Table des matières
Il n’est pas nécessaire de tout connaitre du traitement des cartes de crédit pour posséder et exploiter une entreprise. Toutefois, se familiariser avec le sujet aide assurément. Dans ce guide, nous vous présentons tout ce que vous devez savoir sur le traitement des cartes de crédit et vous expliquons comment choisir la meilleure option pour votre entreprise.
Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?
Accepter un paiement par carte de crédit peut sembler assez simple. Un client présente sa carte, vous la traitez, et avec Square, l’argent se retrouve dans votre compte habituellement dans un délai d’une journée ou deux. Toutefois, derrière ce processus, il se passe bien d’autres choses. À partir du moment où vous insérez ou passez la carte jusqu’au moment où les fonds sont déposés dans votre compte bancaire, plusieurs intervenants différents sont concernés. Et chacun d’eux traite une étape cruciale dans la chaine d’évènements. Des connaissances générales sur le traitement des cartes de crédit vous aideront à comprendre dans quelles circonstances vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires et à choisir le système de traitement des cartes de crédit le mieux adapté à votre entreprise.
Les parties concernées dans le traitement des cartes de crédit
Supposons que vous vous rendez dans un commerce appelé Café Deuxième tasse et que vous payez un café latté. Voici les noms officiels des parties impliquées dans la transaction:
- Le titulaire de la carte: il s’agit de la personne qui possède la carte de crédit (c’est-à-dire vous).
- La carte de crédit: le morceau de plastique rectangulaire contenant vos identifiants de paiement (p. ex., carte récompense Signature RBC)
- Le commerçant: l’entreprise qui accepte votre carte de crédit comme paiement des biens ou services (Café Deuxième tasse).
- Le système de point de vente: l’interface utilisée par le commerçant pour accepter le paiement par carte de crédit (p. ex., un lecteur Square Reader ou Square Stand)
Maintenant, regardons cela de plus près. Il y a quelques autres parties représentées sur la carte de crédit et dans ce qui se passe durant la transaction elle-même. Ils sont:
- La banque émettrice
- La banque acquéreuse
- Le fournisseur de services aux commerçants
Il y a de nombreuses parties différentes qui sont impliquées lors du traitement des paiements par carte de crédit.
Examinons chacun d’entre eux:
Qu’est-ce qu’une banque émettrice?
La banque émettrice est l’institution financière qui vous fournit votre carte de crédit et la marge de crédit qui l’accompagne. Il s’agit essentiellement de la société de cartes de crédit. Les banques émettrices agissent comme intermédiaire entre vous et les réseaux de cartes de crédit en émettant des contrats avec les titulaires de cartes concernant les modalités de paiement des transactions. Par exemple, votre banque émettrice pourrait être la RBC.
Qu’est-ce qu’une banque acquéreuse?
La banque acquéreuse (également désignée banque du commerçant ou acquéreur) est la banque qui transmet les transactions sur le réseau, qui à son tour les transmet à la banque émettrice.
Qu’est-ce qu’un fournisseur de services aux commerçants?
Un fournisseur de services aux commerçants est une entité qui permet aux entreprises d’accepter des paiements par carte de crédit, carte de débit et également par portefeuille mobile CCP (comme Apple Pay et Google Pay). Un compte de services aux commerçants est établi auprès d’une organisation qui est en relation avec les banques émettrices et acquéreuses. Votre fournisseur de services aux commerçants permet le traitement des paiements électroniques quand vos clients souhaitent payer pour des biens.
Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?
Disons que Café Deuxième tasse possède une boutique en ligne pour vendre des articles comme des chandails et des tasses. Une passerelle de paiement serait utilisée pour le traitement de ces transactions par carte de crédit en ligne. Une passerelle de paiement facilite le transfert des renseignements entre un portail de paiement (comme le site web d’une entreprise) et la banque acquéreuse. Il chiffre les informations sensibles, telles que les numéros de carte de crédit, afin de s’assurer que tout le processus demeure sécuritaire.
Traitement des cartes de crédit de commerçant
Comment ouvrir un compte de services aux commerçants?
Traditionnellement, si vous vouliez commencer à accepter des paiements par cartes de crédit, vous deviez vous inscrire pour ouvrir un compte de service aux commerçants dans une banque, ce qui pouvait être un processus assez compliqué. Après avoir été approuvé, vous associez ensuite votre système de point de vente à votre compte de commerçant et vous pouviez commencer à accepter des cartes de crédit.
Cependant, avec Square, les choses fonctionnent un peu différemment. Square possède un compte de services aux commerçants auprès des banques acquéreuses. Nous agissons essentiellement comme un gigantesque compte de services aux commerçants pour toutes les entreprises qui utilisent Square.
Qu’est-ce qu’un compte de services aux commerçants à haut risque?
Dans le monde du traitement des cartes de crédit, certains types d’entreprise peuvent être considérés comme étant à « haut risque ». Les comptes de services aux commerçants à haut risque peuvent comporter des frais plus élevés et des modalités plus rigoureuses. Certaines institutions peuvent également refuser d’ouvrir un compte aux commerçants à haut risque.
Il n’existe aucune règle absolue, mais certains types d’entreprise ont tendance à être désignés comme étant à haut risque plus que d’autres. Il peut s’agir d’entreprises qui vendent des biens ou des services à la limite de la légalité, des groupes d’adhésion ou d’acheteurs, des services de conseils en matière de crédit ou de rétablissement du crédit, et d’entreprises qui utilisent des tactiques de marketing douteuses. Consultez l’Accord de l’utilisateur et les conditions d’utilisation Square pour obtenir de plus amples renseignements.
Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit?
Maintenant que nous avons vu toutes les parties impliquées dans le processus de traitement des cartes de crédit, nous allons vous expliquer comment tout fonctionne réellement. Revenons au Café Deuxième tasse. Vous remettez votre carte de crédit au préparateur de café qui en effectue le traitement. Que se passe-t-il ensuite?
Voici comment une carte de crédit est traitée avec Square:
Autorisation
Quand un commerçant insère ou passe la carte d’un client, la demande est acheminée à Square. Nous envoyons ensuite la transaction à la banque acquéreuse, qui la transmet à la banque émettrice pour autorisation. La banque émettrice vérifie la présence de fonds suffisants. Elle compare également la transaction avec des modèles de fraude pour déterminer si la transaction est sécuritaire (pour protéger le titulaire et la banque émettrice).
Mise en lot
Il s’agit de l’étape du règlement, c’est-à-dire de la manière dont l’argent d’une transaction est envoyé à l’acquéreur pour commencer le processus de dépôt dans le compte du commerçant. Cette étape s’appelle la mise en lot, car les paiements sont expédiés en grands groupes.
Financement (aussi désigné règlement)
L’étape du financement (ou règlement) est le moment où l’argent provenant d’une vente par carte de crédit est déposé dans le compte de l’entreprise. Le calendrier des dépôts de Square est d’environ un à deux jours ouvrables.
Frais de traitement des cartes de crédit
De nombreuses entreprises facturent une multitude de frais cachés pour le traitement des cartes de crédit. Il peut s’agir de frais transactionnels (telles que des frais interbancaires de remboursement et d’évaluation), de frais fixes (telles que les frais PCI, les frais annuels, les frais de résiliation anticipée et les frais minimums mensuels) et de frais connexes (telles que les rétrofacturations ou les services de vérification). En revanche, Square ne facture aucuns de ces frais.
Choisissez votre solution de traitement des cartes de crédit avec soin, car certaines entreprises peuvent facturer des frais cachés.
La tarification de Square est simple, et il n’y a aucuns frais cachés. Vous ne payez que 2,5 % par carte de crédit passée ou insérée pour toutes les cartes de crédit principal, incluant AMEX, et de 0,75% + 0,07$ pour les paiements par carte de débit INTERAC. Ces frais s’appliquent à tous les secteurs d’activité, y compris les organismes à but non lucratif.
Accepter les cartes de crédit
Qu’est-ce qu’une machine pour carte de crédit?
Vous devez vous procurer un nouveau dispositif technologique pour traiter les cartes de crédit. Une machine pour carte de crédit, également désignée système de point de vente (PDV), est un appareil qui agit comme interface avec les cartes de paiement pour effectuer des transferts de fonds électroniques. Les systèmes de point de vente plus récents, comme le Square Reader (2e génération, acceptent également les paiements CCP mobiles, tels qu’Apple Pay et Google Pay.
Prix des machines pour carte de crédit
Certaines machines pour carte de crédit peuvent coûter des centaines de dollars. En revanche, le plus récent lecteur de carte de crédit de Square coûte seulement 69$. Le Square Reader (2e génération) accepte les cartes à puce EMV et les paiements CCP.
Machines pour carte de crédit mobiles
De nombreux systèmes de point de vente sont volumineux et lourds. Les produits de la Solution PDV Square sont minimalistes et entièrement mobiles. Ils sont conçus pour avoir belle apparence sur votre bureau lorsque vous vendez dans votre magasin de brique et mortier et se glissent dans votre poche si vous effectuez vos ventes en déplacement.
Comment configurer le traitement des cartes de crédit pour votre petite entreprise
Si tout ceci est nouveau pour vous, ou que vous venez de démarrer votre première entreprise, la configuration pour traiter les cartes de crédit peut sembler intimidante. Heureusement, cela n’a pas besoin d’être le cas. De nos jours, grâce à des outils comme Square, il est très facile de se lancer et d’accepter des cartes de crédit dans votre petite entreprise. En effet, vous n’avez besoin que de votre appareil mobile. Square fonctionne directement avec l’appareil que vous possédez déjà pour accepter des paiements par carte de crédit, et, grâce à notre nouveau lecteur, des paiements CCP comme Apple Pay sont possibles.
Suivez notre guide sur la manière de commencer à accepter des paiements par carte de crédit :
- Commandez le Square Reader (2e génération) et dites-nous où nous devons le poster.
- Créez votre compte Square gratuit.
- Téléchargez l’application Square gratuite et associez votre compte bancaire pour accélérer les dépôts.
- Connectez le lecteur Square à votre téléphone intelligent ou à votre tablette électronique et commencez à accepter des paiements.
Quels autres types de paiement devriez-vous accepter?
En plus des cartes à puce EMV, il est également une bonne idée d’accepter les paiements mobiles CCP, tels qu’Apple Pay et Google Pay. Ces nouveaux modes de paiement sont tout aussi sécuritaires que les paiements EMV, mais offrent une bien meilleure expérience client. Selon le rapport de Square sur l’avenir du commerce, 58% des consommateurs canadiens ne seraient pas susceptibles de retourner dans un restaurant, un détaillant, un salon de beauté ou un spa qui n’offrent pas un moyen de paiement pratique. Alors que le traitement des cartes à puce EMV prend plusieurs secondes (ce qui est en fait plus lent que celui des cartes à bande magnétique), les paiements mobiles NFC sont instantanés.
FAQ sur le traitement des cartes de crédit
Qu’est-ce qu’une entreprise de traitement des cartes de crédit?
Une société de traitement de cartes de crédit comme Square gère les transactions par carte de crédit et de débit des entreprises. Même si cela semble instantané, payer un achat par carte de crédit déclenche un processus complexe en coulisses entre différentes institutions financières et parties prenantes. Les sociétés de traitement de paiements comme Square jouent un rôle de facilitateurs. Elles fournissent aux entreprises les outils nécessaires pour accepter les paiements par carte de crédit, tels que les logiciels et le matériel de point de vente (PDV), et facilitent la transmission sécurisée des informations de transaction entre les parties impliquées dans le traitement des cartes de crédit.
Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit?
Le traitement des cartes de crédit fait appel à plusieurs parties pour transférer des fonds de la banque d’un acheteur à celle d’un vendeur, ce qui nécessite quelques étapes et mesures de sécurité différentes.
Lorsque vous acceptez un paiement par carte de crédit, votre processeur de paiement (par exemple, Square) chiffre les informations de transaction et les envoie au réseau de cartes (par exemple, Visa ou Mastercard). Le réseau de cartes transmet en toute sécurité la demande à la banque qui a émis la carte (par exemple, la Banque Scotia) pour autorisation.
Avant d’approuver la transaction, la banque émettrice vérifie les informations de la carte et s’assure également que les fonds ou le crédit disponibles sont suffisants pour couvrir l’achat. Elle transmet ensuite l’approbation au processeur de paiement à travers le réseau de cartes.
C’est à ce moment-là que votre processeur de paiement vous confirme la vente. La transaction est officiellement autorisée, mais la réception de vos fonds peut prendre quelques jours ouvrables. Un processus appelé « règlement ».
Avec Square, vous pouvez être payé dès le jour ouvrable suivant, et Square s’occupe également de la conformité PCI DSS pour votre entreprise, ce qui vous offre une tranquillité d’esprit supplémentaire lors de l’acceptation des paiements par carte de crédit.
Quels sont les frais de traitement des cartes de crédit?
Au Canada, les frais de traitement des cartes de crédit peuvent varier de 1% à plus de 3% d’une transaction. Selon le Conseil canadien du commerce de détail, 80% du montant payé par une entreprise lors d’une transaction par carte de crédit est versé à la banque du titulaire de la carte sous forme de frais d’interchange, et le reste est réparti entre les réseaux de cartes et le processeur de paiement.
Choisir le bon processeur de paiement peut faire la différence. La tarification de Square est simple et sans frais cachés. Vous payez 2,5% par insertion ou par glissement pour toutes les principales cartes de crédit, incluant Amex, 2,8% + 0,30¢ par transaction en ligne et 0,75% + 0,7¢ par paiement par carte de débit.
Comment puis-je accepter les paiements par carte de crédit?
Pour accepter les paiements par carte de crédit, vous avez besoin d’un système PDV qui vous permet d’accepter divers types de paiements, en ligne et en personne. Vous aurez besoin d’un matériel PDV pour les transactions en personne, mais il peut s’agir d’un simple lecteur de cartes de crédit; aucune caisse enregistreuse traditionnelle n’est requise. Square Reader (2e génération) coûte seulement 69$ et accepte les cartes à puce EMV, les paiements CCP et les paiements Interac.
