Qué es un token de pago y para qué se utiliza

Se habla mucho de seguridad y privacidad de los datos en el ecosistema de los pagos en línea. En un panorama dominado cada vez más por medios y canales de pago digitales, la seguridad de las transacciones es un aspecto prioritario. En este artículo, descubrirás qué es un token de pago o un security token, su importancia y ventajas de su funcionamiento.

¿Qué es tokenizar?

Un token es un valor aleatorio que representa un número de tarjeta y que pasa por la red de forma segura para completar la operación de pago sin exponer los datos de la tarjeta bancaria. Se trata de un sistema que permite sustituir los datos sensibles con un token, es decir, un código cifrado, unívoco e identificativo. De esta forma, ningún dato quedará expuesto durante la transacción, reduciendo la cantidad de sistemas que pueden acceder a la información del titular de la tarjeta y eliminando el riesgo de fraude.

Si un usuario efectúa una compra mediante un modo de pago tokenizado, a la red de tarjetas no se enviarán los datos relacionados con la cuenta del titular, sino un código único que evita la duplicación de la información del cliente.

¿Cómo funciona un token de pago?

El funcionamiento de un token de pago es muy sencillo y consta de cuatro fases:

El aprovisionamiento: el cliente ya posee un token asociado a su número primario de cuenta.
La tokenización: durante este proceso, el PAN es convertido en token y es almacenado de forma encriptada en la plataforma con la que se va a realizar el pago. De esta manera, los datos reales permanecen protegidos.
La validación: el token es enviado a la red de tarjetas para el procesamiento de la transacción. La propia red se encarga de descifrarlo para conseguir la información real, enviarla al banco y obtener la aprobación por parte de la entidad financiera.
La autorización: en cuanto recibe la validación de la transacción, la red de tarjetas vuelve a convertir el número primario de cuenta en token y envía la autorización al vendedor.

El proceso se realiza en cuestión de segundos y es compatible con los ecosistemas de pagos existentes.

¿Qué es un token de autorización?

En general, cuando hablamos de autenticación basada en tokens, nos referimos al proceso de verificación de la identidad de un usuario, una API o un ordenador mediante la comprobación de un token.

La autenticación basada en tokens puede llevarse a cabo a través de dos procesos diferentes:

Verificación de la identidad mediante tokens físicos, que pueden ser blandos o duros. Los primeros son códigos secretos o mensajes que se envían a un dispositivo para demostrar que el usuario posee el mismo. Los tokens duros son elementos de hardware que se conectan directamente al dispositivo para iniciar sesión.
Verificación de la identidad mediante tokens web, es decir, tokens completamente digitales generados por un servidor y enviados al cliente. A diferencia de los tokens físicos, que emiten durante el proceso de inicio de sesión, los tokens web se generan tras un inicio de sesión exitoso y la mantienen iniciada.

Las ventajas de la tokenización en los pagos

La tokenización es esencial para cualquier e-commerce que acepte pagos con tarjeta, puesto que permite almacenar los datos de los clientes de forma segura y protegerlos. Ahora que ya sabemos qué es un security token, vamos a enumerar siete ventajas de la tokenización en los pagos.

Mayor seguridad. Imagina que un estafador lograra robar los datos de pago tokenizado. Un token no se puede vincular con los datos de pago almacenados, por lo tanto, no podría efectuar transacciones. Al ser irreversibles, los token se convierten en información inútil para cualquier persona que consiguiera acceder a ellos.

Ahorro de costes. La tokenización garantiza el tratamiento correcto de la información sensible, por lo tanto, se ahorran los costes relacionados con el eventual incumplimiento de la normativa.

Inmediatez de las transacciones. Los clientes pueden pagar en un solo clic y las transacciones son cómodas e inmediatas, para una experiencia de compra mejorada.

Eliminación de chargebacks. Elimina la duplicación de la información de los datos del cliente en cada uno de los entornos de pagos, así como el riesgo de fraude.

Mayor protección de datos. Pudiendo almacenar tokens en lugar de la información sensible de las tarjetas, los vendedores quedan en una mejor posición a la hora de elevar sus estándares en términos de protección de datos.

Se reduce el número de controles. Al implementar esta herramienta, el negocio no necesita poner en marcha otros controles asociados a los datos sensibles ya que el token no se considera un dato confidencial.

Diversidad de uso. Los tokens se pueden utilizar para efectuar transacciones seguras con cualquier tipo de monedero virtual, tiendas físicas y electrónicas.

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