Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoramiento jurídico, laboral ni fiscal. Para acceder a un asesoramiento específico aplicable a tu negocio, ponte en contacto con un profesional.
A medida que tu negocio vaya creciendo, es posible que necesites más dinero para financiar la expansión.
Imagina que quieres comprar un segundo food truck para atender en una nueva zona o que necesitas comprar un nuevo congelador para incorporar el helado en el menú de tu cafetería. Estos son solo algunos de los gastos de un negocio que requieren capital para respaldarlos. De acuerdo con la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de 2020 realizada por el Banco de la Reserva Federal, el pago de los gastos de funcionamiento (43%) es el mayor reto comercial para los pequeños negocios, seguido de la obtención de crédito (33%). Cuando un negocio abre por primera vez, no tiene historial crediticio, por lo que le resulta difícil obtener préstamos y una tarjeta de crédito.
Quizás te veas tentado a recurrir a tu crédito personal, pero los expertos recomiendan mantener el crédito comercial y el personal por separado para limitar tu responsabilidad personal.
Comparación entre el crédito comercial y el personal
Mientras que tu crédito personal detalla tu historial de préstamos, solicitud de tarjetas de crédito e historial de pagos y créditos, tu crédito comercial muestra los mismos tipos de actividades realizadas en nombre de tu negocio. Tu calificación de crédito comercial, similar a la calificación de crédito personal, representa la solvencia de tu negocio en función de tu crédito comercial. Al igual que la calificación de crédito personal, los prestamistas utilizan la calificación de crédito comercial para evaluar la solicitud de crédito de un negocio.
Experian explica que tu calificación de crédito personal puede afectar la obtención de crédito comercial si el prestamista comprueba tu crédito personal como parte del proceso de aprobación. Si se realiza esta comprobación, se registra como una revisión en firme de tu informe de crédito personal. Los prestamistas comerciales informan de la actividad crediticia del negocio a las agencias de crédito al consumo, por lo que esta actividad negativa o positiva puede afectar tu calificación de crédito personal.
El uso del crédito comercial (como una tarjeta de crédito comercial) te ayuda a aumentar tu calificación de crédito comercial y te permite obtener crédito con más facilidad en el futuro. Las compras que realices para el negocio con una tarjeta de crédito personal no generan crédito comercial.
¿Cuál es la diferencia entre una calificación de crédito comercial y una personal?
Para abrir una cuenta comercial y empezar a crear tu crédito comercial, necesitas utilizar un Número de identificación del empleador (EIN, por sus siglas en inglés), mientras que una cuenta de crédito personal funciona con tu número de seguro social. Muchos negocios comienzan a establecer el crédito comercial a través de una tarjeta de crédito con un límite inferior y construyen el crédito pagando a tiempo.
La calificación de crédito personal oscila entre 300 y 850, y las puntuaciones superiores a 670 se consideran buenas puntuaciones de crédito. Sin embargo, si una calificación de crédito comercial oscila entre 0 y 100, los prestamistas consideran que las puntuaciones superiores a 75 suponen un riesgo crediticio bajo. Además de influir en la aprobación o el rechazo, la puntuación puede determinar las condiciones de pago y los tipos de interés. Si solicitas préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés), tu calificación FICO® LiquidCredit® Small Business Scoring Service se calculará durante el proceso de solicitud del préstamo. Este tipo de calificación de crédito comercial se sitúa entre 0 y 300. A partir de octubre de 2020, la SBA exige un mínimo de 155 para superar el proceso de preselección.
¿Debo utilizar el crédito personal para propósitos comerciales?
Según Mercator Advisory Group, el 36% de los pequeños negocios mezclan fondos personales con compras del negocio. Este informe reveló que el 49% de los propietarios de negocios de la generación del milenio utiliza las tarjetas de crédito personales para gastos comerciales en comparación con el 31% de los propietarios de negocios de mayor edad.
Utilizar tu crédito personal para tu negocio no es una buena idea. Los expertos advierten que no hay que mezclar el crédito personal con el comercial. Forbes explica que si tu negocio es una LLC, podrías perder la protección contra la responsabilidad personal al mezclar fondos y tarjetas de crédito. Si utilizas el crédito comercial solo con fines comerciales, puedes aumentar tu calificación de crédito comercial, lo que te permitirá acceder al crédito con más facilidad en el futuro. Las compras que realices para el negocio con una tarjeta de crédito personal no generan crédito comercial.
El uso de una tarjeta de crédito comercial o de crédito comercial también facilita a los empleados la realización de compras aprobadas. Por ejemplo, si no tienes una tarjeta de crédito comercial y tu jefe de cocina quiere ir a un mercado de agricultores para comprar productos locales frescos, tendrás que reembolsarle la compra (lo que genera papeleo extra y no ayuda a construir tu crédito).
Tipos de crédito comercial
Los propietarios de negocios pueden solicitar una amplia variedad de créditos y préstamos comerciales. Estos son algunos de los más utilizados:
- Los préstamos a plazo otorgan un monto fijo a la empresa con una cuota mensual fija y una duración del préstamo. Los préstamos de la SBA entran en esta categoría y pueden ofrecer tipos de interés bajos a los negocios que cumplan los requisitos. Ciertos negocios también pueden calificar para los micropréstamos, que proporcionan las organizaciones sin fines de lucro y prestamistas con fines de lucro, y cuyo monto es inferior a $50,000.
- Las líneas de crédito para negocios te permiten pedir prestado hasta un límite, y puedes solicitar dinero adicional una vez que el saldo sea inferior al límite. Solo pagas interés por el monto otorgado.
- Las tarjetas de crédito comerciales son técnicamente líneas de crédito renovables, pero permiten una mayor flexibilidad para brindar poder adquisitivo a los empleados. Si bien algunas ofrecen recompensas, otras tienen una comisión anual.
- Las__cuentas de proveedor__, también conocidas como crédito comercial, permiten pagar los bienes y servicios en un plazo determinado después de la compra, normalmente a 30 días después de la compra.
De acuerdo con la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de 2020, el 12% de los negocios utiliza el crédito comercial. La capacidad de utilizar el crédito comercial es una de las mayores diferencias entre el crédito comercial y el personal. Los beneficios del crédito comercial incluyen la liberación del flujo de caja y la financiación del crecimiento a corto plazo. Por ejemplo, el dueño de un food truck puede tener una cuenta de proveedor o una cuenta comercial con su proveedor de bebidas. El proveedor le permite al propietario del food truck comprar alimentos cada semana y podría ofrecer descuentos por pagar más rápido dentro de un plazo establecido o, alternativamente, establecer una penalización por retraso en el pago fuera de plazo.
La salud financiera de tu negocio puede determinar su éxito a largo plazo. Comienza tu negocio con el pie derecho mediante la apertura de una cuenta de cheques comercial separada, una solicitud de un EIN para identificar tu negocio y una solicitud de una tarjeta de crédito comercial. Si proteges y gestionas de forma activa tu calificación de crédito comercial, puedes hacer crecer tu empresa y seguir sirviendo a los clientes por muchos años más.