En esta guía te contamos todo lo que necesitas saber sobre los pagos con tarjeta y cómo seleccionar el mejor sistema de procesamiento para las transacciones de crédito y débito en tu negocio.
¿Qué es el procesamiento de tarjetas bancarias?
El procesamiento de pagos a través de tarjetas de débito y crédito es el conjunto de acciones (normalmente suelen estar automatizadas) para garantizar que la transacción se realiza con seguridad. Por tanto, son todos los procesos que incluyen la verificación, autorización y liquidación de los fondos de una cuenta a otra.
Es de vital importancia que cualquier negocio cuente con un sistema de procesamiento de pagos confiable y securizado capaz de garantizar que la transacción se realiza correctamente entre el cliente y el establecimiento. Gracias al software de pagos de Square nos aseguramos de que todos los protocolos de procesamiento se realizan conforme a la normativa y estándares de seguridad para que el negocio pueda recibir el dinero en el siguiente día laborable.
Pero lo cierto es que este proceso es mucho más complejo de lo que parece. Desde el momento en que se acerca la tarjeta hasta que se deposita el dinero hay diversas partes involucradas, y cada una de ellas gestiona un paso fundamental en la cadena de procesamiento del pago. Antes de escoger un sistema de procesamiento de pagos de tarjetas de crédito y débito merece la pena conocer todos los actores implicados en el proceso.
Acepta pagos estés donde estés
Configuración sencilla, precios claros y sin compromiso de permanencia. Empieza a vender con Square Reader hoy mismo.
Partes involucradas en el procesamiento de tarjetas bancarias
Supongamos que un cliente visita una cafetería y paga un café. Estos son los nombres oficiales de las partes involucradas en la transacción:
-
El titular: la persona propietaria de la tarjeta de crédito o débito.
-
La tarjeta: esa pieza rectangular de plástico con tus datos de pago (por ejemplo, Mastercard o Visa).
-
El vendedor: el negocio que acepta tu tarjeta de crédito o débito como pago por sus bienes o servicios (en este caso, la cafetería).
-
El software TPV: la interfaz empleada por el vendedor para aceptar el pago con tarjeta. Por ejemplo, Square Reader.
Si lo miramos con más detalle, hay varias partes adicionales representadas en el procesamiento de pago seguro y que participan durante la transacción. Son las siguientes:
- El banco emisor.
- El banco adquirente.
- El proveedor de servicios comerciales.
Analicémoslas en profundidad:
¿Quién es el banco emisor?
El banco emisor es la institución financiera que facilita la tarjeta de crédito o débito al titular. Los bancos emisores actúan como intermediarios entre los titulares y las redes de tarjetas emitiendo contratos que contemplan los términos de pago de las transacciones. Por ejemplo, el banco emisor podría ser BBVA o Santander.
¿Quién es el banco adquirente?
El banco adquirente (también conocido como banco comercial) es el banco que envía las transacciones a la red, y se encarga de pasarlas al banco emisor.
¿Quién es el proveedor de servicios comerciales?
Un El proveedor de servicios comerciales es una entidad que permite a los negocios aceptar pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y monederos móviles NFC (como Apple Pay, Samsung Pay y Google Pay).
Como parte del sistema de procesamiento de pagos de tarjetas de crédito, se establece una cuenta de servicios comerciales con una organización que tiene relaciones con los bancos emisores y adquirentes. Tu proveedor de servicios comerciales es quien hace posible el procesamiento de pagos electrónicos cuando tu cliente quiere pagar algo.
¿Qué es una pasarela de pago?
Si la cafetería tiene una tienda online donde vende artículos como café en grano y tazas, contará con una pasarela de pagos para procesar las transacciones online con tarjeta de crédito.
Una pasarela de pagos facilita la transferencia de información entre un portal de pago (como una web de comercio electrónico) y el banco adquirente. Además, debería encargarse de cifrar la información confidencial como los números de las tarjetas de crédito para garantizar su seguridad durante el proceso. En Square ponemos a tu disposición una herramienta para abrir tu propia tienda online con un sistema de procesamiento de pago seguro para que puedas incrementar tus ventas.
¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas bancarias?
Ahora que ya hemos hablado de todas las partes involucradas en el procesamiento de tarjetas, explicaremos cómo funciona. Volvamos al ejemplo de la cafetería. Un cliente da su tarjeta a un camarero y este se encarga de procesar el pago. ¿Qué pasa a continuación en la cadena de procesamiento de tarjetas?Te contamos cómo se procesa una tarjeta de crédito en Square:
1. Autorización
Cuando un vendedor acerca o inserta la tarjeta de un cliente, la solicitud se envía a Square. A continuación, enviamos la transacción al banco adquirente, que a su vez se la envía al banco emisor para recibir su autorización. El banco emisor comprueba que haya fondos suficientes y contrasta la transacción con modelos de fraude para determinar si esta es segura (con el fin de proteger al titular y al banco emisor).
2. Pagos agrupados
Esta es la fase de liquidación, es decir, cómo se envía el dinero de una transacción al adquirente para comenzar el proceso de depositarlo en la cuenta del vendedor. Se conoce como pago agrupado (batching) porque los pagos se envían en grandes grupos.
3. Financiación (o liquidación)
El paso de financiación (o liquidación) en el procesamiento de tarjetas tiene lugar cuando los negocios reciben el dinero de una venta con tarjeta de crédito o débito en su cuenta. Como norma general, Square depositará el dinero en la cuenta bancaria del negocio uno o dos días laborables después de que se haya realizado la transacción.
4. Tasas de procesamiento de tarjetas de crédito
Muchas empresas aplican un cuarto paso al aplicar muchos cargos ocultos por procesamiento de tarjetas. Estos pueden incluir cargos por transacción (como tasas y valoraciones de reembolso), cargos fijos (como tasas de PCI, tasas anuales, tasas por resolución anticipada y tasas mensuales mínimas) y cargos adicionales (como devoluciones o servicios de verificación). Square, en cambio, no aplica ninguna de estas comisiones ocultas.
TPV hostelería todo en uno para tu negocio
Software TPV todo en uno y dispositivos TPV para hostelería
Aceptar pagos con tarjeta o desde el móvil
¿Qué es un datáfono?
Un datáfono, también conocido como terminal punto de venta (TPV), es un dispositivo que interactúa con tarjetas de pago para hacer transferencias electrónicas. Los sistemas TPV más nuevos como los de Square también aceptan pagos móviles NFC como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.
Precios de datáfonos
Algunos datáfonos pueden llegar a costar cientos de euros. Square Reader, en cambio, solo cuesta 19 € (+ IVA) y nuestro software TPV es gratuito.
Lectores de tarjetas móviles
Muchos sistemas de TPV son grandes y aparatosos, pero los productos de Square son ligeros, elegantes y totalmente portátiles. Están diseñados para quedar estupendamente en el mostrador de tu tienda física, y te caben en el bolsillo si te desplazas a menudo.
Terminales de pago multifunción
Square Reader no es el único dispositivo que ofrecemos para ayudar a los pequeños negocios a aceptar pagos con tarjeta de crédito.
Square Terminal es un lector de tarjetas o datáfono multifunción que ofrece mucho más que lo básico. Además de aceptar pagos con tarjeta con chip, móviles y contactless, también te permite imprimir recibos. Nuestro software TPV integrado y gratuito también te ayuda a gestionar otros elementos de tu negocio, como por ejemplo a supervisar tu inventario y crear descuentos.
Square Register va más allá. Este TPV totalmente integrado te permite gestionar transacciones con tarjeta, online y opciones de recogida y envío en un solo lugar. También ofrece dos pantallas para hacer que las transacciones en persona sean lo más fluidas posible: una para ti y otra para tus clientes.
Protocolos de seguridad para proteger a los negocios del fraude
Si estás pensando en contratar una empresa para implementar una herramienta de procesamiento de pagos, te recomendamos que compruebes que cuentan con los siguientes protocolos de seguridad:
- Medidas de cifrado y tokenización para proteger los datos de pago confidenciales.
- Certificados SSL.
- Cumplimiento de la normativa CPI DSS la cual es obligatoria para los negocios que operan en España. Desde Square ayudamos a que los negocios cumplan con el estándar de seguridad PCI.
- Sistemas que supervisan actividades sospechosas. En Square, por ejemplo, contamos con un protocolo que ayuda a detectar posibles transacciones fraudulentas.
- Actualización de software con regularidad.
- Elaboración de informes para ayudar a la conciliación de facturas. Gracias a nuestros software de gestión en la nube todos los datos de stock, transacciones y clientes están sincronizados para facilitar tu contabilidad.
Cómo instaurar el procesamiento de pagos de tarjetas en tu pequeño negocio
Si eres nuevo en todo esto o acabas de montar tu propio negocio, no te agobies por los pagos con tarjeta de crédito y débito. Hoy en día, con empresas como Square, es muy fácil empezar a aceptar tarjetas de crédito en tu negocio. De hecho, lo único que necesitas es tu smartphone o iPad. Square funciona directamente con tus dispositivos para aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito y, con nuestro nuevo lector, pagos NFC como Apple Pay o Google Pay.
Cómo empezar a aceptar pagos con tarjeta, paso a paso:
- Obtén tu Square Reader de forma gratuita Square Reader y especifica dónde quieres recibirlo.
- Crea tu cuenta Square sin coste.
- Descarga la app gratuita de Square y vincula tu cuenta bancaria para recibir depósitos rápidamente.
- Conecta tu Square Reader a tu smartphone o iPad y empieza a aceptar pagos.
Cómo procesar tarjetas de crédito y débito
El procesamiento de tarjetas variará en función del tipo de tarjeta. Si vendes desde una tienda, lo normal es aceptar pagos con chip (con la tarjeta insertada verticalmente en el Square Reader durante la transacción) y pagos contactless (en los que la tarjeta se acerca al Reader, completando la transacción en cuestión de segundos).
¿Te gustaría probar Square? Solicita una asesoría personalizada
¿Qué otros tipos de pagos deberías aceptar?
Cuantas más opciones de pago des a tus clientes, más fácil les resultará hacer una compra. Si operas desde un lugar físico, deberías tener la capacidad de procesar pagos con tarjetas con chip, contactless y móvil.
Si trabajas de forma remota, puedes trabajar con software como el TPV Virtual de Square para aceptar pagos remotos u online. En ese caso, se introducen los datos del titular de la tarjeta de forma manual, con lo que podrás aceptar pagos estés donde estés.
En la era digital, tu negocio también necesitará presencia online para poder plantar cara a la competencia. No todos tus clientes podrán visitar tu tienda en persona, así que piensa bien cómo hacerles llegar tus productos mediante servicios de comercio electrónico y herramientas de pago online.
Square ofrece una serie de soluciones de ecommerce para ayudarte a aceptar pagos con tarjeta a través de la web. Los enlaces de pago te permiten vender productos y aceptar pagos online solo con crear un enlace de pago, un código QR o un botón de compra. Y gracias a nuestro servicio de integración, podrás añadir fácilmente las herramientas de pago seguras de Square a una web existente.
Si, por el contrario, consideras que es oportuno crear una tienda online totalmente nueva para mostrar tus productos y aceptar transacciones con tarjeta, Ventas en Línea Square te será útil. Diseña una web atractiva e incluye tus productos gratis. Después, personaliza tus opciones de envío u ofrece un servicio de recogida.
Independientemente de cuáles acabes usando más a menudo, lo mejor es aceptar tantos tipos de pago como sea posible y entender claramente cómo funciona el procesamiento de tarjetas bancarias.