Los conceptos básicos de una cuenta comercial de cheques y de ahorro

A business owner reviews paperwork at their desk with a laptop and smartphone.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoramiento jurídico, laboral ni fiscal. Para acceder a asesoramiento específico aplicable a tu negocio, ponte en contacto con un profesional.

El 71% de los propietarios de pequeños negocios encuestados tiene una cuenta de ahorro, según una encuesta que Square encargó a Harris Insights & Analytics. A pesar de ello, muchas de estas cuentas tienen poca actividad, y los propietarios de pequeños negocios suelen dejar la cuenta con el saldo mínimo.

Cuando se piensa en abrir un negocio, todo, desde el banco en el que se encuentran los fondos hasta los préstamos comerciales y otros servicios, se engloba en el marco de la banca de negocios. Estas soluciones y herramientas están específicamente diseñadas para los negocios, en comparación con los servicios que podrías necesitar para uso personal. Cuando se trata de cuentas de cheques y de ahorro, los propietarios de pequeños negocios pueden tener distintos objetivos para sus negocios que para su patrimonio personal.

De los propietarios de pequeños negocios entrevistados, el 63% abrió una cuenta comercial cuando estableció su negocio. Si eres el propietario de un pequeño negocio que recién comienza, este podría ser el momento perfecto para considerar la posibilidad de tener una cuenta de cheques y de ahorro.

Cuentas de ahorro comerciales

Las cuentas de ahorro comerciales se utilizan generalmente para guardar dinero y ganar intereses. En ocasiones, los bancos eximen las comisiones mensuales para las cuentas de ahorro comerciales si se alcanza un saldo mínimo mensual.

Para los propietarios de pequeños negocios que buscan ahorrar para un fondo de emergencias o jubilación, una cuenta de ahorro podría ser lo más adecuado para satisfacer esas necesidades. De las tres principales razones por las que los propietarios de pequeños negocios dicen tener una cuenta de ahorro, el 23% dijo que es para gastos inesperados, el 15% para una caída inesperada del negocio y el 14% para ahorrar para el pago de impuestos.

De los propietarios de pequeños negocios entrevistados, estos son los diferentes enfoques de ahorro para su negocio:

  • Ahorrar un porcentaje de los ingresos en intervalos regulares: 37%

  • Ahorrar cuando pueda: 37%

  • Ahorrar un monto específico en dólares cada semana o mes: 16%

  • Ahorrar para alcanzar un monto específico: 8%

  • Otros: 2%

Existen distintos motivos por los que podrías querer ahorrar para tu negocio, como la jubilación, compras grandes, cancelación de deudas o contratación. Los propietarios de pequeños negocios pueden ahorrar dinero sobre la marcha, tal vez para acumular el dinero suficiente para un fondo de emergencia guardando lo que sea posible cada mes. O bien, pueden poner todos sus ahorros en una cuenta de una sola vez para maximizar las tasas de interés o ir hacia un objetivo de jubilación.

Entre los criterios que se deben tener en cuenta para abrir una cuenta de ahorro comercial se encuentran el seguro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), las tasas de interés, las comisiones y las promociones iniciales. Las comisiones de cuentas comunes a las que hay que prestar atención son las comisiones mensuales o de mantenimiento, las de cajeros automáticos y aquellas asociadas a la reducción del saldo mínimo. El porcentaje de rendimiento anual (APY, por sus siglas en inglés) puede ser un elemento diferenciador entre las distintas opciones de cuenta de ahorro, ya que es el porcentaje que te permite saber qué tan rápido puedes hacer crecer el dinero en tu cuenta.

Cuentas de cheques comerciales

Las cuentas de cheques comerciales se utilizan más para las transacciones diarias, como las compras o el pago de facturas. Estas cuentas te permiten realizar depósitos y retiros, y pueden ofrecer cheques y funciones de tarjetas de débito. Los depósitos pueden realizarse mediante ACH, transferencias bancarias, efectivo y otras transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés). En ocasiones, los bancos eximen las comisiones mensuales para las cuentas de cheques comerciales si se alcanza un saldo mínimo mensual.

A la hora de buscar una cuenta de cheques comercial, existen muchas formas de decidir dónde deseas realizar las operaciones bancarias. Los requisitos de saldo mínimo, las tasas de interés y los límites de depósitos y transacciones, así como el hecho de que un banco tenga oficinas físicas u opciones de banca en línea y móvil, son factores que pueden influir en tu decisión. Además, cuando se trata específicamente de una cuenta de cheques comercial, también es importante considerar las tarjetas de débito para los empleados.

Comparación de cuenta de cheques y cuenta de ahorro

Aunque muchos bancos incentivan a los titulares de cuentas a tener tanto una cuenta de ahorro como una cuenta de cheques en el mismo banco, hay algunas diferencias entre los tipos de cuentas que hay que tener en cuenta. Las características de las cuentas de ahorro y de cheques varían entre los bancos. Sin embargo, muchas cuentas bancarias comerciales ofrecen beneficios adicionales que una cuenta personal no podría ofrecer. Las comisiones, los requisitos de saldo mínimo y las tasas de interés son diferentes en cada banco, así que asegúrate de consultar con el tuyo para obtener más información.

Para abrir una cuenta de cheques comercial, necesitarás un número de identificación del empleador (EIN, por sus siglas en inglés), los documentos de constitución de la empresa, dependiendo de tu estructura de titularidad de empresa (empresa unipersonal, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima), y una licencia comercial.

  Cuenta de ahorro comercial Cuenta de cheques comercial
Límites de retiro Seis retiros o transferencias por mes Ninguno
Tasas de interés 0.4–2% APY¹ 0.01–0.5% APY²
Requisitos de saldo mínimo $0–$100+⁴ $0–$100+²
Depósitos en efectivo Sin límite Varía según el banco; los depósitos en efectivo podrían estar limitados, así como las transacciones gratis mensuales

A partir del 24 de abril de 2020, la Reserva Federal ha instituido una norma final provisional para modificar el límite de seis transferencias por mes. Los tasas de las cuentas de ahorro y de las cuentas de cheques comerciales varían de un banco a otro. Por ejemplo, Wells Fargo ofrece una cuenta de ahorro comercial con una comisión mensual de $5, que se puede evitar con un mínimo diario de $300. Chase ofrece opciones de cuentas de ahorro escalonadas (una de ellas tiene una comisión mensual de $10 si se mantiene un saldo mínimo en los libros de $1,000 o más en una cuenta vinculada de Chase Business Complete Banking). El saldo mínimo y las tasas varían para ambos tipos de cuenta según el banco.

Ten en cuenta que hasta $250,000 en cada una de tus cuentas de ahorro y de cheques están cubiertos en un banco asegurado por la FDIC. Los depósitos mantenidos en diferentes categorías de propiedad están asegurados por separado, incluso en el mismo banco.

Los ahorros de los consumidores han aumentado durante la pandemia de la COVID-19, ya que los estadounidenses han reservado la mayor parte de sus ingresos para emergencias. Los propietarios de pequeños negocios pueden tomar nota cuando piensen en cómo el ahorro puede desempeñar un papel en el crecimiento de su negocio en el futuro.

Para muchos pequeños negocios, tener una cuenta de cheques y de ahorro es fundamental. Al abrir estas cuentas, puedes pagar facturas, pagar a los empleados y recibir pagos. Si estás comenzando un negocio o administras tu flujo de caja de forma más activa, piensa cómo estas herramientas financieras pueden ayudarte a hacer crecer más tu negocio.

Fuentes

1. Cuentas de ahorro comerciales: las siete mejores cuentas de ahorro para empresas con alta rentabilidad
2. Tasas de interés promedio de las cuentas de cheques en 2020
3. Entender el Reglamento D de la Junta de la Reserva Federal
4. Comisiones de cuentas de ahorro: qué son y cuánto cuestan

Metodología

Los datos de este análisis incluyen a vendedores y no vendedores de Square que eran propietarios o copropietarios de pequeños negocios en Estados Unidos con un ingreso de $30,000 a $2 millones. Esta encuesta, encargada por Square, fue realizada por Harris Insights del 14 al 21 de mayo de 2020. La encuesta incluyó negocios de distintos sectores, ubicación (urbana, suburbana y rural), cantidad de empleados (menos de cinco y más de cinco) y antigüedad de la empresa (menos de tres años y tres años o más).