Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoramiento jurídico, laboral ni fiscal. Para acceder a asesoramiento específico aplicable a tu negocio, ponte en contacto con un profesional.
En el tercer trimestre del 2020, se realizaron 6.8 mil millones de pagos en la red de la ACH, lo que supone un aumento del 9% respecto del mismo periodo de 2019. Pero, ¿qué es la ACH? ¿Deberías considerarla para tu pequeño negocio?
La ACH (cámara de compensación automatizada) es una red informática para el procesamiento de transacciones. Estas transacciones se utilizan principalmente entre instituciones financieras, pero pueden desempeñar un papel importante para los propietarios de pequeños negocios. La ACH comenzó a usarse en 1970 como una alternativa a los cheques de papel, ya que las facturas de papel de los negocios y los consumidores corrían el riesgo de superar la capacidad de los sistemas informáticos de la época para procesar los cheques de forma eficiente.
Hoy en día, la ACH se encuentra en todas las operaciones cotidianas que llevan a cabo los propietarios de pequeños negocios. Estas son algunas de las formas en las que puedes utilizar la tecnología.
Pagar a un empleado: los pequeños negocios pueden pagar a los empleados con ACH. Para pagar a alguien con ACH, tienes que enviar instrucciones de pago a su banco. Un ejemplo de esto es una transacción de depósito directo para un empleado que recibe cheques de nómina y beneficios del gobierno, que normalmente se establece a través del software de nómina. Para enviar los pagos, los empleadores deben tener el número de ruta y tránsito bancario del destinatario, número de cuenta y autorización, así como el tipo de cuenta que es (de ahorros o de cheques), aunque algunos proveedores de nóminas permiten a los empleados ingresar esta información por su cuenta. Esto es válido para los empleadores que pagan a un empleado o a un proveedor, por ejemplo, con ACH.
Pagar al gobierno: la ACH también se usa para pagar impuestos al IRS. Existen diferentes tipos de retiros de fondos electrónicos para particulares y negocios con sus correspondientes formularios fiscales. La leyenda “pago de impuestos del Servicio de Rentas Internas de EE. UU” aparecerá en tu estado de cuenta bancaria como prueba de pago.
Pagar a un proveedor: también se puede usar la ACH para pagar a los proveedores que requieren pagos electrónicos. El uso de la ACH para pagar a los proveedores puede ayudar a reducir el potencial de fraude. Aunque los fraudes con ACH ocurren, un estudio de la Reserva Federal de 2019 descubrió que los pagos de ACH tienen la tasa de fraude más baja, aproximadamente 8 centavos por cada $10,000 en pagos. Para los pagos grandes o pequeños a los proveedores, algunos pequeños negocios prefieren la ACH debido a la seguridad y la comodidad de enviar los pagos electrónicamente en lugar de por cheque de papel.
Mover fondos: las transferencias con ACH son una forma de mover dinero de un banco a otro. Aunque, por lo general, no hay una tarifa asociada a la recepción de una transferencia con ACH, los bancos pueden cobrar una pequeña tarifa por transferir dinero a un banco diferente. Además, muchos bancos ofrecen herramientas de control de riesgos para la ACH, como la educación sobre el fraude y el riesgo o los bloqueos de débito.
Aceptar pagos de un cliente: para aceptar los pagos ACH de un cliente, este debe autorizar los pagos al banco de tu negocio, al proveedor que procesa tus pagos y al proveedor de software contable (lo que te permite crear facturas).
¿Cuánto tiempo demora la ACH?
Los negocios pueden decidir entre dos opciones para los pagos de ACH. Las tarifas asociadas y los límites de dólares de las transacciones varían en función del tipo de pago de ACH. Los usos habituales de los pagos de ACH disponibles en el mismo día incluyen las nóminas en el mismo día o las transferencias de cuenta a cuenta.
De tres a cinco días hábiles: la recepción de los pagos de ACH puede tardar de tres a cinco días hábiles. A diferencia del procesamiento en tiempo real de las transferencias electrónicas, las transferencias a través de la ACH se procesan en lotes tres veces al día. Cada banco tiene una política sobre cuándo pone los fondos a disposición de los clientes, así que comprueba la política de tu banco sobre los plazos de entrega de los pagos. (Recuerda que los feriados bancarios retrasarán los pagos ACH).
El mismo día: Las prestaciones de la ACH en el mismo día están disponibles desde 2016. En marzo de 2021, se agregó una tercera ventana de procesamiento de la ACH en el mismo día, lo que aumenta las oportunidades diarias que tienen los negocios de enviar pagos ACH en el mismo día. Los pagos ACH en el mismo día tienen un límite de $100,000 por transacción.
Estas son solo algunas de las formas en que los propietarios de pequeños negocios pueden utilizar la ACH en sus operaciones diarias. Hay tarifas asociadas al uso de la ACH, pero debido a la facilidad de uso, la reducción del fraude y los cortos tiempos de procesamiento, muchos propietarios eligen esta vía en lugar de los cheques en papel. La ACH es solo un tipo de transferencia electrónica de fondos (EFT, por sus siglas en inglés) que los negocios pueden utilizar para mover fondos. Los pagos por EFT pueden incluir la ACH, las transferencias bancarias u otros tipos de pagos digitales.
Con la eficacia de la velocidad y la comodidad de uso, la ACH está ayudando a los propietarios de negocios a reducir el tiempo que, de otro modo, hubieran gastado comprando tinta o transportando cheques para realizar las mismas tareas.