Comprendre le traitement et les frais de cartes de crédit

Dans ce guide, nous vous expliquons tout sur le traitement, les taux et les frais de cartes de crédit ainsi que les différentes options disponibles pour votre entreprise.

Aucune des informations divulguées dans ce guide ne constitue un conseil juridique ou financier. Veuillez consulter des professionnels qualifiés pour toutes questions ou clarifications supplémentaires sur les frais de cartes de crédit et leur traitement.

TABLE DES MATIÈRES

Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?
Les parties prenantes impliqués dans le traitement des cartes de crédit
Le rôle des processeurs de paiement
Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit?
Ce que vous devez savoir sur les frais de traitement des cartes de crédits
Exemples des frais de traitement des cartes de crédits pour chaque grande marque
3 types de frais qui ont un impact sur votre taux
Choisir le bon modèle de tarification
Le traitement des cartes de crédit pour les commerçant: Commencez dès maintenant
Est-ce possible de réduire les frais de tarification?
Questions fréquemment posées sur le traitement des cartes de crédit

Introduction au traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit est une méthode de transaction essentielle pour accepter des paiements. Bien que vous n’ayez pas besoin d’être un expert en transactions financières pour accepter les paiements par carte de crédit, comprendre le traitement et les frais de cartes de crédit est important pour pouvoir bien gérer votre entreprise. Cet article vous fournira les informations nécessaires sur l’utilisation des cartes de crédit, en mettant en évidence les différentes options disponibles et les pièges à éviter.

Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?

Accepter une transaction par carte de crédit peut sembler assez simple. Un client passe une commande et vous donne sa carte. Grâce à Square, vous traitez le paiement et les fonds sont déposés dans votre compte dans les jours suivants. Toutefois, ce processus, qui peut paraître simple, est en réalité beaucoup plus complexe.

À partir du moment où un client insère, tape ou glisse sa carte, jusqu’à ce que l’argent soit déposé dans votre compte de banque, il y a plusieurs étapes et parties prenantes impliquées au sein du processus de traitement. Ce processus est ce qu’on appelle le « traitement des cartes de crédit ».

Les parties prenantes impliqués dans le traitement des cartes de crédit

Savoir quelles sont les parties prenantes impliquées dans le processus de transaction d’une carte de crédit vous permettra de repérer où les frais supplémentaires sont engagés, vous permettant de choisir la meilleure solution pour vos besoins .

Disons que vous allez dans un café appelé « La Tasse à Joey » et que vous payez pour un latte. Voilà le nom officiel des parties prenantes qui seront impliquées au sein de la transaction.

Le titulaire de carte

Le titulaire de carte est la personne qui possède la carte de crédit utilisée pour acheter un produit ou un service. Dans cet exemple, c’est vous.

Le commerçant

Le commerçant est l’établissement qui vend le bien ou le service au titulaire de carte. Dans cet exemple, c’est La Tasse à Joey.

PDV (Système de Point de Vente)

Le système PDV est l’interface utilisé par le commerçant pour accepter les paiements par carte de crédit, comme le Lecteur de Carte Square ou le Support.

La banque émettrice

La banque émettrice est l’institution financière qui fournit au titulaire de carte, la carte et le solde qui l’accompagne. Comme, par exemple, la banque RBC. Les banques émettrices agissent comme intermédiaires entre les commerçants et les réseaux de cartes de crédit. Quand vous achetez un café chez La Tasse à Joey, votre banque vous prête de l’argent pour payer le café.

La banque acquéreuse

La banque acquéreuse (ou banque du commerçant) est l’institution financière qui accepte le paiement du côté du commerçant. L’institution financière émettrice envoie les transactions à un réseau, qui les transmet ensuite à la banque acquéreuse.

Le fournisseur de services au commerçant

Le fournisseur de service aux commerçants (ou processeurs de paiements) permet aux entreprises d’accepter des paiements par carte de crédit, débit et portefeuilles mobiles, comme Apple Pay et Google Pay, en facilitant les transactions entre les banques émettrices et acquéreuses. Square en est un bon exemple.

Passerelle de paiement

Disons que La Tasse à Joey a une boutique en ligne pour vendre des articles, comme des T-shirts et des tasses. Une passerelle de paiement serait alors impliquée dans le traitement de ces transactions par carte de crédit en ligne. Une passerelle de paiement facilite le transfert de données entre le portail de paiement (comme le site web d’une entreprise) et la banque acquéreuse, responsable du traitement des paiements par carte de crédit. Elle chiffre aussi des informations sensibles, comme les numéros de carte, par mesure de sécurité.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit?

Maintenant que nous avons passé en revue toutes les parties prenantes impliquées dans le traitement par carte de crédit, examinons de plus près le fonctionnement de ce processus. Revenons au café La Tasse à Joey.

Vous remettez votre carte au barista, qui la tape, ce qui lance le processus de paiement. Votre banque autorise la transaction en confirmant les détails du montant payé et de la charge. Voici ce qui se passe ensuite quand le paiement par carte de crédit est traité avec Square:

1. Autorisation: Le commerçant tape votre carte, soumettant une demande de paiement à Square. Nous envoyons la transaction à la banque du café La Tasse à Joey, qui la transmet ensuite à votre banque pour autorisation. Votre banque vérifie si les fonds sont suffisants et passe également la transaction dans des modèles de détection de fraude pour assurer votre sécurité.
2. Mise en lot: Cette étape est aussi appelé le règlement. C’est aussi à cette étape que les frais de traitement des transactions par carte de crédit sont pris en charge. L’argent de la transaction est envoyé à la banque du café La Tasse à Joey pour entamer le processus de dépôt dans le compte d’entreprise. On parle de regroupement parce que les paiements sont envoyés sous la forme d’un lot.
3. Le financement (ou le règlement): Durant l’étape de financement, le café La Tasse à Joey reçoit l’argent de la vente de votre latte. Il peut y avoir un léger délai entre l’étape d’autorisation et de financement. Le calendrier de dépôt de Square est généralement d’un à deux jours ouvrables.

Ce que vous devez savoir sur les frais de cartes de crédit

Les frais de traitement des cartes de crédit, aussi appelés « taux d’escompte marchand qualifié » ou simplement « taux d’escompte », sont les frais qu’un commerçant paie pour chaque vente par carte de crédit.

Plusieurs entreprises chargent des frais cachés en ce qui concerne le traitement des paiements par carte de crédit. Ceux-ci peuvent inclure des frais transactionnels, des frais fixes, comme les frais de conformité PCI (normes de sécurité des cartes de paiement), des frais annuels, des frais de résiliations anticipées et des frais minimums mensuels. Tout comme des frais accessoires, tels que les rétro facturation ou les services de vérification.

Ces frais s’appliquent à tous les types d’entreprises, y compris les organismes à but non lucratif (OBNL). Il est alors important de vous informer avant de décider comment vous allez traiter ces types de transactions.

La bonne nouvelle est que Square offre une tarification concurrentielle et transparente, pour que vous ayez une bonne compréhension des frais exigés lors des transactions effectués par carte de crédit ou de débit.

Nous offrons des tarifs à seulement:

• 2,5% par tape, insertion ou glissement avec les cartes Visa, Mastercard, American Express et toutes autres cartes de crédit internationales.
• 3,3% + 15 cents pour toutes les transactions effectuées sans cartes (Comme par terminal virtuel).
• 2.8% + 30 cents pour toute autre transactions effectuées par carte de crédit (Comme le paiement en ligne ou les factures payées en ligne).
• 0,75% + 7 cents pour pour chaque insertion ou tape effectués par Interac.

De plus, il n’y a pas de frais mensuels ni de frais cachés, et le taux inclut une conformité PCI assurée ainsi que l’accès à de l’aide d’experts en cas de litige. Bénéficiez du même taux d’escompte pour toutes les cartes de crédit, incluant American Express.

Exemples des frais de cartes de crédits pour chaque grande marque*

Mastercard	1.55% – 2.6%
Visa	1.43% – 2.4%
American Express	2.5% – 3.5%

Ces estimations ont été préparés par Value Penguin.

• Square applique le même taux pour toutes les principales cartes de crédit, vous évitant les maux de tête lorsque vient le temps de différencier les multiples méthodes de paiement de vos clients.

3 types de frais de cartes de crédit qui ont un impact sur votre taux

1.Les Frais d’interchange

Chaque fois qu’un client paie avec une carte de crédit dans votre magasin, des frais sont versés de la banque acquéreuse (compte marchand) à la banque émettrice (compte client). Ces frais sont appelés frais d’interchange.

Les frais d’interchange sont fixés par chaque réseau, tels que Visa, Mastercard, et changent régulièrement.

Ainsi, le but des frais d’interchange est d’aider la banque émettrice de la carte à couvrir des éléments importants de la vente, comme le risque d’autoriser la transaction, la fraude et les coûts de gestion. Il n’est alors pas surprenant que les facteurs influençant ces taux soient liés, d’une manière ou d’une autre, au risque assumé par l’émetteur de la carte.

Ces frais dépendent de 4 facteurs:

Les cartes de crédit hautement utilisés

Les cartes de crédit avec NIP présentent un risque plus faible et ont généralement un taux d’interchange inférieur. Par contre, les cartes récompenses (les cartes de voyages, les cartes de points, etc.) et les cartes professionnelles ont généralement des taux d’interchange plus élevés.

Le traitement de la transaction

Les transactions par carte effectuées au point de vente, en personne, ont généralement des taux inférieurs à celles effectuées virtuellement et numériquement, comme les transactions faites en ligne, par téléphone, par facture ou par commande postale.

Le montant totale de la transaction

Les commerçants bénéficiant d’un profit minime par transaction et d’un large volume de vente peuvent obtenir un taux d’interchange plus bas pour réduire leur coût.

Le type d’entreprise

Toutes les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit ont à leur disposition un code de catégorie de commerçant (MCC), un numéro à 4 chiffres qui leur est attribué par la banque.

Le MCC permet de classer les entreprises selon leur segment de marché pour simplifier la déclaration fiscale. Le MCC influence également le montant des frais d’interchange facturés par la banque. Les entreprise considérés à haut risque doivent souvent payer des frais d’interchange plus élevés.

Notez qu’American Express agit à la fois comme réseau de carte et comme émetteur de carte, et que sa structure de frais diffère des frais d’interchange mentionnés plus haut. Avec Square, vous bénéficiez des mêmes frais de traitement pour toutes les cartes de crédit, y compris American Express.

2. La cotisation et l’évaluation

Les processeurs doivent collecter ce qu’on appelle des cotisations et des évaluations pour les réseaux de carte. Ces frais sont versés directement aux réseaux lorsqu’un client utilise une marque de carte de crédit et pour la simple possibilité de traiter des transactions sur leurs réseaux de paiement.

Les frais d’évaluation sont différents des frais d’interchange parce qu’ils sont facturés en fonction des ventes mensuelles totales et non par transaction individuelle. Ils sont généralement plus bas que les frais d’interchange. Cependant, le montant que vous payez en frais d’évaluation varie selon le réseau et dépend de plusieurs facteurs, tels que si les cartes utilisées étaient des cartes de crédit ou de débit Interac, le volume de transactions et si des transactions étrangères ont été traitées.

Comme pour les frais d’interchange, les réseaux révisent leurs frais d’évaluation 2 fois par année. Consultez votre relevé mensuel de carte de crédit pour voir s’il y a des changements apportés à vos frais d’évaluation.

Voici les frais d’évaluation les plus récent ( au moment de la rédaction ) pour les cartes Mastercard et Visa:

Mastercard	Visa
0.08% (Transactions par crédit < 1 000$)	0.09% (Transactions par crédit < 1 000$)

source: Visa and Mastercard

3. Frais du processeur de paiement

Vous payez des frais de traitement des paiements aux processeurs de carte lors de l’utilisation de leurs équipements et produits. En général, ces frais sont facturés à chaque transaction, sous forme de frais cachés et de frais mensuels.

Les frais de traitement de paiement fixes de Square incluent tous les frais d’interchange de cotisation, d’évaluation et quelques autres types de frais.

Autres frais divers que vous pourriez payer

Types de frais	Explication des frais	Ce que Square offre
Passerelle de paiement	Le canal qui transfère l’argent entre votre compte marchand et votre processeur de paiement.	Gratuit
Conformité PCI	La norme de sécurité à laquelle toutes les entreprises qui acceptent les cartes de crédit doivent se conformer.	Gratuit
La rétrofacturation	Les frais encourus lorsqu’un client effectue une rétrofacturation pour un paiement.	Gratuit
Logiciel PDV (frais mensuels SaaS)	Le montant que vous payez mensuellement pour utiliser votre système PDV.	Gratuit
Location de matériel PDV	Les frais mensuels pour la location de votre terminal PDV et des autres accessoires associés à votre système PDV.	N/A
Frais des mises en lot	Frais pour le règlement ou la clôture quotidienne de votre dépôt, aussi appelés frais des mises en lot.	Gratuit
Frais d’hébergement	Frais facturés pour les systèmes PDV traditionnels basés sur des serveurs.	N/A
Frais d’accès sans fil	Frais pouvant être facturés pour l’utilisation du terminal basé sur l’espace de stockage au lieu d’une ligne de téléphone traditionnelle.	Gratuit
Système de vérification d’adresse (SVA)	Le système de vérification d’adresse (SVA) s’applique aux transactions saisies manuellement et permet de vérifier que les informations de facturation du client correspondent à la carte enregistrée. Ces frais sont normalement facturés à chaque transaction.	Gratuit
Frais mensuels de relevé/soutient/service	Certains processeurs de paiement facturent des frais mensuels fixes pour les services liés au soutien aux entreprises, incluant la préparation et l’envoi de votre relevé mensuel, tout comme le soutien du service à la clientèle.	Gratuit
Frais mensuels minimum	Ces frais représentent une partie minimum du solde de votre carte de crédit que vous payez à chaque mois.	Gratuit

Choisir le bon modèle de tarification

Choisir le bon modèle de tarification pour le traitement des paiements par carte de crédit est essentiel pour que vos frais de traitement soient le plus bas possible. Les modèles populaires incluent la tarification à taux fixes, l’interchange majorité et la tarification par paliers. La tarification à taux fixes est la plus populaire des trois options et offre un pourcentage fixe par transaction. Un modèle avantageux lorsque vient le temps d’organiser les relevés mensuels.

Pour les entreprises et les détaillants ayant une grande diversité de transactions, le modèle d’interchange majoré peut vous offrir des frais de traitement plus avantageux, dépendant des types de cartes utilisées et de vos frais d’interchange.

Comprendre et calculer les coûts associés à chaque modèle vous permettra de prendre des décisions éclairées correspondant à votre volume de vente et aux besoins de vos clients.

Le traitement des cartes de crédit pour les commerçant: Commencez dès maintenant

Prêt à commencer à accepter les paiements par carte de crédit? La première étape consiste à faire une demande de compte des services aux commerçants auprès d’une banque. Ensuite, Vous n’avez qu’associé votre système PDV à votre compte marchand pour commencer à accepter les paiements. Malheureusement, ce processus peut être complexe et peut entraîner des coûts supplémentaires.

Mais avec Square, les choses fonctionnent un peu différemment. Square possède son propre compte de services aux entreprises auprès des banques acquéreuses. Nous agissons essentiellement comme un grand compte de service aux commerçants pour toutes les entreprises qui utilisent nos solutions.

Commencer à accepter les paiements par carte de crédit en deux étapes simples:

1. Commandez le lecteur Square (2e génération) dès maintenant et créez un compte Square gratuit.
2. Téléchargez l’application Square gratuite et liez votre compte de banque pour commencer à recevoir des dépôts.

Ce dont vous avez besoin pour utiliser les services de traitement des cartes de crédit.

Configurer le traitement des cartes de crédit pour une entreprise peut paraître intimidant en premier lieu, surtout si vous vous inquiétez des frais potentiels. Voici ce dont vous avez besoin pour commencer:

Un terminal de paiement

Un terminal de paiement est un dispositif PDV qui permet aux clients d’utiliser leurs cartes tout en permettant aux commerçants d’effectuer des transactions et de gérer les frais associés. Square simplifie le processus d’utilisation en convertissant votre téléphone intelligent en terminal. Vous avez seulement besoin d’un appareil mobile pour traiter les paiements et consulter le calcul des frais. Les systèmes PDV plus récents (comme le lecteur Square de 2e génération) acceptent également les paiements mobiles sans contact NFC, comme Apple Pay et Google Pay.

Des terminaux de paiement mobile

La plupart des systèmes de point de vente sont encombrants et imposants. Le modèle de Square se distingue par son design élégant et sa portabilité totale. Que ce soit pour les transactions en boutique ou lors de déplacements, il s’intégrera harmonieusement à votre espace de travail tout en assurant une protection optimale.

Prix des terminaux de paiement

Les frais d’installation peuvent vite grimper. Certains terminaux de paiement coûtent même des centaines de dollars. Le lecteur de carte Square le plus récent est proposé à un prix abordable de 69$. Il est compatible avec les cartes à puce EMV et les paiements sans contact NFC.

Autres éléments importants dans le traitement des cartes de crédit.

Maintenant que vous comprenez le fonctionnement du traitement des cartes de crédit, examinons de plus près les autres éléments importants à prendre en compte avant de choisir en toute confiance une solution pour votre entreprise.

Quels autres modes de paiement devriez-vous accepter?

En plus des cartes à puces EMV, envisagez d’accepter les paiements sans contact NFC, des solutions pratiques que vos clients apprécieront. Ces nouvelles méthodes de paiement sont tout aussi sécurisées que les cartes EMV et offrent une bien meilleure expérience client.

Selon le rapport intitulé « L’avenir du Commerce » de Square, une grande majorité des restaurateurs sondés en 2024 offraient un type de paiement sans contact à leurs clients. Alors que les cartes à puce EMV prennent plusieurs secondes à traiter (beaucoup plus longtemps que les cartes à bandes magnétiques), les paiements mobiles NFC sont instantanés.

Qu’est-ce qu’un compte de service aux commerçants à haut risque?

Dans le monde du traitement des cartes de crédit, certains types d’entreprises peuvent être considérés comme étant « à haut risque ». Les comptes de service aux commerçants à haut risque peuvent entraîner des frais de traitement plus élevés et des conditions de service plus strictes. Les institutions financières peuvent aussi refuser d’accorder un compte marchand à une entreprise à haut risque.

Il n’y a pas de règles strictes, mais certaines entreprises sont plus souvent considérées comme des commerçants à haut risque que d’autres. Cela peut inclure des entreprises qui vendent des biens ou des services à la limite de la légalité, comme des clubs d’acheteurs ou d’adhésion, des services de conseils ou de réparation de crédit et des entreprises utilisant des tactiques de marketing douteuses. Pour en savoir plus, consultez la Convention de Titulaire de Carte Square pour en savoir plus.

L’impact des surtaxes sur les paiements par carte de crédit

Les surtaxes sont des frais supplémentaires que les commerçants peuvent imposer aux clients qui paient par carte de crédit au lieu d’utiliser de l’argent comptant. Ces frais sont généralement répercutés par les processeurs de paiements sur les commerçants pour refléter les frais associés aux transactions par carte de crédit.

Les entreprises doivent gérer les surtaxe avec précaution, puisque des taxes trop élevés pourraient influencer les consommateurs à payer leurs achats par carte de crédit. Les règles sur les surtaxes varient. Il est alors très important de rester informé sur les aspects légaux et de choisir des taux de surtaxe raisonnables, pour ne pas nuire à votre clientèle.

Questions fréquemment posées sur le traitement des cartes de crédit

1. Qu’est-ce qu’une entreprise de traitement des cartes de crédit?

Une entreprise de traitement des cartes de crédit, comme Square, gère les transactions par carte de crédit et de débit pour les entreprises. Il est souvent appelé un fournisseur de services aux commerçants ou un processeur de paiement.

2. Square offre-il le traitement des cartes de crédit sans frais mensuels?

Nous croyons que le traitement des cartes de crédit devrait être aussi efficace et abordable que possible. Pour cette raison, nous offrons une tarification transparente et concurrentielle, qui inclut tout ce dont vous avez besoin pour le traitement des cartes de crédit en toute sécurité. Pour en savoir plus sur les services aux commerçants de Square, cliquez ici.

3. Combien puis-je épargner en frais de cartes de crédit?

Si votre volume annuel de traitement par carte dépasse 250 000$, et que le solde moyen de vos transactions est de 15$ ou plus, votre entreprise pourrait être admissible à un tarif personnalisé compétitif. Contactez notre équipe des ventes pour en savoir plus.