Procesamiento de tarjetas bancarias y cómo funciona

Aprende sobre el procesamiento de tarjetas de crédito y débito con esta guía útil, que abarca desde las distintas partes involucradas, hasta cómo funciona en la práctica. Descubre cómo elegir la mejor opción de procesamiento de tarjetas para tu negocio

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Introducción

Introducción al procesamiento de tarjetas bancarias

Si estás pensando en montar un negocio, o si ya lo has hecho, te resultará útil conocer los entresijos del procesamiento de tarjetas de crédito y débito. ¿Pero cómo funciona?

En esta guía, te contamos paso a paso todo lo que necesitas saber y cómo seleccionar la mejor opción para tu negocio.

Preguntas frecuentes

4 preguntas frecuentes sobre el procesamiento de tarjetas bancarias

1. ¿Qué son las empresas de procesamiento de tarjetas bancarias?

Las empresas de procesamiento de tarjetas bancarias como Square gestionan transacciones con tarjetas de crédito y débito para empresas.

2. ¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas bancarias?

Hay varias partes involucradas en el procesamiento de tarjetas de crédito: Los bancos emisores, los bancos adquirentes y el proveedor de servicios comerciales.

3. ¿Cuáles son las tasas por procesamiento de tarjetas bancarias?

La política de precios por procesamiento de tarjetas de Square es justa y transparente:

• 1,25% + 0,05 € por cada transacción sin contacto (contactless), insertando deslizando la tarjeta

• 2,0% por pagos con registro manual de tarjeta en la aplicación TPV Square y 2,5% por pagos con Facturas Square y Terminal virtual

• 1,4% + 0,25 € por nuestros productos de pago online, como por ejemplo la API de comercio electrónico de Square, tienda virtual, enlaces de pago y compras de tarjetas regalo digitales

4. ¿Cómo puedo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito?

Para aceptar pagos con tarjeta, necesitas un lector de tarjetas.

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En profundidad

¿Qué es el procesamiento de tarjetas bancarias?

Aceptar pagos con tarjeta puede parecer sencillo: el cliente te da su tarjeta, tú la procesas y, gracias a Square, el dinero llega a tu cuenta el siguiente día laborable. Pero lo cierto es que este proceso es mucho más complejo, y es aquí donde entra en juego el sistema de procesamiento de tarjetas.

Desde el momento en que acercas o insertas la tarjeta, hasta que se deposita el dinero hay diversas partes involucradas, y cada una de ellas gestiona un paso fundamental en la cadena de procesamiento del pago. Saber cómo funciona todo esto te ayudará a entender los gastos asociados, y a tomar una decisión a la hora de elegir un sistema de procesamiento de tarjetas de crédito para tu negocio.

Partes involucradas en el procesamiento de tarjetas bancarias

Imagina que te pasas por tu cafetería habitual y pagas el café con tarjeta. Estos son los nombres oficiales de las partes involucradas en la transacción:

• El titular: la persona propietaria de la tarjeta de crédito o débito (en este caso, tú)

• La tarjeta: esa pieza rectangular de plástico con tus datos de pago (por ejemplo, Mastercard o Visa)

• El vendedor: el negocio que acepta tu tarjeta de crédito o débito como pago por sus bienes o servicios (la cafetería)

• El software TPV: la interfaz empleada por el vendedor para aceptar el pago con tarjeta,por ejemplo, Square Reader

Si lo miramos con más detalle, hay varias partes adicionales representadas en la tarjeta de crédito y que participan durante la transacción en sí, y estas son fundamentales en el procesamiento de tarjetas. Son las siguientes:

• El banco emisor
• El banco adquirente
• El proveedor de servicios comerciales

Analicémoslas en profundidad:

¿Qué es un banco emisor?

El banco emisor es la institución financiera que te facilita la tarjeta de crédito o débito. Básicamente, es la empresa de tu tarjeta. Los bancos emisores actúan como intermediarios entre los titulares y las redes de tarjetas emitiendo contratos que contemplan los términos de pago de las transacciones. Por ejemplo, tu banco emisor podría ser BBVA o Santander.

¿Qué es un banco adquirente?

El banco adquirente (también conocido como banco comercial) es el banco que envía las transacciones a la red, la cual se encarga de pasarlas al banco emisor.

¿Qué es un proveedor de servicios comerciales?

Un proveedor de servicios comerciales es una entidad que permite a los negocios aceptar pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y monederos móviles NFC (como Apple Pay, Samsung Pay y Google Pay).

Como parte del sistema de procesamiento de tarjetas, se establece una cuenta de servicios comerciales con una organización que tiene relaciones con los bancos emisores y adquirentes. Tu proveedor de servicios comerciales es quien hace posible el procesamiento de pagos electrónicos cuando tu cliente quiere pagar algo.

¿Qué es una pasarela de pago?

Si tu cafetería habitual tiene una tienda online donde vende cosas como café en grano y tazas, contará con una pasarela de pagos para procesar las transacciones online con tarjeta de crédito.

Una pasarela de pagos facilita la transferencia de información entre un portal de pago (como una web de comercio electrónico) y el banco adquirente, y se encarga de cifrar información confidencial como los números de las tarjetas de crédito para garantizar su seguridad durante el proceso.

Procesamiento de tarjetas bancarias de vendedores

¿Cómo obtener una cuenta de servicio comercial?

Antes, si querías aceptar pagos con tarjeta, tenías que solicitar la apertura de una cuenta comercial en tu banco, lo cual podía ser un proceso bastante complejo. Una vez recibida la aprobación, había que asociar el sistema TPV a tu cuenta comercial para poder empezar a aceptar pagos con tarjeta.

Pero con Square, las cosas funcionan de otra manera. En Square tienes una cuenta comercial con bancos adquirentes. Básicamente, actuamos como una única cuenta de comercial para todos aquellos negocios que usan nuestros servicios.

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

En el mundo del procesamiento de tarjetas, ciertos tipos de negocios se consideran de alto riesgo. Las cuentas de comerciales de alto riesgo pueden tener cargos más altos y condiciones más estrictas. Además, algunas instituciones también pueden negarles la apertura de una cuenta.

No existe una norma concreta al respecto, pero ciertos tipos de negocios tienden a identificarse como de alto riesgo con mayor frecuencia que otros. Estos pueden incluir negocios que venden bienes o servicios como clubs de afiliación, asesoramiento de crédito, servicios de reparación y negocios que se sirven de tácticas de marketing dudosas.

Consulta el acuerdo de usuario y los términos y condiciones del servicio de Square para más información.

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas bancarias?

Ahora que ya hemos hablado de todas las partes involucradas en el procesamiento de tarjetas, explicaremos cómo funciona. Volvamos al ejemplo de tu cafetería habitual. Das tu tarjeta a la camarera y ésta se encarga de procesarla. ¿Qué pasa a continuación en la cadena de procesamiento de tarjetas?

Te contamos cómo se procesa una tarjeta de crédito en Square:

Autorización

Cuando un vendedor acerca o inserta la tarjeta de un cliente, la solicitud se envía a Square. A continuación, enviamos la transacción al banco adquirente, que a su vez se la envía al banco emisor para recibir su autorización. El banco emisor comprueba que haya fondos suficientes y contrasta la transacción con modelos de fraude para determinar si esta es segura (con el fin de proteger al titular y al banco emisor).

Pagos agrupados

Esta es la fase de liquidación, es decir, cómo se envía el dinero de una transacción al adquirente para comenzar el proceso de depositarlo en la cuenta del vendedor. Se conoce como pago agrupado (batching) porque los pagos se envían en grandes grupos.

Financiación (o liquidación)

El paso de financiación (o liquidación) en el procesamiento de tarjetas tiene lugar cuando los negocios reciben el dinero de una venta con tarjeta de crédito o débito en su cuenta. Como norma general, Square depositará el dinero en tu cuenta bancaria el siguiente entre uno y dos días laborables.

Tasas de procesamiento de tarjetas de crédito

Muchas empresas tienen muchísimos cargos ocultos por procesamiento de tarjetas. Estos pueden incluir cargos por transacción (como tasas y valoraciones de reembolso), cargos fijos (como tasas de PCI, tasas anuales, tasas por resolución anticipada y tasas mensuales mínimas) y cargos adicionales (como devoluciones o servicios de verificación). Square, en cambio, no tiene ninguna de estas comisiones ocultas.

Aceptar tarjetas de crédito

¿Qué es un datáfono?

Un datáfono, también conocido como terminal punto de venta (TPV), es un dispositivo que interactúa con tarjetas de pago para hacer transferencias electrónicas. Los sistemas TPV más nuevos como los de Square también aceptan pagos móviles NFC como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

Precios de datáfonos

Algunos datáfonos pueden llegar a costar cientos de euros. Square Reader, en cambio, solo cuesta 19 € (+ IVA) y nuestro software TPV es gratuito.

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Lectores de tarjetas móviles

Muchos sistemas de TPV son grandes y aparatosos, pero los productos de Square son ligeros, elegantes y totalmente portátiles. Están diseñados para quedar estupendamente en el mostrador de tu tienda física, y te caben en el bolsillo si te desplazas a menudo.

Terminales de pago multifunción

Square Reader no es el único dispositivo que ofrecemos para ayudar a los pequeños negocios a aceptar pagos con tarjeta de crédito.

Square Terminal es un lector de tarjetas o datáfono multifunción que ofrece mucho más que lo básico. Además de aceptar pagos con tarjeta con chip, móviles y contactless, también te permite imprimir recibos. Nuestro software TPV integrado y gratuito también te ayuda a gestionar otros elementos de tu negocio, como por ejemplo a supervisar tu inventario y crear descuentos.

Square Register va más allá. Este TPV totalmente integrado te permite gestionar transacciones con tarjeta, online y opciones de recogida y envío en un solo lugar. También ofrece dos pantallas para hacer que las transacciones en persona sean lo más fluidas posible: una para ti y otra para tus clientes.

Cómo instaurar el procesamiento de tarjetas bancarias para tu pequeño negocio

Si eres nuevo en todo esto o si acabas de montar tu propio negocio, no te agobies por los pagos con tarjeta de crédito y débito. Hoy en día, con empresas como Square, es muy fácil empezar a aceptar tarjetas de crédito en tu negocio. De hecho, lo único que necesitas es tu smartphone o iPad. Square funciona directamente con tus dispositivos para aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito y, con nuestro nuevo lector, pagos NFC como Apple Pay o Google Pay.

Cómo empezar a aceptar pagos con tarjeta, paso a paso:

1. Obtén tu Square Reader de forma gratuita Square Reader y especifica dónde quieres recibirlo.
2. Crea tu cuenta Square sin coste .
3. Descarga la app gratuita de Square y vincula tu cuenta bancaria para recibir depósitos rápidamente.
4. Conecta tu Square Reader a tu smartphone o iPad y empieza a aceptar pagos.

Cómo procesar tarjetas de crédito y débito

El procesamiento de tarjetas variará en función al tipo de tarjeta. Si vendes desde una tienda, lo normal es aceptar pagos con chip (con la tarjeta insertada verticalmente en el Square Reader durante la transacción) y pagos contactless (en los que la tarjeta se acerca al Reader, completando la transacción en cuestión de segundos).

¿Qué otros tipos de pagos deberías aceptar?

Cuantas más opciones de pago des a tus clientes, más fácil les resultará hacer una compra. Si operas desde un lugar físico, deberías tener la capacidad de procesar pagos con tarjetas con chip, contactless y móvil.

Si trabajas de forma remota, puedes trabajar con software como el TPV Virtual de Square para aceptar pagos remotos u online. En ese caso, se introducen los datos del titular de la tarjeta de forma manual, con lo que podrás aceptar pagos estés donde estés.

En la era digital, tu negocio también necesitará presencia online para poder plantar cara a la competencia. No todos tus clientes podrán visitar tu tienda en persona, así que piensa bien cómo hacerles llegar tus productos mediante servicios de comercio electrónico y herramientas de pago online.

Square ofrece una serie de soluciones de ecommerce para ayudarte a aceptar pagos con tarjeta a través de la web. Los enlaces de pago te permiten vender productos y aceptar pagos online solo con crear un enlace de pago, un código QR o un botón de compra. Y gracias a nuestro servicio de integración, podrás añadir fácilmente las herramientas de pago seguras de Square a una web existente.

Si, por el contrario, consideras que es oportuno crear una tienda online totalmente nueva para mostrar tus productos y aceptar transacciones con tarjeta, Ventas en Línea Square te será útil. Diseña una web atractiva e incluye tus productos gratis. Después, personaliza tus opciones de envío u ofrece un servicio de recogida.

Independientemente de cuáles acabes usando más a menudo, lo mejor es aceptar tantos tipos de pago como sea posible y entender claramente cómo funciona el procesamiento de tarjetas bancarias.