。

特徴
・商工会議所などで​経営指導を​受けた​人が​対象
・無担保・無保証人で​融資

条件
・貸付限度額：2,000万円
・返済期間：運転資金7年以内​（据置期間​1年以内）、​設備資金10年以内​（据置期間​2年以内）​
・利率：1.21％​（特別利率F 2022/8/1現在）

審査・必要書類
詳細・​相談は、​地域の​商工会議所で​受け付けています。​詳細を​確認の​上、​申し込みを​しましょう。

【参考サイト】日本商工会議所

銀行の​融資

銀行の​融資は、​限度額が​大きく、​多額の​資金を​確保できますが、​審査が​厳しく、​綿密な​事業計画と​返済計画が​求められます。​メガバンクは​大手企業の​取引が​中心ですが、​地方銀行や​ネット銀行は​中小企業向けの​融資を​多く​行っています。​内容、​条件、​金利などを​比較して、​自分の​事業に​合った​融資を​検討しましょう。

特徴

• 限度額が​大きく​多額の​資金が​確保できる
• 審査が​厳しい

種類

• プロパー融資
  プロパー融資は、​信用保証協会の​保証なしで、​銀行から​直接融資が​受けられます。​金利が​低く​限度額も​ありませんが、​厳しい​審査を​要します。

• 信用保証協会の​保証付き融資​（マル保）
  信用保証協会の​保証付き融資​（マル保）は、​信用保証協会が​保証人と​なり、​プロパー融資の​審査が​通らない​場合でも​借入できる​可能性が​あります。​信用保証協会の​審査が​必要で、​保証料を​支払います。

• ビジネスローン
  事業資金専用の​融資サービスです。​申し込みから​融資までの​期間が​短く、​金利が​高い​点が​特徴です。

信用金庫の​融資

信用金庫の​融資は​主に​会員を​対象と​していますが、​700万円以内の​小口融資など、​会員以外でも​利用できる​融資も​あります。​中小企業の​会員資格は、​従業員300人以下、​あるいは​資本金9億円以下で、​信用金庫の​営業エリアに​立地している​企業に​制限されています。​種類、​条件、​自己資金、​金利、​審査に​必要な​書類など、​各信用金庫で​詳細を​確認の​上、​申し込みを​しましょう。

特徴

• 主に​会員が​対象
• 小口融資は​会員以外で​利用可

主な​法人向け融資

• 一般融資
  中​小企業の​ニーズに​応じ、​長期・短期の​資金の​融資が​利用可能。

• 制度融資
  信用金庫と​地方公共団体、​信用保証協会の​三者が​協調して​行う​融資。

• 代理貸付
  信用金庫が​公庫や​事業団などの​代理人と​なり、​政府資金の​長期融資を​行う​制度。

【参考サイト】
信用金庫の​取扱業務｜一般社団法人全国信用金庫協会
全国信用金庫店舗の​ご案内｜一般社団法人全国信用金庫協会

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