Tabla de contenido
¿Quién decide las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito?
¿Qué incluyen las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito?
Tres tipos de tarifas de tarjetas de crédito que afectan tu tarifa
Procesamiento de American Express y otras tarjetas no bancarias
¿Puedes reducir tus tarifas por transacción?
Tarjetas de crédito con las tarifas de procesamiento más bajas
Preguntas frecuentes sobre las tarifas fijas competitivas de Square
INTRODUCCIÓN
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, también conocidas como tasas de descuento de comercios calificados, son las tarifas que pagan los comercios por cada venta que realizan con tarjeta de débito o crédito. Esta tarifa la predetermina tu proveedor de servicios para comercios y suele incluir tres componentes: tarifas de intercambio, tarifas de servicio o cuotas y margen del procesador de pagos.
INVESTIGACIÓN PROFUNDA
¿Quién decide las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito?
Por lo general, existen tres partes involucradas en el procesamiento de tarjetas de crédito: el emisor de la tarjeta, la red de tarjetas y el procesador de pagos.
El emisor de la tarjeta es el banco o la entidad financiera que emite las tarjetas directamente a los consumidores. Chase, Capital One, Citi y Bank of America son algunos ejemplos de emisores de tarjetas. Los emisores de tarjetas se asocian con redes, como Visa y Mastercard, para las tarjetas de crédito y débito. Por cada transacción con tarjeta, el emisor de la tarjeta le cobra al comercio una tarifa por la capacidad de aceptar la tarjeta (generalmente, un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija).
El procesador de pagos es la entidad financiera que trabaja en segundo plano para procesar y completar una transacción con tarjeta de débito o crédito de manera segura. Para facilitar todo esto, los procesadores de pagos suelen asociarse con otras empresas o marcas que trabajan directamente con los consumidores y los comercios. Al igual que los emisores de tarjetas, los procesadores de pagos generalmente cobran un porcentaje del monto de la transacción más una tarifa fija por cada compra con tarjeta de débito o crédito.
¿Qué incluyen las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito promedio?
En definitiva, el costo promedio de procesamiento de pagos para los negocios de EE. UU. que tienen un volumen anual de pagos de entre $10,000 y $250,000 es de entre el 2.87% y el 4.35% por transacción.
Muchos factores determinan el monto que finalmente pagas, incluidas las tarifas del cumplimiento de PCI, las tarifas anuales de cuenta y las tarifas de devolución de pagos (que desarrollaremos a continuación). De hecho, para los negocios de EE. UU. que procesan entre $10,000 y $250,000 en ventas por año, las tarifas adicionales son, en promedio, de un 28% a un 60% más altas que la tarifa inicial cotizada (sin mencionar el costo de alquiler de hardware y las suscripciones de software). Por lo tanto, es importante estar bien informado antes de decidir cómo procesarás los pagos con tarjeta en tu negocio.
Square tiene precios competitivos y transparentes para que sepas exactamente cuánto pagas por procesar tarjetas de débito y crédito. Es apenas el 2.6% + 10¢ por transacción con tarjeta en mano (para deslizar, insertar o acercar), 3.5% + 15¢ por cada transacción sin tarjeta en mano (como la Terminal virtual) y 2.9% + 30¢ por otras transacciones (como Ventas en línea Square, Proceso de pago en línea Square o Facturas Square). No hay tarifas mensuales ni ocultas, y el cumplimiento de PCI y la ayuda de expertos en reclamos están incluidos en la tarifa.
Otro beneficio de usar Square es que cobramos la misma tarifa para todas las principales tarjetas de crédito, incluida American Express. De esta forma, puedes aceptar cualquier forma de pago que tus clientes prefieran. Con otras soluciones de Punto de venta, las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden variar según la tarjeta.
Ejemplos de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito promedio para las principales marcas*
| Mastercard | De 1.55% a 2.6% |
| Visa | De 1.43% a 2.4% |
| Discover | De 1.56% a 2.3% |
| American Express | De 2.5% a 3.5% |
Estas son estimaciones de Value Penguin
* Square cobra la misma tarifa para todas las principales tarjetas de crédito, por lo que no tienes que preocuparte por las diferencias entre las principales marcas.
Tarifas de tarjetas de crédito que afectan las tarifas
Tarifas de intercambio
Cada vez que un cliente usa una tarjeta de crédito en tu tienda, el banco adquiriente (cuenta del comercio) paga una tarifa al banco emisor (cuenta del cliente). Esto se denomina tarifa de intercambio. (Esta tarifa tiene una excepción que detallamos a continuación).
Cada red establece las tarifas de intercambio. (Puedes consultar las tasas de intercambio de Mastercard y las de Visa en su sitio web). Cambian dos veces al año, en abril y octubre.
El objetivo de las tarifas de intercambio es ayudar al banco emisor de la tarjeta a cubrir cosas como el riesgo de aprobar la venta, fraudes y costos de manejo. Por lo tanto, no debe sorprender que los factores que afecten estas tarifas estén de alguna manera relacionados con el riesgo que asume el emisor de la tarjeta.
Incluyen lo siguiente:
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La tarjeta que se usó
Las tarjetas de débito con número de identificación personal (PIN) son menos riesgosas que las tarjetas de crédito, por lo que suelen tener una tasa de intercambio más baja. Por su parte, las tarjetas de recompensas (de viaje, de tres puntos, etc.) y las tarjetas comerciales generalmente tienen tasas de intercambio más altas.
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Cómo se procesa la transacción
Las transacciones con tarjeta en mano en el punto de venta (PDV) suelen tener tarifas más bajas en comparación con las transacciones sin tarjeta en mano (CNP, por sus siglas en inglés) (en línea, telefónicas, con factura o de pedidos por correo).
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El monto que se cobra
Los comercios con recibos pequeños y gran cantidad de ventas pueden calificar para tasas de intercambio más bajas para ayudar a reducir los costos.
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El tipo de negocio
Cada negocio que acepta pagos con tarjeta de crédito tiene un código de categoría de comercio (MCC, por sus siglas en inglés), es decir, un número de cuatro dígitos que le asigna la entidad o el banco adquiriente. El MCC se usa para clasificar los negocios en segmentos de mercado que simplifican los informes del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés).
El MCC también influye en cuánto cobra una institución o banco en concepto de tarifas de intercambio. Los tipos de negocios que se consideran “más riesgosos” (como los servicios financieros, viajes, apuestas y hotelería), por lo general, tienen que pagar mayores tarifas de intercambio.
American Express funciona como una red de tarjetas y emisor de tarjetas, y su estructura de tarifas es distinta de las tarifas de intercambio que mencionamos. Pero si usas Square, tenemos la misma tarifa de procesamiento para todas las principales tarjetas de crédito, incluida American Express.
Cuotas
Los procesadores de pagos tienen que cobrar algo denominado cuotas por las redes de tarjetas. Estas son tarifas que se pagan directamente a las redes por el uso de su marca de tarjeta y por la capacidad de procesar transacciones en sus redes de pago.
Las tarifas de cuotas son distintas de las tarifas de intercambio en el sentido de que se cobran en base a las ventas mensuales totales y no a las transacciones individuales. Por lo general, son más bajas que las tarifas de intercambio. Pero el monto que pagas en concepto de tarifas de cuotas varía según la red y depende de otros factores, por ejemplo, si la tarjeta que se usó es de débito o crédito, el volumen de transacciones y si se procesaron transacciones extranjeras.
Al igual que con las tarifas de intercambio, las redes revisan sus tarifas de cuotas dos veces al año. Puedes controlar el estado de cuenta mensual de tu tarjeta de crédito para ver si hay cambios en tu tarifa de cuotas. A continuación, encontrarás las tarifas de cuotas más actuales (al momento de la redacción) de Mastercard, Discover y Visa.
| Mastercard | Discover | Visa |
| 0.137% (Transacciones < $1,000) | 0.13% (Crédito) | 0.14% (Crédito) |
| 0.01% (Transacciones > $1,000) | 0.13% (Débito) | 0.13% (Débito) |
Fuente: valuepenguin, https://www.valuepenguin.com/what-credit-card-processing-fees-costs
Tarifa del procesador de pagos
La tarifa del procesador de pagos es lo que pagas a tu procesador de tarjetas de crédito por el uso del producto. Por lo general, esta tarifa se cobra por transacción, en tarifas ocultas y tarifas mensuales.
Square no tiene tarifas ocultas ni mensuales y tiene la misma tarifa de procesamiento para todas las principales tarjetas de crédito: 2.6% + 10¢ por deslizar, insertar o acercar la tarjeta, 3.5% + 15¢ por cada transacción ingresada manualmente y 2.9% + 30¢ por cada factura o transacción de comercio electrónico.
Nuestra tarifa fija de procesamiento de pagos incluye todas las tarifas incurridas por intercambio, además de otras cuotas que provienen del procesamiento de tarjetas como American Express.
Otros costos y cargos varios de tarjetas de crédito que tal vez pagues
| __Tipos de tarifas | ¿Qué es? | Tarifa de Square |
| Pasarela de pago | El canal que transfiere el dinero entre la cuenta de tu comercio y tu procesador de pagos | Gratis |
| Cumplimiento de PCI | El estándar de seguridad que deben cumplir todos los negocios que aceptan tarjetas de crédito | Gratis |
| Devolución de pago | La tarifa en la que se incurre cuando un cliente solicita la devolución de un pago | Gratis |
| Software de PDV (tarifas mensuales de software como servicio o SaaS) | El monto que pagas mensualmente por usar tu software de PDV | Gratis |
| Alquiler del hardware de PDV | Los costos mensuales por alquilar el hardware de la terminal de PDV y otros accesorios asociados con el hardware de PDV | N/C |
| Tarifas en grupo | Cargos por la liquidación/cancelación de los depósitos cada día (también denominadas tarifas de encabezado en grupo) | Gratis |
| Tarifas de hosting | Tarifas que se cobran por los sistemas de PDV tradicionales basados en servidores | N/C |
| Tarifa por acceso inalámbrico | Tarifas que se cobra por usar una terminal de PDV basada en la nube en lugar de una línea telefónica tradicional | Gratis |
| AVS | El sistema de verificación de dirección (AVS, por sus siglas en inglés) está destinado a las transacciones ingresadas manualmente; compara la información de facturación de un cliente con la tarjeta guardada en cada transacción | Gratis |
| Tarifas por servicio/atención al cliente/resumen mensual | Algunos procesadores de pagos cobran una tarifa mensual fija por los servicios relacionados con la atención al cliente, que incluyen la elaboración y el envío del resumen mensual, además de la atención al cliente general | Gratis |
| Tarifas mínima mensual | Tarifa entre tu GPV (dólares procesados con tarjetas de crédito) mensual y el mínimo mensual acordado | Gratis |
¿Cómo puedes reducir las tarifas por transacciones con tarjeta de crédito?
Existen diversas maneras de reducir las tarifas por transacciones con tarjeta de crédito. Por ejemplo:
Cuando sea posible, acepta pagos con tarjeta en mano.
Las transacciones en línea, ingresadas manualmente, con facturas o de pedidos por correo (también conocidas como CNP o transacciones sin tarjeta en mano) tienen tarifas de procesamiento más altas que las transacciones con tarjeta en mano (punto de venta) porque son más propensas al fraude. También pueden caer en el grupo de “recargo por tarifa intermedia”, que incrementa la tarifa de intercambio para esas transacciones.
Trata de aceptar tarjetas en mano siempre que sea posible si es conveniente para tu negocio.
Reduce el riesgo de devoluciones de pagos.
Si tu negocio genera muchas devoluciones de pagos (cuando un cliente reclama un cargo de tu negocio y solicita al emisor de la tarjeta que lo revierta), los bancos consideran que tú representas un mayor riesgo, lo que puede aumentar las tarifas de procesamiento. Por lo tanto, es importante tomar medidas para reducir el riesgo de devoluciones de pagos.
Existen algunas maneras simples de reducir las devoluciones, pero una de las más eficaces es usar un formulario de autorización de tarjeta de crédito. Este es un documento que firma el cliente y te autoriza a facturar a la tarjeta regularmente. Con este documento firmado, tus posibilidades de ganar un caso por devolución con el emisor de la tarjeta son mucho mayores (sin mencionar que todo es menos complicado). Descarga un formulario de autorización de tarjeta de crédito.
Exige un monto mínimo para las ventas con tarjeta de crédito.
Para compensar las tarifas de procesamiento, muchos negocios (en especial, los que tienden a manejar transacciones más pequeñas) exigen un monto mínimo de dólares para aceptar tarjetas de crédito. Si decides establecer un mínimo de compra con tarjeta, la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank de 2010 permite a los negocios establecer un mínimo para tarjetas de crédito de hasta $10. Varios estados exigen que los límites para tarjetas de crédito sean los mismos, independientemente del emisor de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si el comercio establece un mínimo de $5 para Visa, se debe establecer el mismo mínimo para American Express, Mastercard y otras.
Acepta pagos con Square.
| Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito | |
| Square | 2.6% + 10¢ por todos los pagos con tarjeta en mano deslizados, insertados o acercados |
| Otros | Promedio de entre 2.87% y 4.35% |
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito de Square son simples y transparentes. Se cobra una sola tarifa baja para todo tipo de tarjeta y monto en dólares. Nunca cobramos tarifas mensuales, tarifas de cumplimiento de PCI, tarifas por cancelación ni tarifas de software de Punto de venta. Nuestra tarifa incluye todo. Obtén más información sobre las tarifas de pago de Square.
Tarjetas de crédito con tarifas de procesamiento bajas
Existe una amplia variedad de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Las tarifas dependen de las funciones de la tarjeta (débito, crédito) y del distribuidor de la tarjeta (American Express, Visa, Mastercard). Con frecuencia, las tarjetas de crédito son más costosas para procesar que las tarjetas de débito.
Una tarjeta de débito con número de identificación personal (PIN) tiende a ser menos costosa para procesar porque los fondos están disponibles y se verifican inmediatamente, por lo que el riesgo es menor. Muchos bancos cobran una tarifa fija por procesar transacciones con tarjeta de débito, independientemente del monto que se cobre. En cambio, las tarjetas de débito que requieren una firma para su autorización se procesan como una tarjeta de crédito.
¿Es legal que los comercios cobren una tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito?
Cobrar a un cliente por el uso de una tarjeta de crédito, también conocido como tasa de conveniencia, es ilegal en algunos estados. En la actualidad, once estados tienen una ley que prohíbe a los comercios cobrar una tasa de conveniencia a los clientes.
En California, por ejemplo, es ilegal que una tienda “imponga un recargo a los titulares de tarjetas que eligen usar tarjeta de crédito en lugar de pagar en efectivo, con cheque o con medios similares. No obstante, una tienda puede ofrecer descuentos para alentar a los clientes a pagar en efectivo, con cheque o con otros medios que no supongan el uso de una tarjeta de crédito”. Aquí podrás consultar si tu estado prohíbe el cobro de una tasa de conveniencia.
Preguntas frecuentes sobre nuestras tarifas:
¿Cómo hace Square para ofrecer procesamiento de tarjetas de crédito sin tarifas mensuales?
Creemos que el procesamiento de tarjetas de crédito debería ser lo más fácil y accesible posible. Por eso, ofrecemos precios simples y claros que incluyen todo lo que necesitas para procesar tarjetas de crédito de manera segura en tu negocio. Obtén más información sobre los servicios para comercios que ofrece Square aquí.
¿Cuánto puedo ahorrar en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Si realizas ventas por un monto superior a $250,000 por año y tienes un recibo promedio de $15 o más, tu negocio puede calificar para una tasa personalizada competitiva. Comunícate con nuestro departamento de ventas para obtener más información.
¿Tienes dudas sobre qué tarifa pagas actualmente por los servicios para tu comercio?
Nuestra calculadora de tarifas puede ayudarte a entender mejor lo que estás pagando en concepto de tarifas de procesamiento de tarjetas mes a mes.
Los pagos son solo el comienzo
Square también te ayuda a cuidar los asuntos cotidianos. Desde el punto de venta hasta la nómina, disponemos de todo tipo de servicios para ayudarte a ahorrar tiempo y que todo funcione de manera fluida.