Comissions per al processament de pagaments amb targeta

En aquesta guia t’expliquem què és la comissió per al processament de pagaments amb targeta de crèdit o dèbit, què comporta, com afecta la teva tarifa i com pots reduir les comissions per transacció.

Qui decideix les comissions per processament de pagaments de les targetes de crèdit?

En general, hi ha tres parts implicades en el processament de pagaments amb targeta: l’emissor de la targeta, la xarxa de targetes i el processador de pagaments.

L’emissor de la targeta és el banc o la institució financera que proveeix les targetes als consumidors directament.

Els emissors de targetes s’associen amb xarxes com Visa i Mastercard per a les targetes de crèdit i dèbit. Per cada transacció amb targeta, l’emissor cobra als negocis una comissió, que normalment és un percentatge de l’import de la transacció més una tarifa fixa.

El processador de pagaments és la institució financera que treballa en segon pla per processar i completar de manera segura la transacció amb targeta de crèdit o dèbit. Per facilitar tot això, els processadors de pagaments solen estar associats amb altres empreses o marques que treballen directament amb els consumidors i els comerços. Tal com passa amb els emissors de targetes, els processadors de pagaments solen cobrar un percentatge de l’import de la transacció més una comissió fixa per cada compra feta amb targeta de crèdit o dèbit.

Com són la majoria de comissions per processament de targetes de crèdit?

Segons dades del Banc d’Espanya, el valor de les operacions de compra a través de hardware de TPV va assolir els 160 551 milions d’euros el 2020, per la qual cosa el comerç espanyol va arribar a pagar fins a 546 milions d’euros en comissions per les compres amb targeta.

Molts proveïdors no indiquen clarament les tarifes que apliquen i cobren taxes addicionals de manteniment als clients. A Square ens diferenciem de la resta per la transparència de les nostres tarifes, perquè volem que sàpigues què pagues per processar pagaments amb targetes de crèdit i dèbit: tan sols apliquem un 1,25 % + 0,05 € per cada transacció amb targeta en persona (quan l’apropes, la introdueixes o la fas lliscar al TPV portàtil), un 2,5 % per cada transacció en què la targeta no està present físicament al punt de venda (per exemple, les que es fan a través de Terminal virtual) i un 2,5 % per les altres transaccions (com ara les que es fan amb Factures Square). No hi ha quotes ocultes, i la tarifa inclou el compliment de la normativa PCI DSS i assistència especialitzada en cas de reclamacions.

Un altre avantatge de fer servir Square és que cobrem la mateixa tarifa per a totes les targetes de crèdit més utilitzades. D’aquesta manera, pots acceptar el mètode de pagament que els clients prefereixin.

Comissions de les targetes de crèdit que afecten les tarifes

Taxes d’intercanvi

Cada vegada que un client paga amb una targeta de crèdit a la teva botiga, hi ha una taxa que es paga des del banc adquirent (el teu compte) al banc emissor (el compte del client). S’anomena «taxa d’intercanvi».

Cada xarxa fixa les taxes d’intercanvi, les quals canvien dues vegades l’any, a l’abril i a l’octubre. Pots obtenir informació sobre aquestes taxes en aquesta pàgina del Banc d’Espanya.

L’objectiu de les taxes d’intercanvi és ajudar el banc emissor de la targeta a fer front a qüestions com ara el risc d’aprovar la venda, el frau i els costos de gestió. Per tant, els factors que influeixen en aquestes taxes estan relacionats amb el risc que assumeix l’emissor de la targeta.

Entre aquests factors, hi ha els següents:

La targeta que es fa servir

Els pagaments amb targetes de dèbit amb xip tenen menys risc que amb les de crèdit, per la qual cosa solen tenir una taxa d’intercanvi més baixa. Les targetes de fidelització (viatges, punts, etc.), així com les targetes d’empresa, normalment tenen taxes d’intercanvi més altes.

Com es processa la transacció?

Les transaccions a través de software TPV solen tenir taxes més baixes en comparació amb les transaccions en què la targeta no està present en el moment de la compra (com ara les que es fan online, per telèfon, mitjançant factures o amb comandes per correu).

L’import que es cobra

Els comerços que generalment reben comandes d’imports petits però que tenen una gran quantitat de vendes poden optar a taxes d’intercanvi més baixes per poder reduir els costos.

El tipus de negoci

Tots els comerços que accepten pagaments amb targeta de crèdit o dèbit tenen un codi de categoria de comerç (MCC), un número de quatre dígits que el banc o l’entitat adquirent els assigna. L’MCC es fa servir per classificar les empreses en segments de mercat, cosa que simplifica la presentació d’informes a Hisenda.

També influeix en l’import de les taxes d’intercanvi que el banc o l’entitat cobren. Els tipus de negoci considerats de més risc (com els serveis financers, els viatges, el joc i l’hostaleria) normalment han de pagar taxes d’intercanvi més altes.

Quotes i contribucions

Els processadors de pagaments han de cobrar el que es coneix com a «quotes i contribucions» per poder fer servir les xarxes de targetes. Són unes comissions que es paguen directament a les xarxes per poder utilitzar la seva marca de targeta, així com per poder processar transaccions a través de les seves xarxes de pagament.

Aquestes contribucions es diferencien de les taxes d’intercanvi en el fet que es cobren en funció de les vendes mensuals totals i no per cada transacció, i a més solen ser més baixes. Tanmateix, l’import que es paga varia segons la xarxa i depèn de si les targetes utilitzades són de crèdit o de dèbit, del volum de transaccions i de si es processen transaccions amb l’estranger, entre altres factors.

Tal com passa amb les taxes d’intercanvi, les xarxes revisen les seves contribucions dues vegades l’any. Pots consultar l’extracte mensual de la targeta de crèdit per veure si hi ha canvis en la contribució. Al Banc d’Espanya s’hi poden consultar les taxes d’intercanvi.

Comissió del processador de pagaments

La comissió del processador de pagaments (l’empresa responsable de gestionar el procés de transacció amb una targeta de crèdit o dèbit) és allò que pagues per l’ús del producte.

Amb Square, no has de pagar cap quota mensual, ni et trobaràs amb tarifes ocultes. A més, apliquem la mateixa tarifa de processament per a totes les principals targetes de crèdit, una tarifa plana que inclou totes les taxes d’intercanvi, a més d’altres taxes i els gravàmens.

Com puc reduir les comissions per transacció de les targetes de crèdit?

Hi ha diverses maneres de pagar menys per aquest tipus de comissions. A continuació te n’expliquem unes quantes:

Quan sigui possible, accepta les targetes en persona

Les vendes online, en què s’introdueixen manualment les dades de la targeta, les vendes amb factures
o les vendes per correu (també conegudes com a «transaccions en què la targeta no està present», o «transaccions CNP», per les sigles en anglès) tenen taxes de processament més altes que les transaccions en persona amb un TPV perquè són més susceptibles de frau. També poden entrar a la categoria de «recàrrec mitjà», cosa que incrementa la taxa d’intercanvi d’aquestes transaccions.

Redueix els riscos per devolució de pagaments

Si la teva empresa rep moltes devolucions de pagaments (quan un client presenta una reclamació per un pagament i demana a l’emissor de la targeta que l’anul·li), els bancs et consideraran un negoci de més risc i és possible que t’augmentin les taxes de processament. Per això, és important prendre mesures a fi de reduir el risc de devolució de pagaments.

Hi ha diverses maneres de minimitzar les devolucions de pagaments, però una de les més eficaces és fer servir un formulari d’autorització de targeta de crèdit. Es tracta d’un document que el client signa i amb el qual t’autoritza a aplicar càrrecs a la targeta de manera continuada. Amb aquest document, tens més possibilitats de guanyar les reclamacions de devolució de pagaments amb l’emissor de la targeta i, a més, te’n facilita el procés.

Exigeix un import mínim en vendes cobrades amb targeta de crèdit

A fi de compensar les despeses de tramitació, molts negocis (especialment els que solen gestionar transaccions petites) exigeixen un import mínim per poder acceptar targetes de crèdit. Si decideixes establir un import mínim per a les compres amb targeta, has de col·locar un cartell que ho indiqui en una zona visible del teu establiment.

Accepta pagaments amb Square

Les comissions per al processament de targetes de crèdit de Square són simples i transparents. Oferim una tarifa única per a cada tipus de targeta i import. Mai no cobrem quotes mensuals, quotes de compliment de la normativa PCI DSS, quotes de cancel·lació ni quotes de software TPV. Està tot inclòs a la nostra tarifa. Aquí tens més informació sobre les comissions per a pagaments de Square.

Targetes de crèdit amb comissions de tramitació baixes

Al mercat hi ha una gran varietat de tarifes de processament de targetes. Les comissions depenen de si es tracta d’una targeta de dèbit o crèdit i del distribuïdor de la targeta (Visa, Mastercard, etc.).

En general, les targetes de crèdit són més cares de processar que les de dèbit amb xip, per posar-ne un exemple, ja que els fons de les de dèbit estan disponibles i es verifiquen de manera immediata i, per tant, el risc és més baix. Molts bancs cobren una tarifa fixa per processar les transaccions amb targeta de dèbit, independentment de l’import que es cobri. D’altra banda, una targeta de dèbit que requereix una signatura d’autorització es processa com a targeta de crèdit.

És legal cobrar una comissió de processament per a les targetes de crèdit?

El Reial decret llei 8/2014 de mesures urgents per al creixement, la competitivitat i l’eficiència indica expressament que queda prohibit aplicar càrrecs per pagar amb la majoria de targetes de crèdit o dèbit i declara il·lícites les comissions per l’ús d’aquest mitjà de pagament.

Tanmateix, encara persisteix la pràctica de cobrar de més per pagar amb targeta, sobretot al comerç electrònic. Per això, l’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) recorda al consumidor que aquest càrrec addicional per pagar amb targeta de crèdit o dèbit és il·legal i que l’usuari té dret a presentar una reclamació.

No obstant això, els comerços poden exigir un pagament mínim per cobrar amb targeta sempre que aquest fet es notifiqui clarament (per exemple, amb un cartell) i s’especifiqui quin és l’import mínim.

Preguntes freqüents sobre les tarifes planes competitives de Square

Com és possible que Square ofereixi el servei de processament de targetes de crèdit sense quotes mensuals?

Apostem per oferir un processament de targetes de crèdit al més fàcil i transparent possible. Per això, oferim unes tarifes senzilles i clares que inclouen tot el que necessites per processar amb seguretat targetes de crèdit al teu negoci.

Quant puc estalviar en taxes de processament de targetes de crèdit?

Si factures més de 200 000 € l’any, et podem oferir una tarifa personalitzada molt competitiva.

Contacta amb el nostre departament de vendes per rebre més informació sobre els preus personalitzats.

No tens clar quines comissions pagues actualment?

La nostra calculadora de comissions et pot ajudar a saber què estàs pagant en comissions per al processament de targetes cada mes. Insert link of the TCO calculator once is available.