Fonctionnement du traitement des paiements: un guide pour les entreprises (2025)

En tant que propriétaire d’entreprise, vous savez que réaliser des ventes est essentiel. Cependant, lorsque vous voyez le message « Transaction approuvée » sur votre terminal de point de vente (PDV) ou recevez une notification de commande, il y a un système complet qui fonctionne en arrière-plan pour que la transaction soit possible.

Ce système se nomme le « traitement des paiements », et est bien plus qu’une simple formalité. Comprendre son fonctionnement vous aidera à choisir les prestataires adéquats, à améliorer l’expérience client et à assurer la sécurité de votre entreprise.

Ce guide détaille tout ce que vous devez savoir sur le traitement des paiements au Canada, des étapes de traitement aux règlementations canadiennes sur le traitement des paiements que vous devez suivre.

Qu’est-ce que le traitement des paiements?

Le traitement des paiements consiste en l’ensemble des opérations qui s’effectuent entre le moment où une personne effectue un paiement et celui où les fonds sont versés sur le compte bancaire du bénéficiaire. Ces opérations peuvent prendre diverses formes, allant des cartes de crédit et de débit aux virements électroniques de fonds (TEF) et aux paiements mobiles.

Imaginons qu’un client commande une bougie sur votre site web ou qu’il achète un hamburger à la vitrine de votre camion de restauration. Lorsqu’il saisit ses informations de paiement à la caisse ou présente sa carte, il déclenche un processus électronique qui vérifie les données de paiement, demande l’autorisation à la banque pour finaliser la transaction et transfère l’argent.

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Plusieurs parties interviennent dans le processus, du processeur de paiement (nous y reviendrons plus tard) aux banques et aux prestataires de services financiers. Pour en savoir plus sur le traitement des paiements et sur l’enchainement de toutes ces étapes, continuez votre lecture.

Pourquoi le traitement des paiements est-il important pour les entreprises?

Bien que les Canadiens ne soient pas encore prêts à abandonner l’argent comptant, la réalité est que la plupart des transactions de nos jours nécessitent un traitement de paiement. Selon Paiements Canada, les paiements numériques représentent 86% du volume total des paiements au Canada. Ces derniers incluent les virements Interac, les cartes de débit et de crédit sans contact ainsi que les portefeuilles mobiles. Que cela signifie-t-il pour vous? Voici comment le traitement des paiements affecte votre entreprise.

Expérience de paiement à la caisse

Selon le rapport 2025 sur l’avenir du commerce de Square, cinquante-huit pour cent des consommateurs canadiens ne retourneraient pas dans une entreprise qui n’offre pas de moyen de paiement pratique. Les clients s’attendent à des expériences de paiement fluides, et le traitement des paiements vous aide à leur en offrir.

Potentiel de revenus accru

Le système de traitement des paiements adéquat vous permet d’accepter divers modes de paiement, de sorte que vous n’ayez jamais à refuser une vente.

Flux de trésorerie accru

Un processeur de paiement est déterminant pour la gestion de votre trésorerie. Par exemple, grâce à Square, vous pouvez accéder à vos fonds dès le lendemain ou en quelques minutes, moyennant des frais minimes.

Sécurité de paiement avancée

Selon Paiements Canada, plus de la moitié des Canadiens affirment que leurs préoccupations concernant la fraude influencent leurs préférences de paiement et leurs habitudes d’achat. Le traitement des paiements contribue à rassurer les consommateurs grâce à une sécurité de paiement avancée.

Suivi financier simplifié

Lorsque les données de vente sont automatiquement capturées et synchronisées avec d’autres outils commerciaux, tels que votre logiciel de comptabilité, la comptabilité et la déclaration fiscale deviennent plus faciles.

Moins de risque d’erreur humaine

Les systèmes de traitement des paiements numériques peuvent réduire les risques d’erreurs. Vous n’aurez plus à manipuler de l’argent liquide ni à saisir des données dans un tableur.

Conformité règlementaire

Avec un système de traitement des paiements moderne, il est plus facile de respecter les règlementations canadiennes, comme la loi sur les activités associées aux paiements de détail.

Évolutivité 

Les bonnes solutions de traitement des paiements peuvent évoluer avec votre entreprise sans avoir besoin de modifier tous vos systèmes au fur et à mesure que votre entreprise se développe.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement?

Un processeur de paiement est un fournisseur de services, comme Square, qui simplifie la transaction électronique entre votre entreprise et vos clients. Les processeurs de paiement acceptent facilement et en toute sécurité une vaste gamme de paiements, des cartes de débit et de crédit aux portefeuilles mobiles, comme Apple Pay.

Choisir le bon processeur de paiement est une décision importante. Voici comment Square peut soutenir votre entreprise.

Que font les processeurs de paiement?

En bref, bien que les processeurs permettent aux entreprises d’accepter des paiements par carte de crédit, de débit et d’autres méthodes de paiements non comptants, ils effectuent beaucoup de tâches en coulisses, surtout en ce qui concerne le traitement des cartes de crédit.

• Simplifier les transactions: lorsqu’un client décide d’effectuer un achat, le processeur de paiement obtient les informations de paiement et les transmet en toute sécurité à sa banque (banque émettrice) via le réseau de cartes de crédit (comme Visa ou Mastercard). Il permet également au compte bancaire de votre entreprise (la banque acquéreuse) de fonctionner avec Paiements Canada, le système national de traitement des paiements.
• Authentification et autorisation: Le processeur de paiement vérifie auprès de la banque émettrice si les informations de la carte sont correctes, si elles appartiennent au client, et s’il y a suffisamment d’argent sur le compte pour couvrir l’achat.
• Chiffrement et sécurité: les processeurs de paiement doivent protéger les informations des consommateurs. Ils y parviennent grâce au chiffrement et à la jetonisation, ainsi qu’en suivant les meilleures pratiques, telles que la conformité PCI DSS.
• Règlements et financement: une fois que la banque a approuvé le paiement et que Paiements Canada l’a autorisé, le processeur aide à transférer l’argent sur le compte bancaire de votre entreprise.
• Informations et analyses: les processeurs modernes comme Square vous donnent accès à des données de vente et à des analyses qui peuvent vous aider à prendre des décisions, comme proposer une offre spéciale aux clients réguliers ou arrêter la vente de produits et services qui ne se vendent pas bien.
• Prévention de la fraude: les processeurs de paiement surveillent en permanence les transactions pour protéger votre entreprise et vos clients contre la fraude. Ils peuvent également vous aider en cas de rétrofacturation.
• Prise en charge de plusieurs devises et méthodes de paiement: un processeur de paiement vous permet d’accepter plusieurs devises et méthodes de paiement, que vous soyez responsable d’une marque mondiale ou d’un petit restaurant.

Acteurs clés du traitement des paiements

Votre processeur de paiement n’est qu’un des éléments d’un système beaucoup plus vaste. De nombreux acteurs interviennent dans le secteur des paiements, et chacun joue un rôle important dans le traitement des paiements.

• Titulaire de la carte: la personne qui achète un produit avec une carte de crédit ou de débit ou un portefeuille mobile.
• Banque émettrice: la banque du titulaire de la carte, qui approuve la transaction si le solde est suffisant. Ils émettent l’argent et en acceptent la responsabilité durant le processus de traitement de paiement.
• Commerçant: l’entreprise qui vend quelque chose et qui accepte le paiement.
• Banque acquéreuse: le compte bancaire de l’entreprise. Les banques acquéreuses s’assurent que l’argent d’une transaction parvient au compte du commerçant.
• Réseaux de paiement: souvent appelés réseaux de cartes, ils relient les personnes impliquées dans la transaction et établissent des règles et des normes concernant le traitement des paiements. Visa, Mastercard et Interac sont parmi les plus grands réseaux de paiement.
• Passerelle de paiement: une technologie qui collecte et envoie en toute sécurité des informations de paiement sensibles entre une entreprise, un processeur de paiement et une banque acquéreuse.
• Processeur de paiement: les entreprises font appel à des processeurs de paiement comme Square pour gérer les transactions électroniques et les aider à suivre toutes les phases du processus.
• Plateforme de paiement: Une solution composée de tous les outils et systèmes dont une entreprise a besoin pour accepter et gérer les paiements, du système PDV au service de traitement des paiements.
• Système PDV: l’ensemble du matériel et des logiciels qui permettent aux entreprises d’accepter les paiements et de suivre les ventes.

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Comment fonctionne le traitement des paiements au Canada?

De nombreuses institutions financières, commerçants, clients et outils numériques travaillent ensemble pour gérer le processus de traitement des paiements au Canada.

Les cinq plus grandes banques RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC dominent depuis longtemps le marché et encouragent l’adoption des paiements numériques par l’intermédiaire de leurs produits et services bancaires en ligne. Cependant, d’autres fournisseurs de services révolutionnent également le traitement des paiements au Canada. Voici quelques solutions qui simplifient les transactions:

• Terminaux PDV: le matériel qui permet à une entreprise d’accepter les paiements par carte en personne. 
• Passerelles de paiement: un type de technologie qui envoie en toute sécurité des informations de paiement lors des transactions.
• Chiffrement de données: un moyen de protéger les informations de paiement en les rendant illisibles pendant une courte période lors de leur envoi.
• Jetonisation: un moyen de protéger les informations privées en les remplaçant par des données de remplacement.
• Systèmes de détection de la fraude: algorithmes et technologies qui aident à trouver et à arrêter la fraude en signalant les activités suspectes.

Et voici comment fonctionne le processus de traitement des paiements au Canada:

Initiation de la transaction

Que vous encaissiez le paiement d’un client qui présente sa carte en magasin, qui saisit ses informations de paiement lors d’un achat en ligne ou par téléphone, c’est à ce moment que la transaction débute. Les données sont transmises de manière sécurisée pour lancer le processus de paiement.

Authentification de la transaction

Au Canada, les paiements doivent être vérifiés pour des raisons de sécurité avant d’être autorisés. Cette vérification permet de s’assurer que la personne qui paie est bien le titulaire de la carte. 

Les méthodes d’authentification courantes sont les codes CVV (les trois chiffres au dos des cartes de crédit), les NIP et les outils en ligne comme 3D Secure (3DS).

Les paiements biométriques, qui utilisent des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale pour l’authentification, ne sont pas encore courants, mais près de la moitié des Canadiens y sont favorables.

Autorisation de transaction

C’est alors que le processeur de paiement (par exemple, Square). Il transmet les données de la transaction à la banque émettrice du client pour approbation, au nom de l’entreprise.

Compensation et règlement des transactions

Paiements Canada, qui est responsable de l’infrastructure nationale de compensation et de règlement des paiements, s’assure que les transferts d’argent entre les banques se déroulent en toute sécurité une fois que la banque émettrice a approuvé la transaction.

Financement des transactions

Ensuite, l’entreprise reçoit le produit de la vente. Le processeur de paiement coordonne le transfert des fonds de la banque émettrice à la banque acquéreuse, et Paiements Canada règle la transaction.

Tenue de registres

Le processeur de paiement conserve les données de transaction, auxquelles vous ou d’autres organismes de règlementation pouvez vous référer ultérieurement. Ces informations sont importantes pour le suivi des fonds, la gestion des remboursements potentiels et en cas de litige.

Les principaux modes de paiement au Canada

Le paysage des méthodes de paiement au Canada continue d’évoluer. Comprendre les préférences de paiement peut vous aider à y répondre et à générer davantage de ventes. Voici les principales méthodes de paiement utilisées au Canada, selon le Rapport canadien sur les modes et les tendances de paiement 2024 de Paiements Canada.

Préférences de paiement globales

• Les Canadiens ont une affinité pour les paiements numériques, qui représentent 86% du volume total des paiements et 75% de la valeur totale des paiements.
• Les moyens de paiement par carte de crédit et de débit sont privilégiés: les cartes de crédit représentent 33% du volume de paiement, suivies des cartes de débit à 30%.
• Le transfert électronique de fonds (15%), l’argent liquide (11%), le chèque (2%), le guichet automatique bancaire (2%) et les cartes prépayées (2%) constituent le reste de l’équation.
• Les virements en ligne comme Virement Interac et PayPal sont les types de paiement qui connaissent la croissance la plus rapide, avec un volume en hausse de 14% et une valeur en hausse de 20% d’une année à l’autre.
• Pour la première fois, Paiements Canada a constaté que les virements en ligne ont dépassé les chèques pour les paiements commerciaux.

Préférences de paiement sans contact

• Les paiements sans contact par carte de crédit, qui incluent le paiement par tap-to-pay et les portefeuilles mobiles, représentent la plus grande proportion du volume des transactions sans contact, soit 57%.
• Les épiceries et les supermarchés étaient la principale catégorie d’achat pour l’utilisation des paiements sans contact au point de vente en 2023. Les stations-service, les pharmacies et les restaurants suivaient.

Préférences d’achat en ligne

• Sur l’ensemble des transactions de paiement, 546 millions étaient des transactions de commerce électronique, soit une augmentation de 3% en volume et en valeur par rapport à 2022.
• Trois Canadiens sur cinq ont acheté quelque chose en ligne au cours du dernier mois.
• Les cartes de crédit sont le moyen préféré de payer les achats en ligne à 57%, suivies de PayPal et des cartes de débit à 18% chacune.

Nouvelles préférences de paiement

• Des appareils portables comme des suiveurs d’activité et des montres connectées ont été utilisés pour amorcer 44 millions de transactions.

Règlementation canadienne sur le traitement des paiements

Servir les clients est une chose, mais si vous possédez une entreprise au Canada, vous devez savoir comment procéder légalement.

Organisations de règlementation principales 

• Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC): l’ACFC protège les consommateurs du secteur financier. Le Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de crédit et de débit vise à assurer l’équité.
• Paiements Canada: l’organisation est responsable de toute l’infrastructure de compensation et de règlement des paiements au Canada, y compris les systèmes, les règlements, les règles et les normes qui s’appliquent.
• Banque du Canada: Il s’agit de la banque centrale du Canada. Elle évalue les risques, fournit des liquidités aux marchés financiers et veille à la stabilité des infrastructures financières importantes.

Législation clé

• Loi sur les réseaux de cartes de paiement (PCNA): la PCNA établit des règles régissant le fonctionnement des réseaux de cartes. 
• Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE): la LPRPDE dicte la manière dont les entreprises privées peuvent recueillir et traiter les données personnelles, telles que les données de paiement.
• Loi sur les activités de paiement de détail (RPAA): la RPAA règlemente les prestataires de services de paiement (PSP) afin de protéger les consommateurs et de garantir la sécurité de leur argent.
• Loi sur le blanchiment d’argent et le financement des activités terroristes (LRPCFAT): cette loi oblige les entreprises à participer à la détection et à la prévention des activités financières suspectes en les signalant.

Exigences de conformité

• Sécurité: lorsque vous acceptez des paiements, choisissez un processeur de paiement fiable doté de fonctionnalités sophistiquées de protection des données et de prévention de la fraude.
• Protection des consommateurs: lorsque vous vendez des biens et des services, assurez-vous d’expliquer clairement les prix, les frais et les conditions, y compris votre politique de remboursement.
• Lutte contre le financement du terrorisme (LFT) et lutte contre le blanchiment d’argent (LBA): si vous traitez beaucoup d’argent, vous devriez avoir un moyen de signaler tout ce qui vous semble suspect.
• Confidentialité: protégez les informations de vos clients et utilisez des solutions sécurisées comme Square, qui sont conformes aux règles canadiennes en matière de confidentialité.
• Rapports et tenue de registres: conservez les enregistrements de transactions en toute sécurité et soyez prêt à les fournir aux régulateurs s’ils vous les demandent.
• Inscription: vérifiez si votre processeur de paiement est enregistré auprès de la Banque du Canada en vertu de la RPAA.

Traitement des paiements: bonnes pratiques pour les entreprises

• Sécurisez votre environnement de paiement: travaillez avec un processeur qui utilise des techniques de sécurité robustes, comme la jetonisation et le chiffrement. Assurez-vous que la conformité PCI DSS est incluse.
• Offrez plusieurs options de paiement: rencontrez vos clients là où ils se trouvent en leur proposant plusieurs méthodes de paiement, comme les cartes de crédit et de débit, aux portefeuilles mobiles, comme Apple Pay.
• Choisissez un processeur de paiement réputé: un fournisseur de services comme Square peut vous aider à accepter une variété de paiements facilement et en toute sécurité.
• Assurez-vous que votre système PDV est à jour: pour éviter les problèmes, maintenez votre matériel et vos logiciels PDV à jour. Un PDV basé sur le nuage de Square exécute automatiquement les mises à jour logicielles. 
• Formez votre personnel: parlez à votre équipe du traitement des paiements et formez les membres de l’équipe qui gèrent les paiements aux meilleures pratiques de sécurité.
• Mettre en œuvre des outils de prévention de la fraude: utilisez des outils tels que l’authentification 3D Secure pour réduire les risques de fraude.
• Gardez un œil sur les transactions: examinez régulièrement l’activité de paiement. Si quelque chose semble anormal, informez-en votre processeur de paiement.
• Établissez des politiques de remboursement et de rétrofacturation claires: soyez franc pour réduire le risque de malentendus et de litiges.
• Optimisez le rapprochement et la création de rapports: utilisez des outils qui s’intègrent à votre plateforme comptable pour gagner du temps et garantir l’exactitude des informations.
• Restez au courant des tendances et des règlementations du secteur: restez au courant des dernières tendances et lois en matière de traitement des paiements pour rester conforme et compétitif.

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FAQ sur le traitement des paiements

Quel est un exemple de traitement de paiement?

Un exemple de traitement de paiement est celui d’un client qui paie par carte de crédit, que ce soit en ligne ou en magasin. La demande de transaction est envoyée au processeur de paiement, qui la transmet au réseau de cartes. La banque du client autorise ensuite la transaction et le processeur de paiement confirme la vente.

Voici un exemple étape par étape du processus de traitement des paiements:

1. Vous allez dans votre magasin de quartier et achetez une chemise.
2. Vous passez votre carte Visa sur le Square Register.
3. Square (le processeur de paiement) crypte les informations de votre carte et les envoie au réseau de cartes (Visa) via une passerelle de paiement sécurisée.
4. Visa obtient l’autorisation de votre banque (la banque émettrice) pour procéder à la transaction.
5. Votre banque vérifie si vous disposez de suffisamment de fonds avant de l’approuver.
6. Square reçoit l’approbation et confirme la vente auprès du détaillant.
7. Les fonds sont transférés sur le compte du détaillant (la banque acquéreuse).

Comment puis-je accepter les cartes de crédit?

Pour accepter les paiements par carte de crédit, vous aurez besoin d’un système de point de vente (PDV) comme Square, ainsi que d’un compte bancaire professionnel. Une fois votre compte configuré, vous pourrez accepter les paiements; Square s’occupe du reste.

Combien de temps prend le traitement des paiements?

L’approbation de la carte est généralement instantanée, ne prenant que quelques secondes, mais il peut s’écouler de un à deux jours ouvrables avant de recevoir les fonds dans votre compte bancaire d’entreprise.

Quelle méthode de paiement est la plus utilisée au Canada?

Selon Paiements Canada, les cartes de crédit sont les méthodes de paiement principalement utilisées au Canada, suivies de près par les cartes de débit.

Qu’est-ce qu’un paiement est en cours de traitement?

Cela signifie que la transaction est en cours. Elle passe par différentes étapes, comme la vérification des détails de paiement, l’obtention de l’autorisation de la banque du client et le transfert de fonds.

Un paiement traité peut-il être annulé?

Oui, un paiement traité peut être annulé dans des situations telles que les remboursements, les rétrofacturations ou les transactions non autorisées.

Quelle est la différence entre un processeur de paiement et une passerelle de paiement?

Un processeur de paiement gère la transaction du début à la fin, entre les différentes parties impliquées dans le traitement du paiement. La passerelle de paiement est la technologie qui transmet en toute sécurité les informations de paiement lors du traitement.

Comment puis-je traiter les paiements avec Square?

Square propose des solutions de traitement des paiements fiables conçues pour aider votre entreprise à mettre en œuvre les meilleures pratiques du secteur. Avec Square, vous bénéficiez d’un système de paiement fluide, sécurisé et efficace, adapté à vos besoins. Apprenez-en davantage sur la manière dont Square peut soutenir votre entreprise.