Cet article est destiné à un usage éducatif et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou fiscal. Pour des conseils spécifiques applicables à votre entreprise, veuillez contacter un professionnel.
Lorsque vous avez une dette, comme un prêt hypothécaire ou un prêt commercial, les conditions de financement, comme le taux d’intérêt et le calendrier de remboursement, sont fixes. Il est toutefois possible de les modifier grâce à un refinancement, qui remplace un prêt existant par un nouveau. Une fois la demande effectuée, approuvée et conclue, l’ancienne dette est remboursée et un nouveau prêt et un nouveau contrat sont établis.
Idéalement, le refinancement d’un prêt existant devrait créer une meilleure situation financière pour vous et votre entreprise. Si vous avez une dette que vous envisagez de refinancer, vous devez d’abord comprendre le processus.
Comment fonctionne le refinancement?
Les emprunteurs peuvent choisir de refinancer un prêt pour de nombreuses raisons, mais l’une des plus courantes consiste à tenter de réduire le taux d’intérêt du prêt. Pendant la pandémie, les taux hypothécaires ont atteint des seuils records et les intérêts sur les prêts personnels ont également enregistré des seuils historiques.
Si votre prêt actuel a été mis en place il y a plus d’un an ou deux, vous pourriez être en mesure de réduire votre taux d’intérêt grâce à un refinancement. Vous pouvez également bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas si votre cote de crédit s’est améliorée ou si les revenus de votre entreprise ont augmenté depuis la date de début du prêt.
Pourquoi les propriétaires refinancent-ils leur entreprise?
Une autre raison de refinancer est de faire passer le taux de votre prêt de variable à fixe. Avec un prêt à taux variable, les intérêts peuvent fluctuer en fonction du marché, ce qui entraîne une fluctuation de vos paiements mensuels. Comme les taux d’intérêt sont bas, il peut être judicieux de les bloquer avec un nouveau prêt à taux fixe, c’est-à-dire un prêt dont le taux d’intérêt ne changera pas pendant toute la durée du prêt. Non seulement vous profiterez du climat économique actuel, mais vous aurez également un paiement mensuel prévisible.
Si vous avez des difficultés financières, le refinancement d’un prêt existant peut vous permettre d’obtenir un paiement moins élevé et mieux adapté à votre budget. En obtenant un taux d’intérêt plus bas ou en modifiant les conditions et en étalant le remboursement sur une plus longue période, une facture mensuelle réduite pourrait libérer des fonds que vous pourriez utiliser pour d’autres dépenses ou investissements dans votre entreprise.
Si vous avez plusieurs prêts en cours, vous pouvez les regrouper en un seul nouveau prêt au lieu de refinancer chaque dette séparément. Le regroupement des soldes pourrait réduire votre paiement mensuel et raccourcir votre période de remboursement. Vous pouvez également réduire le montant total des intérêts payés, surtout si vous avez des prêts à taux d’intérêt élevé, comme des cartes de crédit.
Quels prêts peuvent être refinancés?
Presque toutes les dettes peuvent être refinancées. Les prêts hypothécaires sont un type de prêt fréquemment utilisé pour le refinancement. En fait, par rapport à mars 2019, le nombre de propriétaires canadiens cherchant un refinancement hypothécaire a augmenté de 156 % en mars 2020.
Les prêts aux entreprises peuvent également être refinancés, notamment les prêts pour fonds de roulement, les prêts pour équipement, les prêts à terme ou les prêts pour immobiliers commerciaux. Vous pouvez en savoir plus sur les prêts aux petites entreprises et sur le refinancement avec le Programme de financement des petites entreprises du Canada.
Les prêts personnels, les prêts étudiants et les prêts automobiles sont également admissibles au refinancement. Si vous choisissez de refinancer le prêt auprès d’un prêteur privé, vous perdrez certains des avantages que le gouvernement offre aux emprunteurs, comme la possibilité d’annulation de la dette.
Comment puis-je me qualifier pour un refinancement?
Si vous envisagez de refinancer un prêt en cours, vous devrez remplir les mêmes conditions que celles requises pour le prêt initial. Les critères de qualification varient d’un prêteur à l’autre, et il est bon de savoir ce qui est requis avant de présenter une demande. Vérifiez le solde actuel de votre prêt et le taux d’intérêt pour vous assurer que le refinancement est judicieux. Déterminez ensuite le montant que vous souhaitez emprunter et les taux actuellement proposés.
Le refinancement comporte des frais, vous devez donc vous assurer que les économies potentielles sont supérieures aux coûts d’obtention du nouveau prêt. Des ressources, comme une calculatrice de refinancement, peuvent vous aider à déterminer si le refinancement est adapté à votre situation. En fonction du type de prêt, ces types de frais peuvent vous être facturés, selon RateHub :
- Pénalité de remboursement anticipé
- Frais de quittance
- Frais d’inscription
- Frais juridiques
Ensuite, rassemblez les informations nécessaires à la demande. Les prêteurs examineront votre dossier de crédit personnel et professionnel. Ils voudront savoir : votre ratio d’endettement, le type et la durée des dettes existantes, la durée d’existence de votre entreprise et l’historique de vos revenus. Il vous sera également demandé de fournir des documents, notamment :
- Déclarations fiscales
- Comptes fournisseurs
- Relevés bancaires
- Bilan
- État de profits et pertes
- Plan d’affaires
Vous pouvez refinancer votre prêt auprès de la même banque ou trouver une nouvelle institution financière, mais veillez à comparer les taux d’intérêt, les conditions et les frais de plusieurs prêteurs. Il est également important de ne se préqualifier qu’auprès de prêteurs qui effectuent des vérifications de crédit virtuelles, qui n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit.
Quels sont les avantages et les inconvénients du refinancement d’un prêt?
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Des taux plus bas peuvent réduire vos paiements mensuels et le montant total des intérêts payés pendant la durée du prêt. | Demander un refinancement générera une enquête matérielle sur votre rapport de crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre cote de crédit. |
| Un paiement moins élevé peut améliorer votre trésorerie mensuelle. | La dette existante peut comporter des pénalités de remboursement anticipé. |
| Le refinancement offre la possibilité d’augmenter le montant du financement pour augmenter vos fonds de roulement. | Les frais pourraient être supérieurs aux économies réalisées, rendant le nouveau prêt plus cher que le prêt existant. |
| La prolongation de la durée du prêt pourrait entraîner le paiement de plus d’intérêts. | La prolongation de la durée du prêt pourrait entraîner le paiement de plus d’intérêts. |
Prendre la meilleure décision pour vous
Bien que le refinancement des prêts puisse vous aider à rembourser plus rapidement les soldes existants, ce n’est pas toujours le bon choix. Pesez soigneusement le pour et le contre, faites le calcul pour vous assurer que le refinancement est financièrement rentable, recherchez les meilleures conditions et les meilleurs taux. La prise de décisions éclairées favorisera la croissance et la stabilité à long terme de votre entreprise, et dans certains cas, le refinancement peut être un élément clé de votre stratégie de croissance.