EMV®, desarrollado y administrado por American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay y Visa, es la nueva norma global para las tarjetas de crédito que utilizan chips informáticos para autenticar (y asegurar) las transacciones con tarjetas chip.

Probablemente tengas muchas preguntas. Así que te guiaremos por todo lo que necesitas saber.

Todo sobre EMV

Introducción a la tecnología de tarjetas con chip

¿Todas las tarjetas de crédito con chip son compatibles con EMV?

¿Por qué estamos cambiando a EMV?

¿Cuánto cuesta un lector EMV?

¿Qué es el cambio de responsabilidad?

¿Tengo la obligación legal de aceptar EMV?

¿EMV es una nueva tecnología?

¿Cuándo necesitarás un lector o terminal EMV?

¿Cómo puedo aceptar EMV en mi negocio?

¿Cómo uso el lector EMV de Square?

Pagos con EMV frente a NFC

Introducción a la tecnología de las tarjetas con chip

La migración a EMV en todo el país ha avanzado notablemente. Los bancos están emitiendo tarjetas de crédito nuevas con chips EMV. Pero ¿qué es exactamente EMV? Las EMV, o tarjetas con chip, son las nuevas tarjetas de crédito más seguras a las que estamos haciendo la transición en Estados Unidos. Los chips EMV encriptan información bancaria, por lo que son mucho más seguros que las viejas tarjetas de banda magnética. Esto es importante ya que Estados Unidos tiene un problema bastante grave de fraude con las tarjetas de crédito.

Entonces ¿cómo afecta esto exactamente a tu negocio? En primer lugar, necesitarás un nuevo dispositivo de procesamiento para leer la información en las tarjetas con chip. Y desde octubre de 2015, los negocios que no tengan un dispositivo de procesamiento EMV podrían ser responsables de las transacciones fraudulentas con tarjetas con chip. (Esto es algo que se denomina “cambio de responsabilidad” y lo abordaremos más adelante).

Como puedes imaginar, el tema de EMV está bastante candente en estos momentos. Hay mucha información por revisar. Y como en cualquier debate sobre las tarjetas EMV se suele mencionar el “fraude” y la “responsabilidad”, es natural que pueda poner en aprietos a los propietarios de pequeños negocios.

Pero no te preocupes; estamos para ayudarte. El el lector sin contacto y con chip de Square acepta pagos EMV y NFC como Apple Pay, te protege del cambio de responsabilidad y cuesta solo $49.

En esta guía, te explicaremos qué es el EMV, cómo funcionan las tarjetas de crédito con chip, el cambio de responsabilidad y cómo afecta a tu negocio, y cómo puedes protegerte y aceptar tarjetas con chip y pagos NFC.

¿Son todas las tarjetas de crédito con chip compatibles con EMV?

No necesariamente. Pero la (gran) mayoría de las tarjetas de crédito que tienen chip son compatibles con EMV. Si tienes preguntas sobre tu tarjeta de crédito y si es compatible con EMV, ponte en contacto con tu banco emisor.

Acepta tarjetas con chip en todas partes.

Solicita el lector sin contacto y con chip de Square.

¿Por qué estamos cambiando a EMV?

Estados Unidos está cambiando a las tarjetas con chip en un esfuerzo por frenar el fraude con las tarjetas de crédito. De hecho, aunque en Estados Unidos se realiza una cuarta parte de las transacciones mundiales con tarjetas de crédito, casi la mitad del fraude con tarjetas de crédito que se produce en el mundo tiene lugar aquí. Esto se debe a que las tarjetas de banda magnética utilizan una tecnología obsoleta y fácil de falsificar para los estafadores. En cambio, las tarjetas con chip son mucho más seguras. Un chip EMV de tarjeta de crédito es en realidad una computadora diminuta que es extremadamente difícil de falsificar. Cuando los datos se transmiten durante una transacción con tarjeta, se encriptan, lo que significa que, incluso si los falsificadores interceptan la información, es poco probable que puedan hacer algo con ella. Así que, como país, estamos cambiando a las tarjetas con chip EMV. Las recientes violaciones de la seguridad de algunos de los mayores minoristas del país han aumentado la motivación para hacer el cambio rápidamente.

¿Cuánto cuesta un lector de EMV?

Como se mencionó, en promedio, un lector de tarjetas EMV cuesta entre $500 y $1,000, que no es poca cosa. Pero, afortunadamente, no tiene por qué costar tanto. El Square Reader sin contacto y con chip, que acepta pagos EMV y NFC, solo cuesta $49. Solicita el tuyo aquí.

¿Cómo procesas una transacción EMV?

Tienes que insertar la tarjeta de crédito verticalmente, primero el chip, en un lector habilitado para EMV en lugar de pasarla horizontalmente en un lector de banda magnética.

¿De qué se trata el “cambio de responsabilidad”?

Esta es la explicación: Antes, si utilizabas una tarjeta fraudulenta, los bancos absorbían los costos. Pero a partir de octubre de 2015, si alguien paga con una tarjeta con chip fraudulenta y no tienes un lector de tarjetas EMV, es posible que los bancos ya no sean responsables. Por ejemplo, imagina que un estafador compra salsa picante por un valor de $30 en un restaurante con una tarjeta con chip EMV falsificada. Si el restaurante no cuenta con un lector de tarjetas con chip para procesar la transacción, podría ser responsable por esos $30. Lee más sobre el cambio de responsabilidad en nuestra Guía simple sobre el cambio de responsabilidad.

¿Estoy obligado por ley a aceptar EMV?

No existe una ley que exija a los negocios aceptar EMV por el cambio de responsabilidad. Depende de cada vendedor individual decidir si se actualiza o no. Lo que cambió es la forma en que los bancos y las redes de procesamiento manejan los cobros fraudulentos. Pero, aunque el cambio de responsabilidad de EMV no es oficialmente una ley, es una buena idea protegerse pidiendo pronto un lector EMV (como el lector sin contacto y con chip de Square) para poder aceptar las formas de pago más seguras.

¿Por qué tardan tanto tiempo las transacciones EMV?

Si pagaste con una tarjeta con chip, sabes por experiencia propia que su procesamiento tarda mucho más que con las tarjetas de banda magnética. La tarjeta se tiene que insertar en el lector durante toda la transacción (esto puede tardar varios segundos). Todo ello mientras la tecnología de seguridad está en funcionamiento. Lo que ocurre es que el chip EMV de la tarjeta de crédito se comunica con el lector EMV para garantizar que seas quien dices ser. Sin embargo, la lentitud es notoria, en especial para una tecnología que muchas personas piensan que es nueva.

El hecho de que las transacciones EMV tarden tanto en realizarse probablemente impulsará la adopción de formas de pago más rápidas y cómodas, como NFC. Los pagos NFC, también conocidos como pagos sin contacto, son tan seguros como los pagos EMV, pero tardan una fracción del tiempo porque pasan por el dispositivo móvil.

¿EMV es una tecnología nueva?

No. De hecho, ha sido el estándar en casi todos los mercados importantes excepto en EE. UU. durante décadas (lo que probablemente has notado si viajaste a Europa o Canadá). Según un informe de la empresa de procesamiento de pagos First Data, se calcula que el 70% de las terminales de tarjetas de crédito de fuera de Estados Unidos están habilitadas para el uso de tarjetas con chip EMV.

¿La seguridad de las tarjetas con chip EMV hace la diferencia?

Sin dudas. Se ha demostrado que los chips de las tarjetas de crédito contribuyen a frenar el fraude, especialmente en Europa, donde aproximadamente el 90% de las terminales de tarjetas de crédito están ya habilitadas para EMV. En el Reino Unido se ha producido un descenso de casi el 70% en las transacciones con tarjetas falsas desde que se adoptaron las tarjetas con chip, según Barclays. De manera similar, en Canadá, la empresa de investigación Aite Group informa que las pérdidas por tarjetas falsificadas, perdidas y robadas descendieron de $245 millones en 2008 a $112 millones en 2013.

¿Por qué ha tardado tanto Estados Unidos en adoptar los pagos EMV?

El cambio a EMV parece una obviedad, así que ¿por qué nos hemos demorado aquí en Estados Unidos? El motivo principal es el costo. El cambio de todas nuestras tarjetas y sistemas de procesamiento de pago (como cajeros automáticos, cajas registradoras, máquinas expendedoras, quioscos de autoservicio, terminales de billetes) cuesta entre $8,000 millones y $12,000 millones. Una cifra impactante.

Pero es una inversión que vale la pena (y que también se debería acelerar) cuando se pone en contexto lo mucho que estamos perdiendo cada año por el fraude. Según un informe de Nilson, en 2013 perdimos más de $5,300 millones por fraude con tarjetas de crédito, un 14.5% más que desde el 2012. El cambio a EMV ayudará a reducir esa cifra.

¿Cuándo tendrán todos tarjetas con chip?

El cambio a EMV no ocurrirá de la noche a la mañana, pero avanza a paso firme. Es probable que ya hayas recibido una tarjeta con chip de tu banco y hayas visto que algunos de tus clientes las usan para pagar. Estos son algunos datos para ejemplificar la progresión: En marzo de 2015, solo el 17% de las tarjetas deslizadas en los negocios con Square Stand o Reader tenían un chip. En agosto de 2015, esa cifra ascendió a casi el 36%. En julio de 2016, el número de tarjetas EMV procesadas a través del sistema de Square ascendía al 71% y esperamos que se sitúe en torno al 75% a finales de año.

Dada esta tasa de adopción, es recomendable que prepares tu negocio ahora, en especial porque cada vez más personas reconocen que el EMV es una forma más segura de pagar.

¿Cuándo necesitarás una terminal o lector EMV?

No hay una fecha límite para comprar un lector o una [máquina de tarjetas de crédito] EMV (https://squareup.com/us/en/hardware/terminal), pero es una buena idea conseguir uno pronto para proteger tu negocio y estar cubierto por el cambio de responsabilidad.

¿Cómo puedo aceptar EMV en mi negocio?

Para aceptar EMV en tu negocio, necesitas un nuevo lector de tarjetas de crédito equipado con EMV. Las tarjetas con chip se procesan de una forma diferente que las tarjetas de banda magnética. Se introducen verticalmente (con la parte del chip EMV hacia abajo) en lugar de deslizarse horizontalmente. Nos gusta llamarlo chip and dip (insertar el chip). Así que necesitarás un lector equipado con la tecnología para procesar los pagos. El lector sin contacto y con chip de Square acepta pagos EMV y solo cuesta $49. También acepta pagos NFC (“sin contacto”) como Apple Pay.

EMV reader tutorial

¿Cómo se usa el lector EMV de Square?

El lector EMV de Square es fácil de usar y es compatible con iOS y Android.

  1. Compra el lector para tarjetas sin contacto y con chip de Square, que convierte a la mayoría de los teléfonos inteligentes y tabletas en un lector EMV.
  2. Descarga la aplicación Punto de venta Square para iOS o Android.
  3. Marca la compra de tu cliente en la aplicación Square.
  4. Inserta la tarjeta con chip EMV del cliente en el lector. Espera a que todas las luces parpadeen de rojo a verde cuando la transacción sea exitosa. El lector de Square te avisa cuando puedes retirar la tarjeta.
  5. Recibe tus transferencias al siguiente día hábil. Square envía los pagos directamente a tu cuenta bancaria en uno o dos días hábiles.

¿Cuál es la diferencia entre EMV y NFC?

EMV y NFC a menudo se mencionan en las mismas conversaciones. Eso se debe a que representan el futuro de pagos más seguros y autenticados. Sin embargo, no son intercambiables (algo que las personas generalmente confunden). EMV y NFC son tecnologías totalmente diferentes.

Mientras que EMV® (desarrollado y administrado por American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay y Visa) es sinónimo de tecnología de tarjetas con chip, NFC (que significa “comunicación de campo cercano”) va de la mano de los pagos móviles sin contacto. Básicamente, NFC es la tecnología que permite a los teléfonos inteligentes y a otros dispositivos (como un lector de pagos) establecer una comunicación entre ellos cuando están cerca. Pero los dispositivos tienen que estar cerca (esa es la parte “cercana”), normalmente a dos pulgadas o menos de distancia.

¿Qué otras tendencias de pago hay que tener en cuenta?

Pronto, los pagos NFC sin contacto (también conocidos como pagos móviles) empezarán a cobrar fuerza. Esto significa que cada vez serán más las personas que paguen con sus teléfonos inteligentes y relojes. Ya se pueden ver los pagos sin contacto en acción en grandes comercios minoristas de todo el país: lugares como Walgreens, Whole Foods y Home Depot, por ejemplo.

La progresión hacia los pagos sin contacto es natural. Después de todo, nuestros dispositivos móviles se están convirtiendo casi en una extremidad más. Cada vez recurrimos con mayor frecuencia a nuestros teléfonos inteligentes y relojes para ocuparnos de la vida diaria y confiamos en ellos para fines como el correo electrónico, las redes sociales e incluso el control de la salud. Así que es lógico que queramos utilizar nuestros dispositivos móviles para pagar. (Por un lado, significa que ya no tienes que llevar una cartera cargada hasta el tope).

Además, los pagos sin contacto como Apple Pay son tan seguros como los pagos EMV. Se encriptan dinámicamente a través de algo llamado tokenización, lo que hace prácticamente imposible que los estafadores los pirateen. Apple Pay también está protegido por la tecnología de huellas dactilares de Apple (Touch ID). Así que incluso si pierdes tu teléfono, todos tus datos bancarios estarán protegidos.

Como mencionamos, si bien las transacciones EMV son seguras, son bastante lentas. Esto probablemente impulsará a la gente (y los negocios) hacia tecnologías de pago más rápidas y cómodas, como NFC. Esto será especialmente cierto cuando la gente se dé cuenta de que son tan seguras como las tarjetas con chip.

Hemos visto esta tendencia en el extranjero; los países que ya adoptaron EMV como estándar vieron una aceleración más rápida de la adopción de los pagos móviles. Por lo tanto, vale la pena que te prepares para aceptar tanto EMV como NFC en tu negocio para estar al día con la forma en que la gente pronto querrá pagar.

El lector sin contacto y con chip de Square acepta tanto pagos EMV como NFC, por lo que puedes aceptar de forma segura cualquier método de pago que los clientes quieran utilizar.

Obtén más información sobre las comisiones de procesamiento de pagos de Square y cómo funcionan.