¿Qué son los pagos de ACH y cómo funcionan las transacciones de ACH?

Nota del editor: Este artículo se publicó por primera vez el 29 de abril de 2020 y se actualizó el 13 de enero de 2022.

CONTENIDO

Introducción: qué es un pago de ACH
Cómo funcionan los pagos de ACH
Beneficios de procesar pagos de ACH
Desventajas de procesar pagos de ACH
Cómo aceptar pagos de ACH

INTRODUCCIÓN

¿Qué es un pago de ACH?

ACH significa Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House en inglés). Es una red financiera estadounidense usada para pagos electrónicos y transferencias de dinero. También conocidos como “pagos directos”, los pagos de ACH son una manera de transferir dinero de una cuenta bancaria a otra sin usar cheques de papel, redes de tarjetas de crédito, transferencias bancarias electrónicas, ni efectivo.

El volumen de pagos de ACH está creciendo constantemente. La red de ACH procesó más de 25 mil millones de pagos electrónicos en 2016, un total de $43 billones, un incremento de más del 5% respecto de 2015.

Como cliente, probablemente ya estés familiarizado con los pagos de ACH, aunque no conozcas la jerga. Si pagas tus facturas por medios electrónicos (en lugar de escribir un cheque o ingresar los números de una tarjeta de crédito) o recibes depósitos directos de tu empleador, la red de ACH probablemente esté detrás de eso.

Para los negocios, los pagos de ACH son una alternativa popular para los pagos con cheques de papel y tarjetas de crédito. Como son electrónicos, son más rápidos y confiables que los cheques. De este modo, te ayudan a automatizar y mejorar tu contabilidad. Por lo general, procesar una transferencia de ACH cuesta menos que un pago con tarjeta de crédito o transferencia bancaria electrónica. Si tu negocio acepta pagos recurrentes, lo que ahorras es significativo.

Ficha de datos de ACH rápida:

Cuentas aplicabless	Solo cuentas corrientes y cajas de ahorro.
Áreas en las que opera	Estados Unidos y Puerto Rico.
Órgano rector	NACHA (Asociación de Pagos Electrónicos)
Tiempos de procesamiento típicoss	Aproximadamente, los fondos están disponibles en tres a cinco días hábiles.

¿Cuál es la diferencia entre pagos de ACH, transferencias bancarias electrónicas y pagos de EFT?

Si bien los pagos de ACH y las transferencias bancarias electrónicas son dos formas de mover dinero entre dos cuentas, hay muchas diferencias entre ellas. Las transferencias bancarias electrónicas se procesan en tiempo real, mientras que los pagos de ACH se procesan en grupos tres veces al día. Como consecuencia, se garantiza que los fondos de las transferencias bancarias electrónicas lleguen el mismo día, mientras que los fondos de ACH pueden demorar varios días en ser procesados. Además, las transferencias bancarias electrónicas son más costosas que los pagos de ACH. Aunque algunos bancos no cobran por las transferencias bancarias electrónicas, pueden costarles a los clientes hasta $60.

Los pagos por EFT (las siglas EFT significan transferencia electrónica de fondos) se pueden usar de forma intercambiable con los pagos de AHC. Ambos describen el mismo mecanismo de pagos.

:-:	Pagos de ACH (también llamados EFT)	Pagos por transferencia bancaria electrónica
Ventajas	Costo: suelen ser más baratos que las transferencias bancarias electrónicas.	Velocidad: son más rápidos, ya que no se procesan “en grupos”.
Desventajas	Velocidad: pueden demorar varios días en procesarse.	Costo: son relativamente caros.

_{Fuente: http://www.finance.umich.edu/node/2149}

Ejemplos de pagos de ACH

Existen dos tipos de pagos de ACH. Las transacciones con débito de ACH implican que el dinero se “saca” de tu cuenta. Las transacciones con crédito de ACH te permiten “trasladar” dinero a diferentes bancos (al tuyo o a otros). A continuación, encontrarás dos ejemplos de cómo funcionan en contexto.

Nómina con depósito directo

Muchas empresas ofrecen una nómina con depósitos directos. Usan las transacciones de crédito ACH con el fin de enviarles dinero a las cuentas bancarias de sus empleados en periodos de pago designados. (Los empleados tienen que brindar un cheque invalidado o una cuenta de cheques y número de ruta y tránsito para configurarlo).

Pagos de facturas recurrentes

Los clientes que le pagan a un negocio (por ejemplo, a su proveedor de seguro o prestamista hipotecario) en ciertos intervalos pueden elegir registrarse para pagos recurrentes. Eso le da al negocio la capacidad de iniciar transacciones de débito ACH durante cada ciclo de facturación, sacando el importe adeudado directamente de la cuenta del cliente.

UNA INVESTIGACIÓN PROFUNDA

Cómo funcionan los pagos de ACH

Aparte de la red de la Cámara de Compensación Automática (que conecta a todos los bancos de Estados Unidos) hay otras tres partes involucradas en los pagos de ACH:

• La Institución Financiera Originaria de Depósitos (Originating Depository Financial Institution, ODFI) es la institución bancaria que origina la transacción.
• La Institución Financiera Receptora de Depósitos (Receiving Depository Financial Institution, RDFI) es la institución bancaria que recibe la solicitud de ACH.
• La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada de EE. UU. (National Automated Clearing House Association, NACHA) es la entidad gubernamental independiente que controla y regula la red ACH.

Entonces, ¿cómo funcionan los pagos de ACH?

Tomemos tus pagos automáticos de la factura mensual del teléfono como ejemplo. Cuando te registras en tu empresa de telefonía para el pago automático, brindas información de tu cuenta corriente (número de cuenta y de ruta y tránsito) y firmas una autorización para pagos recurrentes.

Luego, cuando llega el ciclo de facturación, el banco de tu empresa de telefonía (la ODFI) envía una solicitud a tu banco (la RDFI) para transferir el dinero adeudado. Luego, los dos bancos se comunican para asegurarse de que haya suficientes fondos en tu cuenta bancaria a fin de procesar la transacción.

Si tienes suficientes fondos, la transacción se procesa y el dinero se dirige a la cuenta bancaria de tu empresa de telefonía.

¿Cuáles son los tiempos de procesamiento de los pagos de ACH típicos?

Los pagos de ACH, generalmente, requieren varios días hábiles para ser procesados (los días en que los bancos están abiertos). La red de ACH procesa pagos en grupos (a diferencia de las transferencias bancarias electrónicas, que se procesan en tiempo real).

De conformidad con los lineamientos establecidos por la NACHA, las instituciones financieras pueden elegir tener créditos de ACH procesados y enviados en un día hábil o dentro de uno o dos días hábiles. Las transacciones de débito de ACH, por otro lado, deben estar procesadas para el siguiente día hábil.

Después de recibir la transferencia, el otro banco puede demorar los fondos transferidos por un periodo de retención. En definitiva, los pagos de ACH requieren un periodo de procesamiento, en promedio, de tres a cinco días.

Sin embargo, una nueva norma de la NACHA (que entró en vigencia en septiembre de 2016) requiere que el proceso de ACH realice los débitos tres veces por día en lugar de una vez. Los cambios (que se dan en etapas) harán posible el uso extendido de pagos de ACH en el mismo día para marzo de 2018.

¿Cuánto cuesta procesar un pago de ACH?

Por lo general, para los negocios, los pagos de ACH son más asequibles que las tarjetas de crédito. Tu proveedor de cuenta comercial (o cualquier entidad que uses para procesar los pagos de ACH) define los precios.

Algunos procesadores de ACH cobran tarifa fija, que, generalmente, va de los $0.25 a los $0.75 por transacción. Otros cobran un porcentaje de tarifa fijo, que va desde un 0.5% al 1% por transacción. Los proveedores pueden cobrar, además, una comisión mensual adicional para los pagos de ACH, la cual puede variar. Square usa los pagos de ACH para depósitos, y no se pagan tarifas para los comercios de Square.

¿Por qué se rechazan algunos pagos de ACH?

Si un pago de ACH se rechaza, tu banco (OFDI) brindará un código de rechazo que explica lo que pasó. Estos códigos de rechazo son importantes para proporcionar a tus clientes la información adecuada con respecto al motivo del rechazo. Estos son los cuatro códigos de rechazo más frecuentes:

- R01 No hay fondos suficientes.

Esto significa que el cliente no tenía suficiente dinero en su cuenta para cubrir el importe del débito ingresado. Cuando recibes este código, es probable que tengas que repetir la transacción después de que el cliente haya transferido más dinero en su cuenta o brindado otra forma de pago.

- R02 La cuenta bancaria está cerrada.

Esto ocurre cuando el cliente previamente tenía una cuenta activa y la cerró. Probablemente se olvidó de notificarte el cambio. Tiene que brindarte otra cuenta bancaria para procesar la transacción.

- R03 No hay cuenta bancaria o la cuenta no se puede encontrar.

Este código aparece cuando alguna combinación de los datos dados (el número y nombre de cuenta) no coincide con los registros del banco o cuando se ingresó un número de cuenta inexistente. El cliente tiene que verificar y brindar los datos bancarios nuevamente.

- R29 Rechazo.

Si un banco no le permite a un negocio retirar fondos de una cuenta bancaria en particular, obtendrás este código de rechazo. En este caso, el cliente tiene que proporcionarle a su banco un número de identificación de origen de ACH para permitir que tu negocio haga retiros de ACH. Luego, tienes que repetir la transacción.

¿Existen cargos por penalidad con los pagos de ACH?

Desafortunadamente, los pagos de ACH rechazados pueden ocasionarle un cargo por penalidad a tu negocio. Por lo tanto, si recibes un código de rechazo, es importante corregirlo rápidamente para evitar generar cargos en cada ciclo de facturación recurrente. Con el fin de no tener que aclarar los rechazos de ACH, sería bueno que aceptaras pagos de ACH solo de tus clientes de confianza.

Seguridad de ACH

Aunque la red de ACH está manejada por el gobierno federal y la NACHA, los pagos de ACH no tienen que seguir las mismas normas de cumplimiento de PCI que se requieren para el procesamiento de tarjetas de crédito.

Sin embargo, la NACHA requiere que todas las partes involucradas en las transacciones de ACH (incluidos los negocios que inicien los pagos y los procesadores externos) implementen procesos, procedimientos y controles para proteger la información confidencial. Sus normas también estipulan que el envío de cualquier información bancaria (como la cuenta y el número de ruta y tránsito de un cliente) sea cifrada usando tecnología “comercialmente razonable”.

Eso significa que no puedes enviar o recibir información bancaria mediante un correo electrónico que no esté encriptado o formularios web que no sean seguros. Si usas a un tercero para el procesamiento de los pagos de ACH, asegúrate de que haya implementado métodos de cifrado de última generación.

Según las normas de la NACHA, quienes originan los pagos de ACH también tienen que tomar medidas “comercialmente razonables” para asegurar la validez de la identidad del cliente y de los números de ruta y tránsito, con el fin de detectar posibles fraudes. La mayoría de los procesadores de pagos de ACH externos deben tener estas capacidades, pero verifica esto antes de firmar con alguien. También vale la pena trabajar con un profesional de informática o seguridad para asegurarte de que tu negocio esté procesando pagos de ACH de forma segura.

Los beneficios del procesamiento de pagos de ACH

Existen muchas razones por las que los pagos de ACH se están convirtiendo en una opción cada vez más atractiva para los negocios.

Costos de procesamiento más bajos

Normalmente, los pagos de ACH tienen tarifas de procesamiento más bajas que cualquier otro tipo de pago. Si usas un proveedor con una tasa fija, procesar pagos de ACH le costará a tu negocio menos gastos extras que los que tiene el procesamiento de las tarjetas de crédito.

Menos rechazos debido al vencimiento

Las cuentas corrientes no tienen nada con “vencimiento” como las tarjetas de crédito o débito. Entonces, tienes muchos menos rechazos con los que lidiar cuando procesas pagos de ACH.

Más conveniente para ti

Basta de talonarios de facturas, cheques de papel y visitas al banco que te quitan tiempo.

Más conveniente para tus clientes

Brindar distintas opciones de pago mejora la experiencia de los clientes. Con los pagos de ACH, los clientes no tienen que buscar sus chequeras todos los meses. Cuando se registran para pagos recurrentes, solo hay que encargarse de la configuración y el resto se hará solo.

Las desventajas del procesamiento de pagos de ACH

El procesamiento de pagos de ACH es asequible y conveniente, pero existen algunas limitaciones.

Velocidad

Los pagos de ACH pueden demorar varios días en ser procesados; por lo general, entre tres y cinco días hábiles.

Límites

Puede haber límites diarios y mensuales en la cantidad de dinero que puedes mover. El límite en ACH del mismo día por transferencia se establece en un monto máximo de $25,000.

Tiempo límite

Después de cierta hora del día, una transferencia no se procesará hasta el día siguiente (o el lunes, si es justo antes del fin de semana).

Solo para EE. UU.

Es probable que tu banco no permita transferencias de ACH desde y hacia cuentas bancarias internacionales.

Cómo aceptar pagos de ACH en tu pequeño negocio

La NACHA no incluye a los pequeños negocios para ser ODFI o RDFI en una transacción de ACH. Sin embargo, puedes usar un banco o procesador de pagos que haga pagos ACH.

Square hace uso de ACH para depositar en tu cuenta bancaria vinculada, lo antes posible, los fondos que procesas a través de Square. Las transferencias de ACH se agrupan y depositan en una cadencia determinada. (También usamos el procesamiento de pagos de ACH con el fin de pagarles a los empleados a través de la Nómina Square. Además, para depositar fondos en las cuentas de los vendedores a través de Préstamos Square).

Los depósitos de ACH de Square están disponibles al siguiente día hábil. Si tu cierre del día está configurado para las 5 p.m., hora del Pacífico (de manera predeterminada) o antes, los fondos estarán en tu cuenta bancaria el siguiente día hábil. Si tu cierre del día está configurado para después de las 5 p.m., hora del pacífico, tus fondos estarán en tu cuenta bancaria en dos días hábiles. Obtén más información acerca del seguimiento de tus depósitos.

¿Quieres recibir los pagos más rápido? Prueba las transferencias instantáneas.

Si los depósitos del siguiente día hábil no son los suficientemente rápidos para ti, Square ofrece otra opción: la transferencia instantánea. Las transferencias instantáneas te permiten mover dinero a tu cuenta bancaria de manera inmediata. Puedes enviar al instante hasta $10,000* por transferencia, las 24 horas del día de los 7 días de la semana con una comisión del 1.5% del monto de la transferencia.

Si tienes una Cuenta de cheques Square, tu cuenta incluye números de cuenta y de ruta y tránsito para transferencias entrantes y salientes. Puedes usar tus números de cuenta y de ruta y tránsito para permitir que terceros hagan débitos de tu Saldo Square a través de ACH, sin costo adicional, con el fin de hacer los pagos de facturas o gastos. Además, puedes depositar fondos en tu Saldo Square a través de ACH.

*Los importes pueden variar para nuevos vendedores de Square.

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