Guía para el cambio de responsabilidad: lo que los negocios deben saber

Esta guía te brindará lo que debes saber acerca del cambio de responsabilidad y los pasos sencillos que puedes dar a fin de proteger tu negocio.

CONTENIDO

Ocho preguntas frecuentes acerca del cambio de responsabilidad
¿Por qué tenemos que eliminar gradualmente las tarjetas de banda magnética?
¿Por qué tenemos que acelerar nuestra adopción de EMV
¿Qué está cambiando?
¿Qué permanece igual?
¿Cómo cumplir los requisitos de EMV y proteger tu negocio?
Otra tecnología de pagos segura

INTRODUCCIÓN

Introducción al cambio de responsabilidad

El 1.º de octubre de 2015, la manera en que los bancos y las redes de procesamiento manejan ciertos tipos de fraude cambió. En algo llamado “cambio de responsabilidad”, la carga de la prueba de ciertos tipos de cargos fraudulentos ahora puede recaer sobre tu negocio si no usas un dispositivo de procesamiento (tarjeta con chip) de EMV cuando los clientes presentan una tarjeta con chip. Claramente, todo esto da un poco de miedo, pero no te preocupes. En esta guía, te brindaremos lo que debes saber acerca del cambio de responsabilidad y los pasos sencillos que puedes dar para proteger tu negocio.

Este artículo no constituye asesoramiento legal. Asegúrate de hablar con tu abogado o asesor financiero para obtener más información sobre el cambio de responsabilidad y cómo esto afecta a tu negocio.

Preguntas frecuentes

Ocho preguntas frecuentes acerca del cambio de responsabilidad

¿Qué es el cambio de responsabilidad?

Es el cambio en la manera en que los bancos o redes de procesamiento manejan ciertos tipos de fraude con tarjetas de crédito. A partir del 1.º de octubre de 2015, los negocios que no están preparados para aceptar tarjetas con chip pueden ser responsables por ciertos tipos de transacciones fraudulentas.

¿Qué tipo de transacciones fraudulentas ya no están cubiertas?

Si un estafador paga con una tarjeta EMV falsa, y no tienes un lector de tarjetas EMV (y por eso, deslizas la tarjeta de banda magnética en lugar de insertar el chip de EMV), puedes ser responsable de ese cargo.

¿Cuál fue el motivo del cambio de responsabilidad?

El cambio de responsabilidad es un esfuerzo por acelerar la adopción de EMV, que es una forma mucho más segura de pagar y procesar pagos.

¿Cuándo entró en vigencia el cambio de responsabilidad?

Entró en vigencia el 1.º de octubre de 2015.

¿Qué tengo que hacer para proteger mi negocio de los cargos relacionados con el cambio de responsabilidad de EMV?

Tienes que estar preparado para aceptar, de forma adecuada, las tarjetas con chip (EMV) en tu negocio.

¿Son caros los lectores de EMV?

Los lectores de EMV de Square (que también aceptan Apple Pay) cuestan solo $49 mientras otros lectores cuestan cientos de dólares. Obtén más información sobre los precios de los equipos para tarjetas de crédito.

¿Se aplica el cambio de responsabilidad al fraude en línea?

No, el cambio de responsabilidad aplica solo al fraude en persona con una tarjeta EMV en un lector que no es para tarjetas EMV.

Cuando aceptas un pago por teléfono, ¿se le aplica el cambio de responsabilidad?

Si el pago se procesa en la aplicación PDV (que está designada para transacciones en persona), se te puede considerar responsable del cambio de responsabilidad de EMV, ya sea si deslizaste la tarjeta o si ingresaste los datos a mano. Los pagos procesados a través de Facturas o Terminal virtual no están sujetos a reclamos de EMV.

Obtén tu Square Reader para tarjetas de banda magnética gratis.

Con configuración rápida, precios claros y sin compromisos a largo plazo, empieza a vender ahora con Square Reader.

ANÁLISIS EN DETALLE

Por qué tenemos que eliminar de forma gradual las tarjetas de banda magnética

Con el fin de explicar por qué surgió el cambio de responsabilidad en octubre, tenemos que retroceder incluso más y hablar de las tarjetas de banda magnética. Como posiblemente notaste, las tarjetas con solo una banda magnética se están retirando de manera gradual. Se las está reemplazando por tarjetas con chip (también conocidas como tarjetas EMV), que son mucho más seguras. Los bancos y las redes de procesamiento estuvieron lanzando estas tarjetas nuevas en los últimos años (es probable que hayas recibido una nueva tarjeta con tecnología de chip por correo).

Image of a magstripe card with an arrow to a chip card, indicating a transition

¿Qué es lo malo de las tarjetas de banda magnética y por qué las están descartando? En resumen, la tecnología es muy antigua (se usa desde la década de 1960) y muy fácil de falsificar. Las tarjetas de banda magnética usan la misma tecnología que las cintas de casete (así es, cintas de casete). Los datos en estas tarjetas son estáticos, lo que significa que la información de tu banco está allí en la tarjeta. Esto representa un blanco fácil para que los estafadores clonen una tarjeta nueva y, luego, puedan hacer compras fraudulentas. Para robar la información de tu banco, el estafador solo tendría que comprar un skimmer, un dispositivo de tecnología relativamente sencilla que se puede obtener por menos de $20.

El cambio a EMV tiene el propósito de mejorar y proteger a los clientes y a los comercios.

Nada de esto es bueno para el fraude en Estados Unidos, el cual, lamentablemente, está particularmente descontrolado. Esta es una estadística que asusta: la mitad del fraude con tarjetas de crédito en el mundo ocurre en Estados Unidos, a pesar de que solo un cuarto de todas las transacciones con tarjeta de crédito se realiza allí. En gran medida, esto se debe a que las tarjetas de banda magnética son fáciles de falsificar.

El cambio a la tecnología de EMV ayudará mucho a frenar ciertos tipos de fraude (esto se comprobó en otros países); así que se está acelerando su aplicación. Los bancos están emitiendo tarjetas con chip nuevas lo más rápido que pueden. Además, se les pide a los vendedores que hagan su parte, es decir, que actualicen su PDV para aceptar EMV lo antes posible. El cambio de responsabilidad le da a esto un empujón.

¿Por qué tenemos que acelerar la adopción de EMV?

Las tarjetas con chip tienen funciones de seguridad mucho más sofisticadas para detectar el fraude. El chip en el lado izquierdo de tu tarjeta nueva es, en realidad, un chip de computadora pequeño que protege tus datos. Mientras que la información en una tarjeta de banda magnética es estática, la información en una tarjeta con chip es dinámica y está en constante cambio; esto hace que sea muy difícil para cualquiera aislar y extraer la información. Para conseguirlo, un estafador tendría que, de alguna manera, acceder al circuito del chip físico y manipularlo para obtener los detalles del banco. Esto requeriría un conocimiento muy sofisticado y equipamiento de alta tecnología, que cuesta más de $1 millón. Entonces, no hace falta decir que, con las tarjetas EMV, los obstáculos para los estafadores son mayores que los que tienen con las tarjetas de banda magnética.

Photo of a hand dipping a chip card into the Square Reader

La transacción con EMV en sí también es mucho más segura que la de una tarjeta de banda magnética. Esta última divulga la información bancaria a la terminal de pago tal como está. Las tarjetas con chip son diferentes porque tienen un cifrado sofisticado creado dentro del chip.

Cuando insertas una tarjeta con chip (se inserta, no se desliza), la información va y vuelve a la terminal de pagos, como una máquina para tarjetas de crédito o un procesador de pagos, en un idioma cifrado para asegurar que todo esté comprobado. Por todos estos motivos, las tarjetas con chip son más hábiles en la protección de tu información y en la detección rápida del fraude.

Las tarjetas con chip EMV son mucho más seguras que las tarjetas de banda magnética tradicionales.

El cambio de responsabilidad fue un esfuerzo para acelerar la adopción de EMV y de los dispositivos de procesamiento de EMV a fin de poder reducir el fraude en EE. UU. Y parece estar funcionando. A fines de 2017, cerca del 92% de las tarjetas procesadas en Square fueron tarjetas con chip EMV. Recientemente, Visa publicó estadísticas que muestran que el fraude de la falsificación cayó un 70% desde septiembre de 2015 a diciembre de 2017 en aquellas tiendas que actualizaron el hardware del PDV para aceptar tarjetas con chip.

¿Qué se modificó con el cambio de responsabilidad?

Contrario a lo que puedes haber escuchado (hay muchas tácticas que asustan), el cambio de responsabilidad no es una ley. La decisión de actualizar las terminales de pago para aceptar EMV es de los negocios individuales.

Sin embargo, a medida que más clientes se den cuenta de que las tarjetas con chip son más seguras, cada vez más clientes esperarán poder pagar con ellas. Aceptar tarjetas con chip no solo te protegerá contra ciertos tipos de fraude y asegurará tu negocio, sino también garantizará que puedas aceptar, de manera segura, lo que podría convertirse en la forma de pago preferida de tus clientes.

Según las nuevas normas, los negocios pueden ser responsables de algunos tipos de fraude.

Lo que se modificó es que, según el cambio de responsabilidad, un cierto tipo de fraude ya no está cubierto. Específicamente, se trata del llamado fraude con “tarjeta en mano” con una tarjeta EMV falsa. “Tarjeta en mano” es un término de la industria de pagos que significa que los titulares de las tarjetas están físicamente presentes cuando pagan algo en tu tienda. Por eso, si un estafador entra y paga con una tarjeta EMV falsa, y tú procesas la transacción como un pago con tarjeta de banda magnética, se te puede considerar responsable. Sin embargo, si la persona paga con una tarjeta que no tiene chip y tú la procesas como un pago con banda magnética, no es probable que seas considerado responsable (no cambia nada).

Diagram of how the merchant can be liable when fraud happens

En otras palabras, la responsabilidad cambió para la parte que tiene menos tecnología. Si el estafador paga con una tarjeta de banda magnética falsa, el banco es quien paga el costo. Si paga con una tarjeta EMV falsa, y no la procesas como una transacción con EMV, es posible que se te considere responsable. El motivo: si hubieras procesado esa transacción como un pago con EMV, la tecnología habría detectado y frenado la actividad fraudulenta.

Acepta todas las formas de pago que tus clientes quieran emplear.

Acepta tarjetas con chip, Apple Pay y Google Pay en cualquier parte y no vuelvas a perder una venta nunca más.

¿Qué cosas siguen igual?

El cambio de responsabilidad solo se aplica a los fraudes de tarjeta en mano con una tarjeta con chip (si no procesaste esa transacción como un pago con EMV). Sin embargo, aparte de eso, nada más cambió. (Como mencionamos anteriormente, si alguien paga con una tarjeta de banda magnética fraudulenta, no se te considerará responsable).

Photo of a woman sitting in the back of a mobile art gallery truck with a Square Stand in the background

Con frecuencia, los vendedores se confunden con los matices del cambio de responsabilidad cuando se refiere a otra forma de pago, algo que en la industria se llama fraude de “pago sin tarjeta en mano”. Este tipo de fraude hace referencia a todos los pagos que no procesas de manera física en tu lector de tarjetas con la tarjeta en mano.

El cambio de responsabilidad solo se aplica al fraude que ocurre en persona con una tarjeta EMV.

Si te pasan el número de la tarjeta de crédito por teléfono, o en la Terminal virtual de Square para procesar un pago, por ejemplo, eso es una transacción sin tarjeta en mano porque no la procesaste físicamente. Las transacciones sin tarjeta en mano también se aplican a pagos en línea. Si el estafador usa una tarjeta falsa para pagar en tu negocio en línea, las normas de fraude son las mismas.

Lo repetimos: solo el fraude que ocurre en persona con una tarjeta EMV está sujeto al cambio de responsabilidad si no tienes un dispositivo para procesar tarjetas con chip.

Cómo cumplir los requisitos de EMV y proteger tu negocio

Con el fin de proteger tu negocio del cambio de responsabilidad, tienes que conseguir un lector de EMV. Esto parece abrumador, pero, en realidad, es bastante sencillo. Además, es asequible.

El lector sin contacto y con chip de Square solo cuesta $49. Lo genial de este dispositivo es que puede procesar pagos con EMV y con NFC. Esto significa que estás completamente listo para la próxima ola de nuevas tecnologías de pagos seguros, como Apple Pay, que está tomando fuerzas.

Una vez que tengas tu lector nuevo, es una buena idea familiarizarte con cómo aceptar pagos con EMV. Las tarjetas con chip, en realidad, se procesan de una forma diferente a la de las tarjetas de banda magnética. Se insertan verticalmente en el lector de pagos en lugar de deslizarse horizontalmente como las tarjetas de banda magnética.

Photo of a locksmith dipping a customer's card into the Square Reader

Tienes que capacitarte (y capacitar a tu personal) para tener un ojo de águila en lo que respecta a las tarjetas de crédito que entregan tus clientes. Si tiene un pequeño chip del lado izquierdo, es una tarjeta EMV, y se debe procesar de esa forma. Si intentas deslizar la banda magnética en el reverso de una tarjeta con chip, el lector te pedirá que insertes una tarjeta con chip EMV.

Prepara tu negocio al actualizar tu terminal a un lector de EMV.

Otro aspecto a notar acerca de las transacciones con EMV es que, a veces, llevan un poco más de tiempo que las transacciones de banda magnética. Esto no es así si usas los lectores de Square, que pueden procesar tarjetas con chip en dos segundos. La tarjeta se tiene que insertar en el lector durante toda la transacción (esto puede tardar varios segundos). Todo esto se da mientras la tecnología en la tarjeta y el lector se comunican para asegurarse de que no haya nada sospechoso. Si algo está mal, la tecnología lo detectará y la transacción no se concretará.

Otra tecnología de pagos segura

El hecho de que las transacciones con EMV pueden ser un poco lentas, probablemente ayude a acelerar la adopción de otra forma de pago nueva: transacciones NFC NFC significa “comunicación de campo cercano” y hace referencia a la tecnología que posibilita los pagos móviles “sin contacto”, como Apple Pay y Android Pay.

Los pagos sin contacto están autenticados, por lo que son extremadamente seguros y tienen un riesgo de fraude muy bajo. En un pago sin contacto, como Apple Pay, tus detalles de pagos se cifran de manera dinámica (a través de una tecnología llamada tokenización). Esto hace que sea prácticamente imposible que los estafadores accedan ilegalmente a esos datos. Además, están protegidos por la tecnología de huellas dactilares de Apple (Touch ID); por eso, incluso si alguien te robara el teléfono, no podría conseguir tu cartera móvil.

Apple Pay y otros pagos sin contacto son tan seguros como las transacciones con EMV (y son asociaciones más seguras que las transacciones con tarjeta de banda magnética), pero demoran una fracción del tiempo para procesarse. Además, son extremadamente convenientes, ya que se hace todo desde tu dispositivo móvil (lo cual es como una extensión de nosotros estos días).

Photo of a phone making an Apple Pay payment near a Square Reader on a countertop

A medida que aumente la adopción de EMV y las personas comiencen a experimentar su desfase, la adopción de los pagos sin contacto, probablemente, se acelerará. Esta es la tendencia que vimos en los países que adoptaron EMV como lo estándar.

En resumen, el cambio de responsabilidad puede parecer complicado, pero no tiene que asustarte. Esperamos que esta guía te haya proporcionado la información que necesitas conocer y se te haya explicado cómo puedes proteger tu negocio. Para estar completamente protegido contra el cambio de responsabilidad, solicita tu lector sin contacto y con chip de Square. De esta manera, estarás listo para aceptar las formas de pago más actuales y seguras.

Comienza a vender productos con Square Reader sin contacto y con chip.

Acepta tarjetas con chip y pagos sin contacto por una tarifa baja por tarjeta acercada, insertada o deslizada.

GUÍAS RELACIONADAS

Cómo elegir proveedores de servicios de comercio

Una guía sencilla para el procesamiento de tarjetas de crédito

¿Qué son los pagos móviles?

Todo lo que necesitas saber sobre la comunicación de campo cercano

Cómo aceptar pagos: guía completa de pagos para negocios

Todo lo que necesitas saber sobre la comunicación de campo cercano