Comisiones de procesamiento de pago con tarjeta

En esta guía, te explicamos qué es la comisión de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito o débito, qué conlleva, cómo afectan las comisiones a tu tarifa y cómo puedes reducir las comisiones por transacción.

Quién decide las comisiones de procesamiento de pago de las tarjetas de crédito.

Por lo general, son tres las partes implicadas en el procesamiento de pago con tarjeta: el emisor de la tarjeta, la red de tarjetas y el procesador de pagos.

El emisor de la tarjeta es el banco o la institución financiera que emite las tarjetas directamente a los consumidores.

Los emisores de tarjetas se asocian con redes como Visa y Mastercard para las tarjetas de crédito y débito. Por cada transacción con tarjeta, el emisor cobra a los negocios una comisión que es, normalmente, un porcentaje del importe de la transacción más una tarifa fija.

El procesador de pagos es la institución financiera que trabaja en segundo plano para procesar y completar de forma segura la transacción con tarjeta de crédito o débito. Para facilitar todo esto, los procesadores de pagos suelen estar asociados con otras empresas o marcas que trabajan directamente con los consumidores y los comercios. Al igual que los emisores de tarjetas, los procesadores de pagos suelen cobrar un porcentaje del importe de la transacción más una comisión fija por cada compra con tarjeta de crédito o débito.

¿Qué incluyen la media de comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito?

Según datos del Banco de España, el valor de las operaciones de compra en equipos TPV alcanzó los 160 551 millones de euros en 2020, por lo que el comercio español llegó a pagar hasta 546 millones de euros por las compras con tarjeta.

Mientras que muchos proveedores no son claros sobre las distintas tarifas, y aplican tasas extra a sus clientes por mantenimiento, en Square nos diferenciamos por nuestra transparencia en nuestras tarifas para que siempre sepas lo que estás pagando por procesar tarjetas de crédito y débito: Tan solo un 1,25% + 0,05 € por transacción con tarjeta en persona (cuando la introduces, la acercas o la deslizas por el lector), 2,5 % por cada transacción con tarjeta no presente físicamente en el lugar de la compra (como Terminal Virtual), y 2,5% para otras transacciones (como Facturas Square). No hay cuotas ocultas y el cumplimiento de la normativa PCI y la ayuda de expertos en caso de litigio está incluida en la tarifa.

Otro beneficio de usar Square es que cobramos la misma tarifa a todas las tarjetas de crédito más utilizadas. De esta manera, puedes aceptar el método de pago que tus clientes prefieran.

Comisiones de las tarjetas de crédito que afectan a las tarifas

Tasas de intercambio

Cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de crédito en tu tienda, hay una tasa que se paga desde el banco adquirente (tu cuenta) al banco emisor (la cuenta de tu cliente). Esta se denomina tasa de intercambio.

Las tasas de intercambio las fija cada red y cambian dos veces al año, en abril y octubre. Puedes leer información sobre estas tasas en esta página del Banco de España.

El objetivo de las tasas de intercambio es ayudar al banco emisor de la tarjeta a cubrir aspectos como el riesgo de aprobar la venta, el fraude y los costes de gestión. Así que no debería sorprender que los factores que influyen en estas tasas estén relacionados de alguna manera con el riesgo que asume el emisor de la tarjeta.

Entre los factores se encuentran:

La tarjeta que se utiliza

Las tarjetas de débito con chip son de menor riesgo que las de crédito, por lo que suelen tener una tasa de intercambio más baja. Las tarjetas de fidelización (viajes, puntos, etc.) así como las tarjetas de empresa suelen tener tasas de intercambio más altas.

Cómo se procesa la transacción

Las transacciones con TPVs suelen tener tasas más bajas en comparación con las transacciones con tarjeta no presente en el momento de la compra (online, por teléfono, facturas o pedidos por correo).

El importe que se cobra

Los comercios con un volumen de cobro pequeño pero una gran cantidad de ventas pueden optar a tasas de intercambio más bajas para ayudar a reducir sus costes.

El tipo de negocio

Todos los comercios que aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito tienen un código de categoría de comercio , un número de cuatro dígitos que les asigna el banco o la entidad adquirente. El MCC se utiliza para clasificar las empresas en segmentos de mercado que simplifican la presentación de informes a Hacienda.

La categoría de comercio también influye en el importe de las tasas de intercambio que cobra el banco o la entidad. Los tipos de negocio que se consideran de “mayor riesgo” (como los servicios financieros, los viajes, el juego y la hostelería) suelen tener que pagar tasas de intercambio más altas.

Cuotas y contribuciones

Los procesadores de pagos tienen que cobrar lo que se llama “cuotas y contribuciones” a las redes de tarjetas. Se trata de unas tasas que se pagan directamente a las redes por el uso de su marca de tarjeta, así como por poder procesar transacciones en sus redes de pago.

Las contribuciones se diferencian de las tasas de intercambio en que se cobran en función de las ventas mensuales totales y no por cada transacción. Suelen ser más bajas que las tasas de intercambio. Pero la cantidad que se paga en concepto de contribuciones varía según la red y depende de aspectos como si las tarjetas utilizadas eran de crédito o de débito, el volumen de transacciones y si se procesaron transacciones extranjeras.

Al igual que las tasas de intercambio, las redes revisan sus contribuciones dos veces al año. Puedes consultar el extracto mensual de tu tarjeta de crédito para ver si hay cambios en tu contribución. En el Banco de España se pueden consultar las tasas de intercambio.

Comisión del procesador de pagos

La comisión del procesador de pagos (la empresa responsable de gestionar el proceso de transacción con una tarjeta de crédito o débito) es lo que pagas por el uso del producto.

Square no tiene tarifas mensuales u ocultas y tiene la misma tarifa de procesamiento para todas las principales tarjetas de crédito, una tarifa plana que incluye todas las tasas de intercambio, así como las tasas y gravámenes adicionales.

¿Cómo se pueden reducir las comisiones por transacción de las tarjetas de crédito?

Hay varias formas de reducir las comisiones por transacciones de las tarjetas de crédito. Aquí te mostramos algunas:

Cuando sea posible, acepta las tarjetas en persona

Las ventas en línea, introduciendo manualmente los datos de la tarjeta, con facturas o por correo (también conocidas como transacciones donde no está presente la tarjeta, o “Transacciones CNP”, por sus siglas en inglés) tienen tasas de procesamiento más altas que las transacciones en persona en un sistema TPV porque son más susceptibles de fraude. También pueden entrar en la categoría de “recargo medio”, lo que incrementa la tasa de intercambio de esas transacciones.

Reduce los riesgos por devolución de cargos

Si tu empresa recibe muchas devoluciones de cargos (cuando un cliente disputa un cargo y pide al emisor de la tarjeta que lo anule), los bancos te consideran un riesgo mayor y pueden aumentar las tasas de procesamiento. Por eso, es importante tomar medidas para reducir el riesgo de devolución de cargos.

Hay varias formas de minimizar las devoluciones de cargos, pero una de las más eficaces es utilizar un formulario de autorización de tarjeta de crédito. Se trata de un documento que el cliente firma, autorizándote a hacer cargos en la tarjeta de forma continua. Con este documento, tus posibilidades de ganar un caso de devolución de cargos con el emisor de la tarjeta son mucho más probables (además de menos complicadas).

Exige un importe mínimo en las ventas con tarjeta de crédito

Para compensar los gastos de tramitación, muchos negocios (especialmente los que tienden a manejar transacciones pequeñas) optan por exigir un mínimo antes de aceptar tarjetas de crédito. Si decides establecer un mínimo para las compras con tarjeta debes colocar un cartel que lo indique en una zona visible de tu establecimiento.

Acepta pagos con Square

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito de Square son simples y transparentes. Solo hay una tarifa para cada tipo de tarjeta y cantidad. Nunca cobramos cuotas mensuales, cuotas de cumplimiento de PCI, cuotas de cancelación ni cuotas de software TPV. Todo está incluido en nuestra tarifa. Más información sobre las tarifas de pago de Square.

Tarjetas de crédito con bajas comisiones de tramitación

En el mercado existe una gran variedad de tarifas de procesamiento de tarjetas. Las comisiones dependen de si se trata de una tarjeta de débito o de crédito y del distribuidor de la misma (Visa, Mastercard…).

Por lo general, las tarjetas de crédito son más caras de procesar que, por ejemplo, las de débito con chip, ya que los fondos de las segundas están disponibles y se verifican de manera inmediata y, por lo tanto, el riesgo es menor. Muchos bancos cobran una tarifa fija por procesar las transacciones con tarjeta de débito, independientemente del importe que se cobre. Por otra parte, una tarjeta de débito que requiere una firma para autorizarla se procesa como una tarjeta de crédito.

¿Es legal cobrar una tasa de procesamiento de tarjetas de crédito?

El Real Decreto Ley 8/2014 de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia indica expresamente que queda prohibido realizar recargos por pagar con la mayoría de tarjetas de crédito o débito y declara ilícitas las comisiones al uso de este medio de pago.

Sin embargo, aún persiste la práctica de cobrar de más por pagar con tarjeta, sobre todo en el comercio electrónico. Por ello, la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) recuerda al consumidor que dicho cobro adicional por pagar con tarjetas de crédito o débito es ilegal y que el usuario está en su derecho de poner una reclamación.

No obstante, los comercios pueden exigir un pago mínimo para cobrar con tarjeta siempre y cuando se notifique claramente, por ejemplo con un cartel, y se especifique la cantidad mínima para dicho pago.

Preguntas frecuentes sobre las competitivas tarifas planas de Square

¿Cómo ofrece Square el procesamiento de tarjetas de crédito sin cuotas mensuales?

Apostamos por ofrecer un procesamiento de tarjetas de crédito lo más fácil y transparente posible. Por eso tenemos unas tarifas sencillas y claras que incluyen todo lo que necesitas para procesar de forma segura las tarjetas de crédito en tu negocio.

¿Cuánto puedo ahorrar en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?

Si facturas más de 200 000 €al año, tu negocio puede optar a una tarifa personalizada competitiva.

Ponte en contacto con nuestro departamento de ventas para obtener información sobre precios personalizados >

¿No tienes claro cuál es tu tarifa con tus servicios comerciales actuales?

Nuestra calculadora de comisiones puede ayudarte a entender mejor lo que estás pagando en tarifas de procesamiento de tarjetas mes a mes. Insert link of the TCO calculator once is available.